懶财網CEO陶偉傑一直相信，技術才是衆多公司賴以生存發展的根基在互聯網理财産品日趨同質化的時候，通過技術手段不斷開拓新的資産領域，正變成越來越重要的能力。懶财網CEO陶偉傑也一直相信，技術才是衆多公司賴以生存發展的根基。
不同于其他互聯網金融平台，懶财網選擇的模式是根據用戶行為分析用戶資金的轉出概率，給每個用戶配置流動性需求不同的資産組合，并設置不同的現金保留比例，最後通過機器高效匹配來實現用戶間的債權交易，從而保證沒有資金池也可以給用戶提供随存随取的"活期"體驗。
懶财網的技術團隊來自于搜狗、百度、阿裡等互聯網公司，金融團隊來自于博時基金、中郵基金等機構。目前公司已經完成樂視控股領投、君聯資本等跟投共計1.8億元人民币的B輪融資，并與華瑞銀行達成包括平台資産授信、資金存管和科創貸款等全面戰略合作，是國内首家得到銀行資金資産雙向認可的互聯網金融平台。
“算計”活期理财
陶偉傑介紹，最初創立懶财網就是為了能讓人們享受更“懶”的理财生活。”針對當下理财産品和渠道複雜多樣，普通用戶耗時費力又難以抉擇的困境，懶财網用技術幫助人們擺脫枯燥重複的理财操作。”
鎖定“懶”這個主題跟陶偉傑自己的性格不無關系。他毫不諱言自己是個懶人，尤其是在理财上面。
2004年，陶偉傑畢業開始工作掙錢，2010年年收入進入了百萬陣營，但他從來都沒有去理過财。他曾經嘗試炒股，結果賠了13萬元；也買過短期理财産品，到期後忘了續期；買長期理财産品，又沒有很強的資金規劃；甚至買投資型保險産品，到期想不起來，想起來的時候找不到保單……
“我試圖理财，最後都理不下去，沒精力也是沒那個耐心。”陶偉傑坦言，“我曾經有錢的那段時間就會有财務經理來找我，但是他們也隻跟你說‘我們有個産品快來買吧，看你賬戶那麼多錢放着也是浪費’，但是到期了怎麼辦？面對這樣的市場你是不會去理财的。”
創辦懶财也是思考了很久，中間也經過一些彎路。當初，陶偉傑離開搜狗的時候王小川（搜狗CEO）問他打算做什麼？陶偉傑當時就直言他特别看好虛拟現實。“那個時候移動互聯網普及率沒那麼高，我想做的用現在的話說就是互聯網改造傳統行業。因為當時再用互聯網去做信息傳遞，已沒有太大的創業機會了。更多的還是看傳統行業有什麼能用互聯網優化的。”陶偉傑回憶道，“當時還沒有O2O的概念，我就覺得互聯網在逐漸向移動互聯網普及，有一些交易用互聯網撮合會更簡單。”
随後，從陪練入手，嘗試過彩票、叫車等創業經曆，陶偉傑發現跟他的初衷最貼合的還是互聯網金融行業。“當時我覺得這符合信息處理，又符合我對于互聯網改造行業的預期，而且我覺得這可能最後一站了，互聯網改造行業如果金融都改造完了就沒有什麼行業需要再被改造了。”
懶财網2013年11月成立，2014年5月上線，懶财網最主要的“活”法體現在其2015年3月上線的主打理财産品“懶财寶”，1元起投，年化收益7.0%起。其通過構建資産與資金、用戶與用戶之間的自動連接體系，實現了這樣的功能：用戶無需選擇具體投資産品，由懶财網的理财機器人根據用戶行為分析其流動性需求，計算出用戶資金的轉出概率，給每個用戶配置個性化的資産組合，并設置不同的現金保留比例。
懶财網的産品本質上是金融資産質押貸，目前主要以信托質押貸品種為主。它是指合格投資者投資了信托機構的“信托計劃”，信托的投資期限相對比較長，通常為1~3年。當合格投資者有現金需求時，将信托的收益權質押給出借人進行借款。用戶投資了懶财寶，懶财寶就會自動為用戶匹配合适的信托質押貸，當提現時，系統會自動将用戶投資的信托質押貸智能匹配給其他用戶。
不可忽視的是，互聯網金融平台做活期理财容易出現“資金池”，主要的原因在于難以管理用戶的贖回需求，為了實現活期體驗，必須單獨準備資金随時應對取現，資金和資産的錯配也就難以避免。
對懶财網來說，首先要解決的問題就是如何才能準确預測用戶的贖回行為。懶财專門組織了一支全部由清華博士組成的研究團隊，在大半年時間裡進行了上百次疊代上線和上萬次的代碼提交，最終打造的理财機器人不僅可以準确預測用戶的贖回行為，還能幫助每一個用戶實現資金與資産的實時精準匹配。
理财機器人實際上是在前人研究基礎上建立的一整套數學模型，通過概率計算預判用戶的金融行為。僅需将每個用戶的少數核心參數加入，就能快速算出用戶在下一時段發生贖回行為的概率。
