“裸條”事件、不透明收費“陷阱”、違法催收手段……，種種令人咋舌的亂象，在普通人看來整個行業或許混亂不堪，而在掘金者們看來可謂“錢”途一片光明。
亂象之外，校園借貸市場火爆
近兩年，針對大學生貸款的平台如雨後春筍般冒了出來，到目前為止，國内大學生信貸平台已多達100餘家。其中，光是打開手機應用商店，你能找到的校園借貸APP就超過30款，而且更可怕的是，信貸平台和借貸APP的數量還在持續增加中。
前文已經提及，今年學生消費市場預計高達4400億元人民币，而校園信貸的盛行将在一定程度上滿足大學生們這個龐大的消費需求。面對如此誘人的香馍馍，資本市場早已按捺不住，紛紛湧入并積極追逐那些布局校園金融的公司，企圖分得一杯羹。
6月中旬，“分期樂”這家成立還不到3年的互聯網金融獨角獸公司，宣布D輪系列融資首筆資金2.35億美元已到賬，這也是目前國内互聯網消費金融領域創業公司獲得的最大一筆投資，通過這筆融資該公司已估值超過200億元人民币。除此之外，今年5月，為學生提供無擔保、無抵押的學費貸款服務的“課分期”獲得8000萬元人民币融資；今年1月，針對創業大學生打造的“我來貸”獲得10億元人民币的B輪融資；“趣分期”年初獲得10億元人民币左右的融資；“借貸寶”年初宣傳完成新一輪25億元人民币融資，估值超過500億元人民币……。由此可見的是，整個行業深受資本市場青睐，呈現出一派火爆景象。
校園借貸行業不但沒有面臨所謂的資本寒冬，反而屢屢成功融資。一方面與大學校園近3000萬在校學生的巨大消費需求息息相關。另外與社會市場相比，學生人群更集中，新鮮事物接受度更高，在日益增長的消費需求驅動下，校園消費借貸增長空間可謂潛力無限。加上尚未形成充分競争，高校借貸這塊紅利市場，資本對其态度熱忱實屬再正常不過。
這個市場将會越來越熱鬧
值得一提的是，一些互聯網巨頭和電商平台也敏銳地捕捉到了這個充滿朝氣的市場，财大氣粗的它們自然不會錯失良機，要麼尋求投資，要麼自設業務，伺機而動。
阿裡巴巴旗下設立螞蟻花呗和來分期，其中螞蟻金服還投資了趣分期。京東專門開通校園白條，此外還投資了分期樂。騰訊則強勢推出微粒貸。這些巨頭旗下的信貸平台對學生們而言，權威性更高，可信度具有天生的優勢，對中小信貸機構勢必産生巨大影響。
而金融主角—銀行也不甘寂寞，試圖奪回這塊原本屬于自己的市場份額。自2009年起，銀行的大學生信用卡業務因學生使用風險太大被銀監會叫停。也正是此舉，一定程度上促成了校園借貸的發展和蔓延。近日，各大銀行宣布重啟校園信用卡業務，開始搶占大學生信貸消費市場，如浦發銀行推出的青春卡和中國建設銀行推出的莘莘學子信用卡。當然也有銀行提供小額現金貸業務—平安銀行推出“i貸”、工商銀行發布《工銀e校園》APP以及哈爾濱銀行推出“嘻哈貸”，讓大學生有了更多的選擇。值得一提的是，看似與金融“風馬牛不相及”的手機廠商也來插了一腳，魅族與華為等手機官網支持螞蟻花呗等借貸平台分期購，為手頭拮據的大學生們提供了更為便利的購物條件。
就目前而言，針對大學生的信貸平台其數量還在持續增加，競争因此變得越發激烈。毋庸置疑，在這場競争中同樣遵循“二八法則”，最終隻有20%賺錢，而剩下的80%将賺不到錢或被淘汰。信貸平台的數量越多，意味着競争将越充分，最後的勝負取決于平台經濟實力、品牌影響力和口碑的比拼。随着巨頭、銀行以及融資企業入駐校園借貸的增加，可預見在不久的将來，整個校園信貸市場将徹底洗牌而改頭換面—非正規校園借貸平台将關閉，小型校園借貸平台會随着資金的不足面臨倒閉，整個市場将逐漸步入良性循環競争中。
