文／盧盛若曹露露
摘要：“互聯網+”背景下，傳統行業都在與互聯網進行深度融合，創造新的發展生态。家庭農場也不例外，互聯網思維促使家庭農場要不斷提升生産力，創新經濟形态。這些演變都需要金融服務體系的支持，但目前的金融服務政策尚不足以保障家庭農場的跨越發展，本文基于網絡經濟的視角，提出了相應的建議，以期能拓寬家庭農場的發展道路。
關鍵詞：網絡經濟；家庭農場；金融服務政策
引言
傳統企業與電子商務的結合是必然趨勢，在“互聯網+”與“兩創”的背景下，農業電子商務将會成為新興的電商主力軍。電子商務給家庭農場帶來了機遇，但是也加重了家庭農場的負擔，特别是在資金的獲得與支配方面。電子商務對家庭農場經營者來說是一把雙刃劍，網絡經濟的蓬勃發展将會給家庭農場帶來巨大的變革。
1、現有家庭農場金融服務政策分析
中國人民銀行于2014年2月發布了《中國人民銀行關于做好家庭農場等新型農業經營主體金融服務的指導意見》，意見從信貸支持力度、貸款利率水平、農村金融産品和服務方式創新、金融基礎設施建設等方面入手，對各地政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行提出了支持家庭農場發展的要求。央行要求各銀行業金融機構對比較規範、收益穩定的家庭農場等，應簡化審貸流程，滿足其合理的信貸需求。不附加收費，不得搭售理财産品，不變相提高融資成本的條件，切實降低家庭農場的融資成本。對于受讓土地承包經營權、農田水利、農業社會化服務體系建設等，可以提供3年期以上農業項目貸款支持。對于從事林木、果業、茶葉及林下經濟等生長周期較長作物種植的，貸款期限最長可為10年。家庭農場單戶貸款原則上最高可達1000萬元。進一步改善農村支付環境，鼓勵各商業銀行大力開展農村支付業務創新，推廣移動支付等新型支付業務，為家庭農場提供便捷的支付結算服務。
浙江省在2014年制定了《浙江省農村電子商務工作實施方案》，方案提及要重點發展電子商務平台、電商園區及農村信息通信基礎設施。給予稅費支持，對農村網商免征增值稅，并執行相關抵扣政策。給予融資支持，對農村電商項目給予信貸支持，積極發揮農信機構的作用，簡化辦理手續，适當放寬貸款期限。給予建設用地支持，支持倉儲物流、通信基礎等建設項目用地。
溫州市在《關于實施促進農民收入持續普遍較快增長十大行動的意見》提及須發展農村資金互助會。按“組織封閉、對象封鎖、上限封頂”的要求，支持有條件的發展農村資金互助會。擴大農村有效抵（質）押物範圍。凡農民财産權益清晰、風險能夠有效控制的各類動産和不動産，原則上都可試點用于“三農”貸款擔保。
國家強調推進農村信用體系建設，建立健全對家庭農場的信用采集和評價制度，鼓勵金融機構将農場信用評價與其信貸投放相結合。地方政府要探索将家庭農場納入征信系統管理，将家庭農場主要成員一并納入管理，支持守信家庭農場融資。
2、針對家庭農場的金融服務政策尚不完善
2.1當前政策跟不上網絡經濟的發展速度
随着溫州農村經濟市場化、産業化的發展，農戶在婚喪嫁娶、建造房屋、子女教育以及醫療等方面開支劇增，生産資料價格不斷攀升，農戶原始資本積累較少，家庭農場對于日常經營的資金需求已較難得到滿足。近幾年溫州的金融危機越演越烈，農村借貸關系緊張，多數農場都遇到資金短缺的情況。如果家庭農場想要接軌網絡，發展電子商務，就必須尋求金融支持。更何況電子商務的發展是一個見效緩慢的過程，創新項目的開發有時甚至是要“燒錢”的。當前針對家庭農場的小額貸款、稅費減免政策不足以讓農場在面對其他農業電商時具備足夠的競争力。
2.2家庭農場的融資渠道有限
除了貸款，家庭農場主隻能依靠親友間的拆借來應付業務發展所需，資金籌措的渠道有限。鹿城區某家庭農場種植500多畝水稻，農場主流轉來100多畝地，建起5個蔬菜大棚，種植櫻桃番茄、蓮藕等，并通過網絡宣傳對外提供休閑采摘服務。因收益可觀，農場主決定擴大規模。農場主在融資的過程困難重重，除了資金本身以外，農場主最希望國家和地方能在金融、保險、用地等領域出台一系列明确、細化的家庭農場優惠扶持配套政策和措施，并能落到實處。比如農機在有些縣市可以做抵押貸款，在上述農場所在地卻不行。像這樣的家庭農場主在溫州各縣市都有很多，他們渴望擴大經營規模，想盡一切辦法改變經營模式，但是資金短缺永遠是掣肘。
