試點4年承保家庭不足百戶
老年人住房反向抵押養老保險，即擁有房屋完全産權的老年人将其房産質押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處分權，并按照約定條件領取養老保險金直至身故；老年人身故後，保險公司獲得抵押房産處分權，處分所得将優先用于償付養老金額。以目前市面上的保險産品為例，65歲男性抵押市價500萬元的房産，每月可領取1.5萬元的養老金。
銀保監會近期宣布，将老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國範圍開展，這引來不少質疑，因為從此前的試點來看，接受以房養老的老年人并不多，保險公司對該業務也反應冷淡。
2014年7月，以房養老保險就已在北京、上海、廣州、武漢4城市試點；2016年7月，試點擴大到各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市。截至目前，隻有幸福人壽一家保險公司展開了相關業務。截至今年7月底，幸福人壽累計承保99戶家庭，簽約意向客戶141戶家庭，其中北上廣地區接受程度較高，三地保單占比為80%。
兒孫反對普通老人難适用
從聽到信兒時就動了心的馮大爺，以房養老的意願遭到家人的強烈反對。“孫子來跟我說，‘爺爺，你不是說房子留給我嗎’。有房子他們還能來看看我，将來給我養老送終，真要把房子抵押出去，就撕破臉喽！”無奈之下，馮大爺隻好放棄。
在這個項目推出以後，很多人質疑，國人受傳統觀念束縛覺得房子就應該留給子女，導緻這種保險根本無法推廣。幸福人壽相關負責人透露，業務辦理中途反悔的老人不在少數，有的是流程進行到最後，老人即将拿到養老金了，卻突然變卦。
市民康先生夫婦年逾古稀，獨女去世多年，老夫婦住在單位分配的80多平方米的老三居裡，兩人每月退休金加起來不到7000元。幾年前，夫婦倆投保了以房養老保險，房子估價300萬元左右，夫婦每月從保險公司領取共計9100餘元的養老金。這筆錢提高了康先生夫婦的生活水平。
“以房養老隻是小衆産品。”被稱為“中國以房養老第一人”的幸福人壽前董事長孟曉蘇曾明确表示。實際上，在以房養老模式相當成熟的美國，截至2010年，以房養老參與者有49萬人，年滿65歲的美國人有4000萬，占比隻為1%左右，也不能算作養老的主流形式。
業務風險高還需政策護航
我國養老金缺口不斷擴大，對于财政補助資金的依賴程度不斷提高。以房養老可以滿足老年人居家養老、增加養老收入、終身領取養老金的需求，在養老金體系第三支柱商業養老保險中，給了老年人一種新的選擇。但想讓這種養老模式推廣得更好，依然有很多政策法規需完善。
幸福人壽反向抵押養老保險試點工作領導小組辦公室主任趙水龍表示，保險公司做以房養老業務風險較高。反向抵押産品現時沒有保費流入，而是持續的現金支出，保險公司還要面對房價不确定性和老人預期壽命整體延長的風險。此外，抵押、公證等程序涉及到房地産、社保等多個領域，相關政策存在障礙，加大了該業務的難度。人保壽險方面也表示，以房養老産品經營過程中面臨房價波動風險，僅憑保險公司自身很難化解。
“幾乎所有的風險都得保險公司扛，收益又很難有保障，自然興趣缺乏。”對外經濟貿易大學保險學教授王國軍分析。
□9月10日《北京日報》董禹含