當别人想從我手裡拿走一個客戶的時候，至少要付出10倍于我們的努力，這個窗口期可以說已經關閉了。
——分期樂CEO肖文傑群雄逐鹿，校園借貸如何破繭重生
在我國，網貸業務之前一直處于無監管部門、無規則和無門檻的狀态。在去年年底和今年4月，相關部門分别頒發《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱“辦法”）和《關于加強校園不良網絡借貸風險防範和教育引導工作的通知》（以下簡稱“通知”）。“辦法”作出了18個月過渡期的安排，現階段提倡行業自查自糾和清理整頓，意味着網貸的監管暫未落地；“通知”明确提出，對不良網絡借貸平台要依法處置，希望相關部門加強規範。這是相關部門的兩次表态，但是目前還缺乏明确細則和具體改進舉措。尚處于“灰色地帶”的校園借貸，欲走上正軌依然還有相當長的路需要走。在筆者看來，可從以下幾方面着手改進。
監管部門首先應規範網絡借貸平台的經營管理。其一，應提高貸款公司的準入門檻，嚴格審核借貸平台的資質，如國内放貸人“拿到營業執照”即可開一家網絡借貸公司改成“必須持有專業執照”，當然專業執照的門檻會高很多。其二，要嚴格管控借貸平台的資金流向渠道，确保資金被合法利用，之前的P2P跑路的原因之一正是因為缺乏這個環節，算是前車之鑒。其三，要控制好大學生網絡借貸利率，針對大學生的借貸利率不能高于一定水平。其次，必須建立校園不良網絡借貸日常監測機制、實時預警機制和應對處置機制。比如“野蠻催款”和“裸條”該如何應對處置？相關監管部門應作出明确規定，哪些行為可以允許而哪些需禁止，如有違反将給予怎麼樣的處罰，這些均需監管部門建立一整套的應對處置機制。
平台自身方面，目前存在較多的問題在于：草率的審核機制、過高的利息與流氓的催債手段等，這些都是造成校園借貸亂象的根源。針對這些問題如何做到對症下藥？
首先需加強自身規範，通過貸款流程标準化、嚴格化等措施，提升競争力與降低壞賬率。其次需建立透明的征信系統，一旦建立完善的征信體系，可以讓平台的規模和資産變得透明，騙子平台和危險借貸者将無所遁形，從而大大降低風險。此外，還應倡導行業自律，如組建信用聯盟，呼籲行業加強用戶信息共享，發布自律倡議書，呼籲同行共同遵守等。目前分期樂、愛學貸和優分期等借貸平台發起成立了“校園信用聯盟”，在彼此的信息共享上便是一次不錯的嘗試。
而在學生方面，首先建議校方強化校園管理，引導和教育學生回歸正确的消費觀。大學生自身應充分考慮家庭及本人的經濟承受能力，自我約束，不要因虛榮與攀比導緻盲目消費、過度消費和超前消費。在萬不得已需要貸款的情況下，務必詳細了解利率、服務費以及逾期後果等信息，選擇最恰當的借款方式，維護好自身權益。在有序而又有保障的借貸服務前提下，一旦平台與祖國的未來建設者們産生良好粘性，即便他們步入社會依然依賴該平台，又将是怎樣一番前景？相信這是校園借貸在未來縱向發展可以考量的一個方向，值得好好探索！
結束語
在大學校園内，大學生的消費矛盾是日益增長的物質文化消費需求同落後的經濟收入之間的矛盾。校園借貸在一定程度上可急人所急，它本身并無過錯，但由于急速發展，導緻出現了一些問題。這要求大學生們擦亮眼睛，提高風險識别能力，同時要求行業自律和政府監控早日完善，革故鼎新，實現三管齊下，促進這個行業在不久的将來走上正軌。