文／張雨辰楊堅争
摘要：随着大數據背景下的網絡信貸業務的發展，如何構建适合我國國情的互聯網金融征信體系，它的模式和架構如何，是亟待探讨和解決的問題。本文首先概述了金融征信的背景，繼而從數據征信的重要性、數據資産的類型、綜合評分體系等角度分析了金融征信的現狀，并指出了各個方面存在的問題和不足。最終，對金融征信機制的建立和完善提出了政策建議。
關鍵詞：金融征信；互聯網金融；大數據
引言
征信業務是指對企事業單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供這些信息的活動。征信體系是指采集、加工、分析和對外提供信用信息服務的相關制度和措施的總稱，包括信息采集、征信機構和信息市場、征信産品和服務、征信監管等方面。
我國信用體系的建設較發達國家的起步較晚，自改革開放後起源于商貿領域，在金融體系的市場化改革推動下，逐步拓展至金融領域，如傳統銀行信貸、融資融券、擔保、資産管理等。曆時20多年，人民銀行建成了全國統一的企業和個人征信系統。
互聯網金融的發展如火如荼，其作為一種新的金融形式在優化金融資源配置的同時促進了實體經濟的發展和經濟轉型升級。相較于互聯網金融的發展速度，信用體系建設是滞後的。由此帶來的潛在信用風險問題也在集聚，主要表現在監管缺位導緻平台捏造虛假供求信息騙取客戶資金；沒有實行注冊實名制；網絡技術存在安全漏洞；個人隐私保護不力等方面。
1、大數據背景下的金融征信特點
1.1多元化的數據來源
随着社會多層次征信服務需求的興起，征信市場主體、征信服務方式也應該是分層的、多樣性的。這就要求征信的數據來源也是多元化的。
多元化的數據來源是數據征信的基礎。過去，我國為了契合經濟基礎不穩定，社會融資需求不旺盛的現實，構建了固定但封閉的征信體系。但是在互聯網金融時代，信息來源增多，金融服務形式也大為豐富，這就要求我們對征信行業進行改革創新。
來源的多元化表現在接入主體的多元。數據顯示，截至2014年12月底，征信系統收錄1963萬戶企業及其他組織和8.5億自然人信用信息。接入機構包括各類銀行、信用社、财務公司、信托投資公司、租賃公司、汽車金融公司、小額貸款公司、住房公積金中心、保險公司等等。互聯網對傳統行業全方面的滲透，對提高産能提高效率起了很大的促進作用，而且在商務、媒體、社交等領域還具備較強的替代作用，兩方面作用導緻用戶對網絡的依賴程度與日俱增，也因此用戶在互聯網上留下了大量個人信息，這些沉睡的數據一旦被有效挖掘，将極大補充我國征信數據庫。圖1展現了目前互聯網信用體系建設可獲得的主要數據來源。