“新中産，其實是手裡有不少閑錢的一群人。”
《2018新中産白皮書》（以下簡稱《白皮書》）主筆孫振曦在直播開始，就用一句簡短的話形容新中産的财務特征。“他們不願意把閑錢攥在手裡，但又苦于理财知識有限，不知道如何配置資産。”
《白皮書》上線後，孫振曦在直播間給大家分享《白皮書》的撰寫邏輯和主要内容，尤其是新中産在理财方面具有的幾大特點。這場付費直播吸引近4000人次關注互動，原本60分鐘的分享延長至100分鐘。
新中産的理财意識和理财能力如何？他們在理财中有哪些特點？有哪些實用的理财技巧可供新中産學習？我們一起來聽聽他的分析。
有閑錢，因此有理财需求
新中産在财務上有一定的可投資資産。根據調查結果，我們将新中産的可投資資産分為四個層次：第一個層次是20～50萬，第二個層次是50～100萬，第三個層次是100～200萬，第四個層次是200～500萬。
對于這四個層次，根據比例調查結果，每一個層次約各占四分之一。稍有不同的是，去年20～50萬這一層次的人稍微多一點，約為28%；今年50～100萬這一層次的人多一點，約為29%。
理财意識強，但技巧不足我們在調查中發現，新中産在理财的幾類資産配置上，有銀行存款、投資性房産、股票、保險、基金、黃金、信托以及比特币等，他們不會把錢放在同一類資産上，這說明他們的理财意識很強。
但是新中産的理财能力卻不足。這主要體現在他們對理财的基本知識了解不多，沒有系統的理财知識架構。我認識很多理财師朋友，他們告訴我，一些專門找他們幫忙理财的新中産，對理财的一些基本概念都不清楚。
比如說前段時間的P2P爆雷，或是其他方面的理财騙局，其實在專業人士看來，這些平台在一開始就很有問題，稍微有些理财常識的人根本就不會盲目地跳到這些“坑”裡。
但是很多沒有理财知識的人，看到某些P2P平台的投資回報率高達20%～30%，腦子一熱，完全不了解平台風險性，就隻憑運氣去大筆投資，最後平台出現問題，錢也拿不回來了。
很多新中産都是這樣，理财欲望非常強，但是不懂原理，或者有些人懂一些原理，但是在執行上并沒有按照一開始的計劃走，導緻出現了後續一系列問題。尤其在行情不太好的時候，這種情況更容易出現。
具有一定的風險意識80%～90%的新中産在投資的時候是虧過錢的，那麼他們的虧損阈值是多少？或者說，當虧損達到多少的時候會抛出？
我們在調查中發現，大概當虧損達到投資額的10%時，他們就會及時止損。比如說投資50萬，虧了5萬左右的時候，他們就開始慌了，這時候就算虧了這麼多，他們也認了。統計顯示，七成以上的新中産都會選擇10%這樣一個損失率上限。
我們把前面的3個特點結合起來看可以發現，新中産的理财意識和行為存在着較大的矛盾：一方面他們希望在收益或虧損達到一定程度時就退出；另一方面他們的知識和行為，與現有的風險意識并不匹配。
買房學到了一堂杠杆課基本上所有新中産，甚至說整個中國都是這樣，就是在你買房之前，可能都沒有嘗試過去借錢，但是為了買房，不得不負債。也就是說，不論是家庭還是個人，都在買房過程中學到了人生第一堂杠杆課。
很多新中産都是這樣，買房讓他們背了人生中的第一筆債。新中産從小接受的教育就是不要負債，因為他們的上一輩就是這樣。
新中産對信用卡的使用亦是如此。我們在調查中發現，大部分新中産在上大學時就申請過信用卡，但是他們基本沒有用過。等他們用的時候，也隻把信用卡當作一個延期工具，不會去分期。這與我們從小就接受的教育有關，即不到迫不得已、買不起某樣東西的時候，不會去借錢。
那麼，中國人買不起的東西是什麼？就是房子。
在過去的十幾年裡，借錢買房其實是一個很好的投資行為。因為你向銀行貸款的利率可能是5%～7%，但是房子一年下來利潤翻一倍，即收益率能達到15%左右。也就是說，借錢買房的利潤比成本高，說明借錢買房是一件劃算的事。
大家可能都明白，杠杆是一個很有用的東西，問題在于我們如何去做評估。有人說，現在房子翻倍的經驗是不是已經不适用了？那就要看你是不是能借到更“便宜”的錢。有的人貸款利率是6%～8%，你能不能借到3%～4%這樣更“低成本”的錢？
不重視自己的信用狀況因為新中産不借錢，所以他們對自己的信用也就不是很關心，不會去了解自己的信用報告。
近一半的新中産從來沒有看過自己的信用報告。在我們調查的新中産中，有近50%的人從來沒有看過，40%左右的人隻看過一次，就是買房的時候。隻有15%左右的人會定期查看，并有意識地去管理自己的信用報告。
很多人會覺得了解自己的信用沒多大用處，隻要沒上國家的黑名單，日常生活就不會受到影響。但實際上，一個人的信用好不好關系到這個人的切身利益。
現在這個社會，我們不隻是在買房的時候才需要借錢，生活中需要借錢消費的情況越來越多。例如我們使用信用卡消費，也是需要信用的。如果信用比較好，就會有較高的貸款額度。
一個人的信用程度影響他的财務極限。信用好的人，擁有幾張較大額度的信用卡，那麼當你急需用錢的時候，就能及時貸到自己想要的錢，從而擴大自己的财務極限。但是如果你的信用很差，需要錢的時候就借不到。