2.3信用控制系統不健全
從國外的發展經驗來看，政府扶持在農村信用發展中是最關鍵的，尤其是在發展初期。農村信用體系的主體是農業生産者，如果農業生産者具有較好的信譽，經營活動良好，經濟基礎紮實，信用水平高，那麼農村信用活動就可以更加順利的進行。信用本身是一種無形的資源，良好的信用環境可以給本身的發展提供保障。溫州家庭農場目前規模普遍較小，經營主體以農戶為主，經濟基礎比較薄弱，這也給整體信用體系建設帶來了難題。網絡時代，信息傳遞更快、更透明，信用尤其重要。在家庭農場的供應鍊體系中，任何一個參與者都要加強信用建設，好的信用控制體系可以讓這個鍊條的經營銷售業績像滾雪球一般地增長。牽一發而動全身，鍊條中的任何一環出了差錯，都會影響公衆對農場的信任度。
3、結合網絡經濟特點完善金融服務政策
3.1充分發揮各金融主體的作用
目前，溫州家庭農場依賴的主要農村金融機構是農業發展銀行、農業銀行以及各區縣農商銀行。農業發展銀行對财政高度依賴，近年來“财政支農資金”需求量增大且難以到位，使得農業發展銀行資金實力和活力相當有限，家庭農場主較難獲得其資金支持。農業銀行是四大國有商業銀行之一，大部分的農村金融業務都是通過農業銀行辦理的，但近年來農業銀行對農業的側重不足，其産品、業務多向“非農”領域發展，多數家庭農場主反映較難獲得農業銀行的貸款。溫州農商銀行，前身是農村合作銀行、農村信用聯社，該銀行是農村金融體系中最重要參與者，承擔了大部分農村金融業務。網上貸款也正在成為一種趨勢，借助互聯網的優勢，農場主可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟。溫州家庭農場需要根據自身實力與需求，尋求不同類型的金融主體的幫助。
3.2鼓勵家庭農場融入本地的農業金融合作組織
溫州平陽已經率先嘗試農民專業合作社内部為社員提供金融服務的内部組織，它可以為會員提供借款或為會員向金融機構貸款提供擔保。三農貸款額度通常較小，對于商業銀行來說成本高，很多金融主體不願意接手這些瑣碎事務。合作社自行進行貸前調查、跟蹤、管理，并進行風險管控，為會員提供融資服務，這是農業金融領域的一大創新。上述的專業合作組織，在2015年5月份其保證金池高達1500萬元，銀行貸款餘額5千多萬，累計服務800餘人次。溫州市政府本身就鼓勵家庭農場入合作社，因此家庭農場可以融入合作體系，為自身的發展尋找到更寬的資金支持載體。
3.3尋求創新，借電子商務獲得資金支持
既然家庭農場與電子商務的結合是必然趨勢，何不從電子商務本身獲得資金。溫州民間金融活動活躍，在金融危機之後，大多數人的投資變得比較保守，互聯網金融恰好在這一時期迅猛出擊。家庭農場主們可以從線上的專業金融網站獲得更多的資金支持。同時，可以利用好現有的衆籌模式，将優勢的産品、服務通過線上衆籌的方式推出，解決啟動期的資金困境。如“淘寶衆籌”頻道，其分類中專門有“農業”這一子項，相較于“科技”、“娛樂”等子項，農業衆籌項目目前數量偏少，家庭農場主可以利用這一時機，推出有自己農場品牌特色的衆籌項目。從電子商務中來，再反哺到電子商務中去，這可能是未來家庭農場拓展在線業務的有利手段。
3.4建設适應電商環境的信用控制系統
溫州家庭農場可以進一步實施“戶轉場、場入社、社聯合”，發揮家庭農場在推進土地穩定流轉和農業适度規模經營中的作用，啟動示範性家庭農場認定。同時開展家庭農場信用評級。以後農場可憑自身信用等級從金融機構獲得相應授信額度。為了确保農村信用體系的有效運行，必須要建設一個完整的農村信用體系。鑒于家庭農場的特殊性，建議政府将農場經營者的個人信用與家庭農場的信用綁定，對家庭農場經營者的信用行為進行一定的約束，信用體系中不僅僅隻包含借貸、還貸信息，還要對農場的安全檢查、衛生檢驗、質量管控等信息納入整體信用中，并且通過平台可以讓信用信息公開。包括家庭農場的上下遊企業，也要一并納入管理範圍，加強監管保障。
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作者簡介：盧盛若，講師，現就職于溫州科技職業學院，主要研究方向為電子商務。
曹露露，碩士，溫州科技職業學院講師。