文／沐年國王輝
摘要：近幾年，伴随着互聯網金融的快速崛起，傳統商業銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴息差的傳統盈利模式岌岌可危，轉型互聯網化輕資産、發力資産管理業務及創新型中間業務需求日益迫切。本文基于SWOT分析法，分析互聯網金融背景下傳統商業銀行面臨的競争形勢和主要的機會與挑戰，并為傳統商業銀行應對互聯網金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。應戰互聯網金融浪潮的沖擊，傳統商業銀行不僅僅是建設互聯網銀行、直銷銀行、或者建立電商平台，簡單地複制互聯網金融模式，更重要的是學習互聯網金融思維，加強金融産品的創新力度和品牌形象，從而優化用戶體驗；加強與互聯網金融企業的合作，優勢互補，在合作中謀求共赢。
關鍵詞：互聯網金融；利率市場化；SWOT分析法
引言
微軟創始人比爾·蓋茨就曾經預言：“如果傳統商業銀行不改變的話，他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍。”這句話正驗證了目前我國傳統商業銀行面對的困境，伴随着互聯網金融的快速崛起，傳統商業銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴息差的傳統盈利模式岌岌可危，轉型互聯網化輕資産、發力資産管理業務及創新型中間業務需求日益迫切。
1、互聯網金融的主要優勢
自2013年以來，互聯網金融這個包含着強大的雲計算技術、大數據技術以及移動互聯網等技術基礎的新鮮概念迅速在我國傳統金融業流行起來并引起了激烈的讨論。互聯網金融具有傳統商業銀行不可比拟的營銷優勢，比如準入門檻低，便捷高效，創新能力強，強調客戶體驗以及成本低廉等。另外互聯網金融擁有巨大的潛在市場空間，日新月異的疊代速度，強大的融合滲透能力，普惠制的金融服務方式和廣泛的客戶資源覆蓋面等競争能力。
2、傳統商業銀行在互聯網金融浪潮下受到的影響分析
2.1貨币基金，分流活期存款
2013年以來，餘額寶的風靡帶動了投資貨币基金的熱潮，較之于傳統活期存款，貨币基金可以在保證3%-4%年化收益率的基礎上實現T+0贖回，優勢突出。商業銀行的個人活期存款作為低成本資金來源的一部分，在貨币基金的沖擊下規模驟減。
2.2P2P網貸，引導金融脫媒
P2P利用互聯網作為信息發布平台，直接對接了個人資金需求方與供給方，以其為代表的直接融資平台發展迅猛，未來将對傳統金融機構的中介地位産生一定的影響，而商業銀行所受波及更大。
2.3網售基金，颠覆傳統渠道
自2015年以來，互聯網基金銷售平台的銷售額持續爆發，不斷刷新了市場對互聯網金融爆發力的認知，其輕資産、廣用戶的互聯網渠道對以銀行為主的傳統基金銷售渠道的颠覆和替代仍将延續。
3、基于SWOT分析法，分析互聯網金融背景下傳統商業銀行面臨的競争形勢和主要的機會與挑戰