現階段，多數老年人不會選擇以房養老。圖/郭鵬近日，銀保監會印發《關于擴大老年人住房反向抵押養老保險開展範圍的通知》（下稱通知），提出即日起将老年人住房反向抵押養老保險從此前的試點擴大到全國範圍，進一步深化商業養老保險供給側結構性改革，滿足老年人差異化、多樣化養老保障需求。
老年人住房反向抵押養老保險，即以房養老，已不是一個新概念。2014年6月，原保監會發布《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，提出在北京、上海、廣州、武漢4個城市開展住房反向抵押養老保險試點，試點期為兩年。
2016年7月，原保監會将試點期延長至2018年6月30日，将試點範圍擴大至各直轄市、省會城市（自治區首府）、計劃單列市，以及江蘇、浙江、山東、廣東等省份部分地級市。
有數據顯示，試點4年來，雖有多家保險公司得到試點資格，但實際開展業務的僅一家。截至今年7月底，該公司累計承保139單（99戶），簽約意向客戶201單（141戶），其中北京、上海、廣州三地的保單數占總數的80%，領取養老金最高的家庭為3萬餘元，最低約2000元。
多數不考慮以房養老
老年人住房反向抵押養老保險，具體就是，老人以自己的房産作為抵押，從保險機構獲得養老金，同時繼續居住在自己的房子裡，投保人過世後，保險機構獲得處理抵押房産的權利，這是解決老年人“有房産、無現金”問題的有效手段。
有養老行業人士認為，以房養老是建立多層次養老保障制度的一個創新舉措，但此前之所以推廣不夠順暢，主要是受到多種因素的制約，其中最主要是觀念問題。
“以房養老保險已經走向全國，您将來會考慮以房養老嗎？”面對《民生周刊》記者的提問，黑龍江省雙鴨山市居民王青搖了搖頭。
王青的小孫子剛出生9個月，全家人的精力都放在孩子身上，“我和老伴就是不給兒子留東西，也要給孫子留一套房子！”王青直言，即便将來遇到養老壓力，也不會考慮以房養老。
記者在采訪中發現，多數自有房産的老年人打算把房子留給下一代。還有一些老年人認為，即便打算以房養老，也不是把房子抵押給保險公司來獲取養老金，他們更傾向将房子出租，用租金養老。
據《中國養老金融調查報告2017》數據顯示，我國有71.1%的調查對象養老資産儲備在50萬元以内，在未做任何儲備的人群中，有接近18%的人年齡在40到59歲，這個群體臨近退休，未來生活面臨較大挑戰，房産等固定資産或可成為養老儲備的重要補充。
上述報告顯示，我國1.02億60歲以上城鎮人口，擁有住房面積共約33.66億平方米，按照2015年的住宅商品房均價6473元/平方米，可以推算出城鎮老年人自有住房價值接近22萬億元。假設其中僅1%的老年人參與以房養老，其市場規模也達2200億元以上。
供求雙方都擔心收益不劃算
其實，保險版以房養老試點4年來，不僅需求端多數老人望而卻步，就連供給端的保險公司也是顧慮重重。
首家開展以房養老的保險公司負責人曾對媒體表示，以房養老産品推出試點時，七八家保險公司願意做，但最後做起來的卻隻有他們一家，保險公司最主要的顧慮是擔心房子貶值。
根據産品設定，老人養老金的多少和房屋價值直接挂鈎。房屋評估價格按照合同約定，不能更改。不管房價漲還是跌，保險公司都要按照約定金額給老人發放養老金。如果房價大幅下跌，保險公司就要承擔很大風險。
一位保險公司員工告訴《民生周刊》記者：“大家都認為北京及周邊房子不會降價，但事實上環京樓市從去年開始，房價降幅已接近腰斬，這是衆所周知的，所以保險公司有顧慮很正常。”
對此，前述銀保監會通知提出，保險機構要做好金融市場、房地産市場等綜合研判，加強老年人住房反向抵押養老保險業務的風險防範與管控。積極創新産品，豐富保障内容，拓展保障形式，有效滿足社會養老需求，增加老年人養老選擇。
除此之外，有保險業内人士指出，此前試點階段以房養老保險進展緩慢，問題主要在于需求乏力、供給不足和制度交易環境不成熟。
他分析，比如養老金領取沒有考慮通脹因素，且刨除傳統的長壽風險和利率風險外，還有房價波動風險、現金流動性風險、輿論及法律政策風險、房屋處分風險等都給保險公司帶來較大挑戰。
如何破局？
如今，以房養老試點工作已暫告一段落，将在全國範圍推廣。下一步，以房養老究竟該如何發展，如何盡快解決目前模式推進過程中存在的障礙？
針對試點推廣中所面臨的問題，浙江省社會科學研究院研究員楊建華表示，激活以房養老保險市場，首先要将以房養老的服務模式标準化和精細化，提高其可信度；同時，做好信譽背書，有力保障老年人和保險機構的相關權益。
在舉措上，法律專家蔡湘南建議，當前應健全相關法律法規，以應對在開展保險業務過程中可能出現的長壽風險和利率風險。同時，還要管控房地産市場波動風險和房産處置風險，建立規範有序的住房反向抵押養老保險市場。
經濟學家宋清輝則認為，為了更好地激發以房養老市場潛力，“需要進行相應高質量的知識普及和教育，防止一些不法分子借以房養老名義對老年人進行金融詐騙。”
還有業内人士建議，在向全國推廣的過程中，可以考慮逐步擴大抵押房産範圍，将其他類型的不動産，如商業類房産、共有産權住房、農村宅基地房産、農村家庭承包土地使用權等列入抵押範圍，以便解決更多老年人的收入問題。
此外，可以考慮把住房反向抵押養老保險項目與養老機構的照料服務結合起來，建立購買服務的綠色通道和服務機制，讓參加項目的老年人獲得更好、更便捷、更有質量保證的養老服務。
編輯：趙慧美編：楊東儒