2017年開年，由中信銀行和百度共同組建的百信銀行獲得批準成立，百信銀行的正式獲批，讓BAT三家正式在銀行領域聚齊。
這股熱潮發生在2016年。2016年歲末，山東威海藍海銀行、吉林億聯銀行、遼甯振興銀行、江蘇蘇甯銀行、北京中關村銀行，4天時間5家民營銀行獲銀監會批複籌建申請。1月16日，福建首家民營銀行華通銀行開業。2月20日，首家民營銀行天津金城銀行發布了2016年業績：淨利潤1.29億元，資産規模突破220億元，令資本進入該領域信心倍增。截至記者發稿，獲得批複的民營銀行已達17家。從互聯網資本到重工行業，資本紛紛湧入民營銀行，有分析人士認為，民營銀行是下一個風口，到2020年市場規模或超過20萬億元。
為業務而金融
“設立小貸公司和民營銀行，核心是配合我們整體的下半場戰略，為千萬線下小微商戶在原有的口碑經營、營銷推廣、外賣配送、IT系統等服務之外，提供便捷、實惠的金融服務，幫助他們做好生意。”美團點評高級副總裁穆榮均對《商學院》記者表示。
2016年12月底，由美團點評參與組建的吉林億聯銀行（以下簡稱：億聯銀行）正式獲得批複，同時美團點評也成為國内首家同期獲得小貸和銀行牌照的互聯網公司，互聯網銀行是億聯銀行的定位。與億聯銀行具有相同定位的民營銀行不在少數。
根據美團點評的描述，億聯銀行依托美團點評這一服務業互聯網平台，在美團點評自身體系内，提升對平台商家的服務，扶持商戶健康發展，促進餐飲等傳統行業的“互聯網+”進程，實現全行業協同共赢。
根據銀監會的批複文件顯示，百信銀行将以獨立法人形式開展直銷銀行業務，這是銀監會探索部分業務闆塊和條線子公司改革設想以來落地的創新試點方案，并将開啟一個“金融互聯網”的新金融發展模式。
中信銀行行長孫德順介紹，百信銀行以金融為主導，利用雲計算、人工智能、移動互聯等先進技術搭建開放的網絡金融平台，構建開放、共享、共赢的金融生态，通過規模化運營促進普惠金融業務的可持續健康發展。
為特定人群解決資金需求
按照美團點評自己的說法，美團點評目前合作商家達450萬家，進入“下半場”以來，需要深耕整個行業，在服務商家上也需要不斷創新，小微商戶亟待解決的“貸款難”“貸款貴”的問題，成為美團點評完善現有服務體系的創新點。
據記者了解，不僅僅是美團點評，像騰訊的微衆銀行、阿裡的浙商銀行等互聯網銀行，其目的都是為了解決中小企業“貸款難、貸款貴”的問題。
在浙江網商銀行成立之初，即定位于以互聯網為平台的面向小微企業和網絡消費者開展的民營銀行，開業後按照“小存小貸”模式為小微企業和網絡消費者提供有關貿易與生活方面的金融解決方案。
網商銀行方面表示，網商銀行沒有任何線下網點，資金來源大部分來源于非銀行業金融機構存款，同業資金補充短期資金需求。
随着商家的不斷發展，對資金的需求量越來越大。在這種背景下，阿裡開始涉及金融服務。“如何給商家提供滿足實現需要的金融服務是阿裡的做金融的初衷。包含信用、保險在内的金融服務，涉及中小企業和商家，甚至為它們提供融資服務。而目前在螞蟻金融中，已經開始有專門的模型研究風控，為小額貸款提供保障。”阿裡研究院高級研究員崔瀚文表示。
根據網商銀行提供的數據顯示，截至2016年11月末，網商銀行服務小微企業的數量突破200萬家，戶均貸款額為1.5萬元；貸款餘額254億元，較2016年年初增長243%；資産總額580億元，較2016年年初增長92%；農村金融的明星産品——旺農貸已經覆蓋了全國将近2.5萬個村莊，扶持50萬家中小企業。
美團點評相關負責人表示：“作為一家互聯網公司，美團點評希望通過互聯網化的信審技術提升效率，用靈活的計息方式提高用戶體驗，從而為商家提供實惠便利的貸款産品。”億聯銀行采取“按餘額計息”模式能讓餐飲企業的還款壓力與操作成本降到最低。比如一位餐飲老闆貸款50萬元，次月還款2萬元，第三個月的利息将按照48萬元本金來計算，利息會逐月遞減。
然而對民營銀行來說風控是挑戰。一些互聯網金融人士表示，P2P平台主要針對傳統銀行的“白闆”客戶，即征信空白的個人或者中小企業客戶提供融資貸款服務。而這些民營銀行所針對的與互聯網金融的客戶有更多的交叉。
例如美團的客戶多是小商戶，受到租金成本，人工成本上漲的影響，小商戶的生存現狀并不樂觀。在社區内部開店經營不善、門店轉讓的消息不絕于耳，而給這類企業做貸款，又有極大的風險，這種風控能力對美團來講也是不小的挑戰。
不僅僅是美團，重工企業的低位運行是有目共睹，在這種情況下，三湘銀行所面對的重工企業的小商戶，同樣也面臨着危機，風控對他們而言，也是挑戰。
從銀監會的批複文件中可以看出，包括億聯、百信、浙商、微衆銀行在内的17家民營銀行中，近半數的民營銀行定位于互聯網銀行，即基于互聯網的平台、技術和數據開展中小企業貸款以及消費金融業務，根據特定的場景為特定的人群提供資金服務。而這一模式，也被衆多互聯網金融公司證明為比較可行的模式。
與傳統銀行做差異化競争
民營銀行如雨後春筍般籌建，分食了傳統國有銀行的市場，然而，中國國際經濟關系學會常務理事代鵬表示，民營銀行需要與傳統銀行作出差異化的競争才是生存之道。
在代鵬看來，目前大型國有股份制銀行、城市商業銀行以及其他的股份制銀行像農商行等，已經構成了相對完備的銀行體系，未來要構建真正能夠把成本和效益更好地連接在一起的完整競争的市場，需要有更多的能夠更好反映市場需求的主體加入。
代鵬表示，創業型企業以及處在快速成長期的企業，對資金具有迫切的需求。傳統銀行受限于内部管理流程審批貸款等流程，效率相對較低，而民營銀行扁平化的風險管理和評審機制，使得其對這些中小企業的資金要求，表現出更為敏銳的反應，也能夠提供更為及時的資金供給。
中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，與社會對民營銀行的高度期待相比，民營銀行這兩年的發展與創新略顯平淡，尚未起到“鲶魚”作用。
民營銀行的成立，目的是解決中小企業融資難，但多家試點機構尚未形成完整的産品和服務體系，支持能力有待加強；從業務模式看，“互聯網+”是多家民營銀行構建商業模式的重要理念和手段，但受到監管和技術等多種因素約束，與大中型銀行在互聯網金融領域構建生态圈并無明顯差異；從客戶定位看，多家民營銀行積極将中小微企業和個人客戶作為主要服務對象，但服務的具體行業和群體還有待進一步細分。此外，首批民營銀行機構網點少、品牌效應弱、資金成本高，也都影響和制約民營銀行的發展壯大。
與社會對民營銀行的高度期待相比，民營銀行這兩年的發展與創新略顯平淡，尚未起到“鲶魚”作用。