文／莫淦清
摘要：第三方支付的發展已影響到國民經濟的方方面面，第三方支付規範、創新和可持續發展将尤為重要。本文闡述了第三方支付發展曆程，分析内外部市場環境主要因素，提出可持續發展的對策。本文認為第三方支付的發展符合全球、國家的經濟形勢，必能創造更大的社會價值。
關鍵詞：第三方支付；市場環境；發展對策
第三方支付的發展已經遠遠超出了最初信用擔保中介的職能，尤其是近幾年的快速發展，已經在金融、電子商務等多個領域不斷發力，在國民經濟中發揮着越來越重要的作用。
一、發展背景
1999年成立的上海環迅和北京首信易是中國最早的第三方支付公司，但國民對于第三方支付的了解更多的是基于淘寶購物使用支付寶的認識而來。支付寶成立于2004年，截止2014年，支付寶已成為全球最大的移動支付服務商和中國最大的第三方支付企業。
短短10年左右的時間，第三方支付行業呈現爆發式的增長，與支付寶一起成長的還有财付通、快錢、彙付天下、拉卡拉、易寶支付等一批知名的第三方支付企業。根據艾瑞咨詢集團研究數據，第三方支付行業交易規模2010年為5.1萬億元，2011年為8.4萬億元，2012年為12.4萬億元，2013年為17.2萬億元，2014年突破23萬億元，每年都有較大規模的增長并且預計未來還有很大的增長空間。其中，互聯網支付繼續穩健發展，移動支付作為第三方支付生力軍保持了超高的增長率。
随着第三方支付市場的不斷發展，國家陸續出台了系列政策，規範第三方支付市場的發展，尤其是2010年央行發布了《非金融機構支付服務管理辦法》與《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》，明确第三方支付企業必須申請支付牌照，确定支付業務7大體系，包括互聯網支付、預付卡受理、預付卡發行、銀行卡收單、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付。近幾年國家又多批次總共發放了共計269張支付牌照，第三方支付行業徹底納入國家監管體系。
二、第三方支付與商業銀行競合發展
中國第三方支付與商業銀行經曆了開創期的緊密合作到現在發展期的競争與合作的關系，現階段兩者之間的競争與合作能夠推動行業進步，規範行業的健康發展，創造社會價值。
(一）第三方支付行業初期兩者緊密合作
以支付寶為首的第三方支付企業在發展初期十分依賴商業銀行的支持，主動尋求商業銀行建立戰略合作關系。随着互聯網和電子商務的不斷發展，國民因為第三方支付的使用而開通了各類銀行卡，熟練掌握了網上銀行的使用，雙方都獲得了巨大的利益。
(二）第三方支付與商業銀行的競合關系
随着合作的深入，第三方支付企業業務範圍不斷拓展，業務内容不斷創新，開始影響到商業銀行的利益，之前雙方穩固合作的手續費分成、客戶信息數據共享等方面也開始有了分歧，商業銀行也開展諸多有效的改革，雙方開始直面競争。
但作為第三方支付企業來說，與商業銀行的合作也是必然的。首先，也是最為重要的，從制度上離不開與商業銀行的合作。根據央行規定，第三方支付企業作為非金融機構，備付金必須由商業銀行存管，支付結算必須以商業銀行的支付結算為基礎。其次，從業務内容方面，加強與商業銀行的合作也是必須的。本質上，第三方支付企業與商業銀行的發展思維、利益訴求是基本一緻的，雙方合作協同，讓客戶辦銀行卡、用銀行卡，讓彼此受益。第三，從風險管控上來說，商業銀行在支付結算、擔保、交易等多方面具備先天的優勢，第三方支付企業需要與商業銀行緊密合作，建立完善的風控體系。
三、第三方支付行業内部市場分析
在互聯網金融體系中，第三方支付一直以來作為創新發展的代名詞，已遠遠超越了傳統意義上的信用中介職能，在支付結算環節起着越來越重要的作用。但經過多年的粗線條式發展，尤其是面對當前高标準、高要求的市場環境，還是存在着一些問題，需要進一步解決。
(一）市場飽和、發展失衡
據艾瑞咨詢數據統計，2014年第三季度中國第三方互聯網支付行業份額前三甲企業分别是支付寶、财付通與銀聯商務，總共占據了80.2%的市場份額；同期中國第三方移動支付行業份額前三甲企業分别是支付寶、财付通與拉卡拉，總共占據了97%的市場份額。從數據來看，第三方支付行業被以支付寶、财付通為首的少數企業所壟斷，其他企業市場份額十分有限。截止目前，央行共發行269家支付牌照，第三方支付市場已趨于飽和。與此同時，伴随着央行越來越緊發放支付牌照的節奏，第三方支付企業将面臨被重組、兼并甚至退出的可能性增大，市場供求配置将進一步趨向合理。
(二）不斷創新、差異化發展
經濟規律告訴我們，任何一個行業發展到一個階段都會進行整合，第三方支付行業同樣如此。現如今央行已經規定第三方支付行業的7大業務體系，但放眼望去，絕大多數企業的主營業務都放在互聯網支付、銀行卡收單、預付卡這三塊業務上，而且很多企業的業務模式趨同，行業内部惡性競争，沒有創新而言。現在第三方支付行業還處于快速發展期，談行業整合重組還早，但有一天當第三方支付行業真正迎來整合重組的時候，隻有那些深耕在一個領域，不斷創新、差異化發展優秀的企業才能保持不敗的地位。
(三）監管趨嚴、風險猶在
