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大象轉身的困惑與思考——對話工商銀行電子銀行部總經理吳翔江

時間:2024-10-28 07:05:29

焦灼與恐慌同行,擔憂與希望共生,這是轉型路上的一種常态,不分大小,不論強弱。

《小康》:提及互聯網金融,人們首先想到的便是互聯網對傳統商業銀行的沖擊,能否談一談您本人對此的一些感受和體會?

吳翔江:第一,商業銀行面臨多方競争壓力,戰略轉型迫在眉睫。當前傳統商業銀行的多方競争壓力主要體現在以下幾個方面:1.外資銀行加快本地化發展,與中資銀行競争日趨激烈;2.互聯網巨頭布局金融業,對銀行業務産生較大沖擊;3.民間資本籌建銀行獲批,大跨步向互聯網模式發展,銀行業競争者來勢洶洶;4.傳統金融加快互聯網金融腳步,基金、保險、證券行業互聯網化水平不斷提高。

第二,商業銀行也正在積極探索互聯網化道路,加快轉型腳步,積極應對。電子銀行體系漸趨成熟,未來面臨結構調整;銀行系“寶類”産品迅速擴大,已形成一定規模;商業銀行布局網上商城,積極探索新型發展模式;商業銀行網貸平台處于發展初期,未來發展空間巨大。

另外,商業銀行還加大了線上傳播力度及創新程度,中國金融類廣告主廣告投放排名,銀行服務類居首位。

《小康》:互聯網對銀行業的一個比較大的改變就是削減了它的中介功能,也就是金融脫媒,請問在您看來,這是個好事還是壞事?

吳翔江:好事還是壞事,我覺得要看怎麼定義金融脫媒,如果定義就是資金流不經過金融系統,不通過商業銀行,那我覺得它是基于現在這種現狀的一種必然的反映。

但是,因為現在很多的非銀行金融機構也在做銀行的業務,如果說把這些東西都納入到金融市場,那它又不是脫媒了。關鍵還是看人們怎麼理解脫媒。

《小康》:除了脫媒,脫櫃也是目前傳統商業銀行轉型中面臨的一個現實挑戰,請問您認為櫃台最後會消失嗎?

吳翔江:目前銀行業脫櫃的特征非常明顯,也非常強烈。以工行為例,現在櫃台業務占總業務量不到10%。不過,我認為櫃台不會消亡,第一,我們并沒有像人們所說的那樣完全的互聯網化。第二,因為人是高級動物,是需要交流的,是有情感的,所以說任何一項服務完全的虛拟化也是人類無法接受的。

櫃台,尤其是非現金櫃台不會消亡,但需要轉型,以後分工必然會越來越細,越來越專業。

《小康》:您之前在一次公開演講中曾提到了互聯網金融3.0的概念,能否描述一下這個3.0具體是個什麼樣子?

吳翔江:進入“互聯網+”時代,互聯網的能力最主要是兩點:一是打破信息不對稱,二是促進專業分工,從而提高了資源配置,提高勞動生産率。在這個過程中,“互聯網+”為我們帶來重要的跨界整合,從技術上實現了不同行業、不同類别之間傳統企業和創新型企業的有效結合,産生了新的商業模式。這種商業模式可能會催生一個産業的發展,從而推動新産業的升級、企業的轉型。

互聯網金融的1.0時代是由商業銀行發起,從電子化走向信息化。互聯網金融的2.0是由互聯網公司發起的,從技術出發,實現了支付、投資理财和融資業務的線上交易。何為3.0?我認為,從技術上講,将是雲計算、大數據的逐步融合。現在,我們正處于2.0向3.0過渡的階段,這是技術的必然選擇。

在這個過程中,無論是“互聯網+”還是“+互聯網”,都是指互聯網技術在不同行業的應用。在商業上,互聯網金融是不是有生命力,是不是能夠得到用戶的認同,很重要的原因有三點:一是以商業模式轉型的内生需求為引導;二是以互聯網技術和互聯網思維為依托;三是以各類金融服務和增值服務為根本出發點和落腳點。

所以,對商業銀行來講,金融和互聯網的融合是大勢所趨,真正的挑戰不是來自跨界,而是在這樣的時代,以什麼樣的形式、什麼樣的心态應對挑戰。

《小康》:具體到工行本身。據了解,根據自己的互聯網金融轉型戰略,目前工行推出了融e聯、融e購,以及工行手機APP三個客戶端,這對工行客戶而言,會不會太麻煩?為什麼不能整合在一起呢?

吳翔江:目前出現這種情況主要是因為技術的限制。随着技術的發展,我們也許會進行整合,進行融合。不過,我現在還不便說,我們還沒有實現。

另外,我認為任何一個東西都是有利有弊的,分開也有分開的好處,現在我們做線上最難的事情,第一是讓用戶綁定賬戶,第二是輸入密碼。這是大家現在普遍遇到的困難和困境。分開,客戶可能會覺得為什麼要這樣?好麻煩。但是如果将所有功能、業務都集中在一個平台上,可能客戶又會覺得不安全。

攝影/李洪《小康》:怎麼去平衡便捷與安全的問題?兩者不能兼顧嗎?

吳翔江:從業這麼多年,我現在悟出一個道理,什麼事物都需要把握一個度。因為定位和所處環境的不同,同樣一件事情放在不同人的身上,這個“度”的把握是不一樣的。像工行這樣的一家大銀行,因為它的定位,它的體量,它的影響力,做事情必須謹慎,絕對不能出問題。

《小康》:互聯互通也是工行互聯網金融轉型升級的一個重要方向,請問這個互聯互通究竟最終會是什麼樣的呢?

吳翔江:我認為,最起碼要做到信息共享,也就是說不管客戶從哪個端口進來,我們對客戶進行的畫像應該是一緻的,而不是你從這個端口進入,我們需要你輸一遍賬号、密碼、身份證,從另一個端口進來,又要重新輸入一遍,那樣一來,客戶體驗肯定不好。互聯互通,要聯,要通,其中很重要的一點就是後台要統一。

《小康》:去年9月份,工行推出了融e聯“曬出你在江湖中的面子”創意表情大賽,一改往日國有四大銀行穩重的風格,整個活動非常活潑親和,請問通過轉型,工行希望能夠在新一代網民中留下個怎樣的形象呢?

吳翔江:表情大賽這次從線上延伸到線下,突破性地在全國最著名的五嶽做了聯合的推廣活動。

今後我們的姿态會更加開放,我們的服務也要更加智慧。不過,要想實現這兩點,還需要付出非常大的努力。
   

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