陶偉傑舉了個例子：小周在懶财寶投資了1萬元，目标利率8%。由于需要用錢，小周轉出9000元，剩餘1000元的資産配置比例不變，目标利率仍是8%。小周在兩天後再次轉入9000元，因為短時間内他的流動性需求高，系統将優先為小周配置“收益率較低、高流動性”的資産，目标利率下降至4%。在接下來的一周時間内，小周沒有任何操作，資金流動性需求降低，系統開始為小周配置部分“收益率較高、低流動性”的資産，于是目标利率上升為6%。在接下來的一個月時間内，小周還是沒有任何操作，系統繼續為小周配置更多的“收益率較高、低流動性”的資産，于是目标利率得以上升為7%。三個月内小周沒有轉出操作，在這段時間内，系統逐步為小周更多地配置低流動性資産，目标利率持續上升，達到8%。
另外，和傳統金融機構最低按天計息的方式相比，為了避免在資産實時匹配中産生不公，懶财網選擇了按秒計息方式。智能引擎需要預先将不同流動性偏好的用戶資金進行歸類排序，按照低流動性資産優先配給低流動性用戶的原則進行計算。如果一個用戶贖回傾向有所提高，那他持有的資産就會開始轉讓給那些流動性偏好在不斷降低的用戶。通過算法的不懈優化，天文級的運算數據可以被壓縮到了5分鐘完成。為确保每一份資金與資産持續精準匹配，機器必須不斷計算流動性、分配資産、促成交易、運算利率等等，并保證這套機制永不宕機。
在全局交易策略經過提前預算的情況下，用戶每一次資金存取，都将根據預先做出的全局策略，尋找最優的交易對手以及交易标的進行交易。這一機制使得一次資金進出不必像其他“自動投标”的産品描述的那樣和所有其他用戶進行“平均交易”。因為這種平均交易，在懶财網的體量下，将會産生任何銀行都處理不了的萬億次資金劃轉。
當智能理财遇上銀行存管
由于後台的操作基本有理财機器人完成，懶财網一定程度上剔除了操作過程中的人為隐患，懶财網在信息安全和數據安全方面，使用了三層防火牆隔離系統的訪問層、應用層和數據層集群；采用分布式系統架構，定制化的系統框架，有效的入侵防範及容災備份，确保交易數據安全。用戶的所有隐私信息在懶财網均通過SGC加密保護，确保用戶在進行個人賬戶操作或敏感信息的操作時，傳輸信息進行加密處理，防止任何人包括公司員工獲取用戶信息。
同時還在資産端打造了安全的三重保障——實力派信托機構+合格投資人+履約擔保。具體來說懶财網與國内68家信托機構合作,篩選經濟實力高、資産雄厚的投資人，再有是履約擔保公司對合格投資人進行履約擔保，保障其将按期還款付息。信托公司推薦借款人後，“懶财網”會對所質押信托進行篩選。信托大緻分政信、工商、金融、房産4類。針對每一類，“懶财網”會有一個25項的打分表。
從上線伊始，懶财網就實現了資金第三方平台的完全托管，聯合“首信易支付”打造一整套資金托管賬戶體系，一人一戶，并且每筆資金變動逐條可查。2016年懶财網又與華瑞銀行達成戰略合作。如此一來，在懶财網的存管系統中，能真正保證所有交易都發生在用戶與用戶、用戶與出借人資産之間，且每一筆資金與資産一一對應。未購買到資産的資金依舊存于用戶賬戶中，不會集結成資金池。
據統計，截至12月中旬，懶财網用戶數超180萬，管理資金近210億元，且存管系統收到的指令幾乎都由機器發出。為确保資金與資産持續動态的精準匹配，這套機制必須永不宕機，不斷向系統發起請求：計算流動性、調整資産、促成交易債權等等。所以系統開發過程中，懶财網與華瑞銀行展開深度合作。懶财網系統于3月進入開發，直至9月完成搭建，随後3個月時間，懶财網與華瑞銀行一直在測試調整。
基于對懶财網資産安全度和運營合規性的認可，華瑞銀行亦決定與懶财網展開投貸聯動業務合作。具體來說，華瑞銀行向懶财網提供數億元的授信額度，其中包含了以平台資産抵質押或轉讓方式所提供的循環融資授信，以及針對懶财網平台運營發放的科創資金貸款。這是首次有互聯網金融企業獲得基于資産的授信。
除了個人理财外，懶财網搭建跟單融資平台（亦稱“資管雲”），通過技術手段全面介入到了金融機構的小微資産領域，不僅能根據資産管理者所管理的資産特性，制定契合的低成本融資方案，也能在第一時間幫助資産管理機構和投資者找到最小的風險所在，讓小微資産管理者也能“懶”起來。
陶偉傑認為，目前大數據等技術在智能理财方面的應用基本是噱頭多于實際，智能理财服務目前還處于初級階段，懶财網也隻是做了從0到0.1的開始，後面要做的事情還有很多。
和傳統金融機構最低按天計息的方式相比，為了避免在資産實時匹配中産生不公，懶财網選擇了按秒計息方式