國家從2010年開始陸續出台相關政策。政策的出台，終結了第三方支付多年遊走在法律灰色地帶的曆史，掀開了持證上崗的新篇章，但同時也從制度上進一步規範發展，政府的監管也将有法可依。而随着第三方支付行業的不斷做大，第三方支付在行業内外部之間的關系将會變得越來越複雜，相關風險也不斷暴露，政府的監管也必将趨嚴。
1、資金風險湧現
目前來看，第三方支付行業所涉及到的資金風險主要有信用卡套現、洗錢和沉澱資金利息歸屬等問題。近幾年，第三方支付屢屢被曝光諸如P2P信用卡充值、預付卡非實名交易等問題，信用卡套現糾紛、涉嫌洗錢的案件逐年遞增，央行多次發文強調合規發展，同時開了不少罰單，進一步規範市場發展。至于沉澱資金利息歸屬問題，國家法律法規表述不明确，學術界也一直有争論，但目前的客觀事實是利息普遍都劃入到第三方支付企業賬戶，這樣的做法是否合規還有待商榷。
另外，2014年12月起發生的上海暢購企業服務有限公司預付卡擠兌案件，是第三方支付行業首個因為備付金管理存在嚴重漏洞而發生的一個特定的案例，對于整個第三方支付行業的負面影響還是巨大的。
2、技術風險凸顯
第三方支付行業目前掌握着海量的個人信息數據，就支付寶一家企業而言，支付寶錢包活躍用戶數量已經超過2.7億人，支付寶實名、未實名用戶數量更多。在這個大數據的時代，數據的重要性不言而喻。但不巧的是，支付寶也曾于2014年發生過大量用戶數據洩漏，2015年因為通信光纜被挖斷而導緻短暫停止服務的事件。雖然技術上的安全是沒有絕對的，但任何一家第三方支付企業都必須控制自身的技術風險。
第三方支付面對複雜的内外部市場環境形勢，本文站在第三方支付角度提出以下可持續發展對策。
四、第三方支付可持續發展的對策
(一）強調共赢，與商業銀行合作
任何一個國家，商業銀行始終在金融服務領域處于主導地位，第三方支付的任務就是以更加靈活的方式推動支付業務的改革創新。如果說兩者誰更依賴誰，那明顯是第三方支付更加離不開商業銀行的支持。目前的發展态勢，兩者發揮各自的優勢互補合作，商業銀行繼續做好支付結算主要工作，做好大額支付，第三方支付做好小額多筆線上、線下支付，滿足客戶個性化需求的支付，兩者展開差異化經營，将是一條可行之路。
另外，現在是一個信用經濟的時代，不管對于誰，不管是線上還是線下支付交易，信用數據都是至關重要的。央行很早就建立了政府層面主導的個人征信體系，商業銀行已經廣泛應用。互聯網大數據的時代，第三方支付企業也都在建立企業層面主導的個人征信體系，類似支付寶這樣的企業因為掌握着海量的個人電子商務消費數據，它的芝麻信用體系也是比較有說服力。現在的關鍵問題是，兩個體系的聚焦點不一樣，政府層面聚焦在傳統領域，企業層面聚焦在新興領域，兩個體系打通、共享信用數據将更科學、更全面，有利于節約社會交易成本。商業銀行作為央行征信體系中不可或缺的一環，第三方支付與商業銀行彼此加強這方面的合作更有利于促進自身發展。
(二）促進風控水平和業務合規性
第三方支付是金融領域創新的一個行業，有創新必定會帶來監管，未來整個産業必将要求在制度的框架下發展。對于第三方支付企業來說，要本着對消費者負責，把支付安全和支付合規放到首位的态度，提升自身在資金安全、技術安全等方面的管理能力。第三方支付企業要不斷研究政策，加大風控投入，構建支付風險防控體系并定期評估，提升風控水平和業務合規性。
(三）堅持創新驅動，創新經營模式
面對日新月異的社會發展态勢，第三方支付企業要立足大局，明确自身定位，巧抓機遇，加強謀略，把創新作為内生驅動力，不斷開拓藍海，走差異化發展之路，研發符合國民經濟發展和客戶需求的産品與服務，通過創新實現健康發展。
現階段，要抓住以下幾個戰略重點。其一、大數據戰略。第三方支付行業是一個高科技的行業，行業生産管理過程中會産生海量信息數據。支付企業要妥善保管好數據，圍繞數據做好數據挖掘與分析，發現其中的關聯因素，影響或應用到新的業務模式中去。其二、O2O戰略。以前第三方支付行業的發展重心是在線上，線上業務經過多年發展形成了瓶頸效應，如今随着智能移動終端的不斷普及，線下巨大的市場正在被開發，線上與線下融合發展的戰略已形成共識。線下的市場是分門别類的，第三方支付企業要确立自身的細分市場并且深耕下去向着專業化發展才是正道。其三、移動支付戰略。不管是第三方支付行業還是傳統金融機構都認為移動支付未來必将會有大的爆發并且都在積極戰略布局、建設，誰都不能錯過。其四、跨境支付戰略。面對全球跨境電商不斷發展和更多國民走出國門的趨勢，必定會有跨境支付的切實需求和發展空間，相關的支付企業理應抓住機遇尋求發展。
五、結語
本文闡述了第三方支付的發展曆程，分析了當前的市場環境，站在第三方支付的角度提出了發展對策。伴随着“互聯網+”國家戰略的建立和全球互聯網、電子商務的快速發展，第三方支付在未來肯定會迎來大的發展機遇和挑戰。第三方支付未來的發展務必在創新和健康發展上保持均衡，創造更大的社會價值。
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作者簡介：
莫淦清，講師，浙江金融職業學院，研究方向：電子商務、計算機應用。