文／徐少同沈子榮
摘要：本文以銀行電商作為研究對象，通過現狀調查、問題梳理分析，提出了在順應“互聯網+”和跨界轉型的趨勢下，商業銀行應堅持“以商觸網、廣泛觸客、以商養融”的獨立發展戰略，構建完整數據鍊支撐的“商融”雙輪驅動模式，以提升綜合化、智慧化融資服務能力。
關鍵詞：銀行電商；互聯網；電子商務
信息技術和互聯網創新正改變着經濟與金融的運行方式，電子商務和互聯網金融正不斷融合發展。國家商務部數據顯示，2015年前三季度，我國電子商務交易額達11.2萬億元，其中網絡零售額達2.6萬億元，規模居世界第一。據電子商務研究中心發布的報告顯示，截止2015年6月，中國網購用戶規模達4.17億人，同比增長19.1%。另據全球市場研究公司eMarketer公布的數據顯示，中國和美國是世界最大的電子商務市場，2014年占全球互聯網零售額的55%以上，并預測到2018年，中國電商零售額将超1萬億美元，占全球總額40%以上。
電子商務正在成為我國經濟發展的重要資源組織方式，傳統企業“觸網”的重要方式便是搭建或融入到網絡交易的大平台、大環境之中。以商業銀行為代表的金融機構也在積極探索互聯網生存之道。
1、商業銀行發展電商業務的背景與驅動因素分析
面對新技術、新經濟的影響，以及電商企業跨界金融業務的競争壓力，銀行業也開始加快布局互聯網電子商務。
從宏觀來看，銀行發展電商，是發展基于生活消費、産品交易、供應鍊和信貸融資等一體化融資服務的要求，是一種“互聯網+電商+金融”的綜合服務架構。電商業務正從銀行的附屬業務逐步轉變為更加顯性化的獨立運營模塊。
從微觀機構角度來看，商業銀行發展電商的動因包括：①廣大客戶的網絡生活習慣已經養成，并對便利性、綜合化網絡服務有強烈需求；②商業銀行自身面臨業務轉型升級，傳統利差經營模式難以為繼，對加強中間業務和拓展盈利空間有急迫需要；③電子商務發展帶來了更多網絡融資服務機會，金融産品與商貿結合的更為緊密；④電子商務平台是挖掘客戶數據資源的金礦，商業銀行具有收集和利用客戶大數據的強烈渴望。
綜上，銀行發展電商業務是基于多方面的深層考量，順應了社會和經濟信息化發展的大趨勢。特别是國内大中型商業銀行，在加快戰略變革、經營模式轉型和信息化升級過程中，已将電商業務作為互聯網環境中業務拓展的抓手。本文将分析銀行電商的發展現狀，從實際問題出發，拟提出有益對策建議。
2、國内銀行電商的發展現狀
商業銀行早已涉足電子商務領域，早期主要采取對内部客戶服務的信用卡商城模式。本次調研發現，我國十幾家上市銀行都開通了電子商務業務，基本上都打造了較為獨立的電商運營平台。本文選擇國内工、農、中、建、交、招商、民生和平安共8家銀行作為重點調研對象，對銀行自建電商平台的運營狀況進行梳理總結。商業銀行發展電商平台主要呈現出以下6項主要特征：
2.1銀行電商平台密集上線并初具規模
近三年時間裡，銀行系電商平台紛紛上線，上線時間及名稱分布如圖1所示。