33歲的劉先生，做了快近10年的中學教師，目前年收入12萬元。妻子趙女士30歲，是一家國企的行政管理人員，年收入5萬元。兩人購買了一套100萬元的二手房，貸款50萬元，貸25年，每月房貸支出約3000元，家庭日常生活支出每月3000元。
由于長期站立講台，劉先生的身體狀況一直處于亞健康狀态。再加上房貸壓力較大，趙女士比較擔心丈夫萬一發生意外或大病，會讓家庭經濟陷入困境，所以趙女士想給丈夫和自己都準備一份保險以規避未來風險。
家庭财務狀況
1.家庭年度收入=120000元（丈夫收入）+50000元（妻子收入）=170000元
2.家庭月度支出=3000元（房貸）+3000元（生活支出）=6000元
3.家庭年度支出=6000元×12=72000元
4.家庭年度結餘=170000元-72000=99800元
家庭理财需求解決方案
一、劉老師的家庭保險保障計劃
劉老師夫妻二人目前沒有保險規劃，無法抵禦未來不确定的意外及疾病等各種風險，一旦發生意外或重疾情況，産生大額醫療支出，經濟生活将陷入困境。建議劉老師夫妻二人互保，為對方準備足額的意外、醫療及大病等基礎的保險保障。
2.保險保障計劃利益概述
（1）保費優惠:“安行寶2.0”溫馨推出家庭保單，若家庭成員共同投保，第二張保單起即可享受優惠政策，減免一期保費，即妻子趙女士原10年繳費的保費隻需繳費9年，保障内容不變。
（2）劉老師和妻子在保障期内任何一人遭遇意外身故或全殘，均可領取70萬元的保險金。
（3）若夫妻雙方在保障期内任何一人因特定意外事故導緻身故或全殘，除70萬元賠付金外，仍可領取100萬元的保險金。特定意外事故包括自駕車，陸上交通，航空，水上交通，包括地震、海嘯、龍卷風等八大自然災害，乘坐電梯，節假日意外。
（4）若夫妻雙方任何一方因疾病身故，劉老師可領取15萬元的身故保險金，趙女士可領取10萬元的身故保險金。
（5）若夫妻雙方任何一人因意外事故受傷而産生醫療費用，可按比例報銷，最高限額為2.8萬元；若因意外事故住院，按照住院天數每天可獲得100元的補貼，每年最高賠付175天。
（6）金佑典藏為夫妻二人提供60種重疾保障和12種輕症保障，且保額每年按基本保額的3%遞增，若夫妻二人任何一人罹患12種輕症中的一種，給付即時保額的20%，即時保額同比例下降；若夫妻二人任何一人罹患60種疾病的一種，給付即時保額。同時，夫妻二人平安無事，金佑典藏還可在年老時轉化成年金，作為養老金的補充。
（7）劉老師63歲時，妻子60歲時，二人均可獲得安行寶2.0已繳保費120%的滿期金。
3.保險保障計劃設計思路
（1）保障規劃：劉老師和趙女士夫婦二人收入持續穩定，為抵禦不确定的意外疾病所引起的收入中斷和支出增加，特制定涵蓋意外醫療、意外身故保障、特定風險意外高額保障及大病保障計劃。
（2）保費設計：同時，劉老師和趙女士的年度家庭收入結餘為9.98萬元，年繳保費控制在年度收入結餘的20%，符合财務規劃的慣例。
（3）未來保障補充：受劉老師夫婦當前收入的制約，夫婦二人的重疾保障額度仍不足，建議随着未來收入的增加，夫妻雙方再增加一些重疾保障額度。
二、劉老師的品質生活提升計劃
1.建議利用保險實現品質生活提升的财務目标。趙女士可為自己丈夫投保太平洋保險幸福相伴（尊享版）兩全保險，附加财富管家萬能壽險，年繳保費5萬元，繳費10年，基本保額1.015萬，保險利益：
（1）劉老師36歲時，可領取3.045萬的特别獎勵金。
（2）劉老師36歲開始，每年領取1.015萬元的祝福金，直至劉老師59歲，可用于夫妻二人品質生活的提升。
（3）劉老師60歲，領取基本保額1.1倍的養老金，以後每年遞增基本保額的10%，用于夫妻二人老年品質生活的提升。
（4）劉老師80歲時，領取所有已繳保費，讓高齡夫婦生活無憂，安度晚年。
2.夫妻二人也可選擇市面上的中短期理财産品，實現生活品質的提升。中短期理财産品的投資規模建議控制在年度收入結餘的50%。在選擇具體理财産品時，一定要确保資金的安全性，避免投資風險過高的産品，造成血本無歸。
三、劉老師财務自由儲備資金
劉老師的年度收入仍有3萬結餘，若劉老師投資風險偏好允許的情況下，建議投資一些偏股型的基金或選擇投資股票，有機會産生較高的收益。
四、總結
劉老師夫婦花費2萬元抵禦未來不确定風險，同時通過儲蓄型保險或穩健型理财産品的5萬元投資實現生活品質的提升，并利用3萬元投資一些高風險高收益的産品。合理的投資安排使得劉老師夫婦目前生活如意，未來品質無憂。
張豔麗十多年保險行業從業經驗，擅長保險行業前瞻分析，擅長保險理财規劃。現任太平洋壽險北分個人業務企劃部客戶經營室經理。北京工商大學管理學學士，對外經濟貿易大學經濟學碩士，美國注冊财務策劃師。
家庭理财要把握以下原則：有備無患，放眼長遠，規避風險，保證品質，能夠做到就是成功的規劃。