33歲的劉先生,做了快近10年的中學教師,目前年收入12萬元。妻子趙女士30歲,是一家國企的行政管理人員,年收入5萬元。兩人購買了一套100萬元的二手房,貸款50萬元,貸25年,每月房貸支出約3000元,家庭日常生活支出每月3000元。
由于長期站立講台,劉先生的身體狀況一直處于亞健康狀态。再加上房貸壓力較大,趙女士比較擔心丈夫萬一發生意外或大病,會讓家庭經濟陷入困境,所以趙女士想給丈夫和自己都準備一份保險以規避未來風險。
家庭财務狀況
1.家庭年度收入=120000元(丈夫收入)+50000元(妻子收入)=170000元
2.家庭月度支出=3000元(房貸)+3000元(生活支出)=6000元
3.家庭年度支出=6000元×12=72000元
4.家庭年度結餘=170000元-72000=99800元
家庭理财需求解決方案
一、劉老師的家庭保險保障計劃
劉老師夫妻二人目前沒有保險規劃,無法抵禦未來不确定的意外及疾病等各種風險,一旦發生意外或重疾情況,産生大額醫療支出,經濟生活将陷入困境。建議劉老師夫妻二人互保,為對方準備足額的意外、醫療及大病等基礎的保險保障。
2.保險保障計劃利益概述
(1)保費優惠:“安行寶2.0”溫馨推出家庭保單,若家庭成員共同投保,第二張保單起即可享受優惠政策,減免一期保費,即妻子趙女士原10年繳費的保費隻需繳費9年,保障内容不變。
(2)劉老師和妻子在保障期内任何一人遭遇意外身故或全殘,均可領取70萬元的保險金。
(3)若夫妻雙方在保障期内任何一人因特定意外事故導緻身故或全殘,除70萬元賠付金外,仍可領取100萬元的保險金。特定意外事故包括自駕車,陸上交通,航空,水上交通,包括地震、海嘯、龍卷風等八大自然災害,乘坐電梯,節假日意外。
(4)若夫妻雙方任何一方因疾病身故,劉老師可領取15萬元的身故保險金,趙女士可領取10萬元的身故保險金。
(5)若夫妻雙方任何一人因意外事故受傷而産生醫療費用,可按比例報銷,最高限額為2.8萬元;若因意外事故住院,按照住院天數每天可獲得100元的補貼,每年最高賠付175天。
(6)金佑典藏為夫妻二人提供60種重疾保障和12種輕症保障,且保額每年按基本保額的3%遞增,若夫妻二人任何一人罹患12種輕症中的一種,給付即時保額的20%,即時保額同比例下降;若夫妻二人任何一人罹患60種疾病的一種,給付即時保額。同時,夫妻二人平安無事,金佑典藏還可在年老時轉化成年金,作為養老金的補充。
(7)劉老師63歲時,妻子60歲時,二人均可獲得安行寶2.0已繳保費120%的滿期金。
3.保險保障計劃設計思路
(1)保障規劃:劉老師和趙女士夫婦二人收入持續穩定,為抵禦不确定的意外疾病所引起的收入中斷和支出增加,特制定涵蓋意外醫療、意外身故保障、特定風險意外高額保障及大病保障計劃。
(2)保費設計:同時,劉老師和趙女士的年度家庭收入結餘為9.98萬元,年繳保費控制在年度收入結餘的20%,符合财務規劃的慣例。
(3)未來保障補充:受劉老師夫婦當前收入的制約,夫婦二人的重疾保障額度仍不足,建議随着未來收入的增加,夫妻雙方再增加一些重疾保障額度。
二、劉老師的品質生活提升計劃
1.建議利用保險實現品質生活提升的财務目标。趙女士可為自己丈夫投保太平洋保險幸福相伴(尊享版)兩全保險,附加财富管家萬能壽險,年繳保費5萬元,繳費10年,基本保額1.015萬,保險利益:
(1)劉老師36歲時,可領取3.045萬的特别獎勵金。
(2)劉老師36歲開始,每年領取1.015萬元的祝福金,直至劉老師59歲,可用于夫妻二人品質生活的提升。
(3)劉老師60歲,領取基本保額1.1倍的養老金,以後每年遞增基本保額的10%,用于夫妻二人老年品質生活的提升。
(4)劉老師80歲時,領取所有已繳保費,讓高齡夫婦生活無憂,安度晚年。
2.夫妻二人也可選擇市面上的中短期理财産品,實現生活品質的提升。中短期理财産品的投資規模建議控制在年度收入結餘的50%。在選擇具體理财産品時,一定要确保資金的安全性,避免投資風險過高的産品,造成血本無歸。
三、劉老師财務自由儲備資金
劉老師的年度收入仍有3萬結餘,若劉老師投資風險偏好允許的情況下,建議投資一些偏股型的基金或選擇投資股票,有機會産生較高的收益。
四、總結
劉老師夫婦花費2萬元抵禦未來不确定風險,同時通過儲蓄型保險或穩健型理财産品的5萬元投資實現生活品質的提升,并利用3萬元投資一些高風險高收益的産品。合理的投資安排使得劉老師夫婦目前生活如意,未來品質無憂。
張豔麗十多年保險行業從業經驗,擅長保險行業前瞻分析,擅長保險理财規劃。現任太平洋壽險北分個人業務企劃部客戶經營室經理。北京工商大學管理學學士,對外經濟貿易大學經濟學碩士,美國注冊财務策劃師。
家庭理财要把握以下原則:有備無患,放眼長遠,規避風險,保證品質,能夠做到就是成功的規劃。