《小康》：提及互聯網金融，人們首先想到的便是互聯網對傳統商業銀行的沖擊，能否談一談您本人對此的一些感受和體會？
吳翔江：第一，商業銀行面臨多方競争壓力，戰略轉型迫在眉睫。當前傳統商業銀行的多方競争壓力主要體現在以下幾個方面：1.外資銀行加快本地化發展，與中資銀行競争日趨激烈；2.互聯網巨頭布局金融業，對銀行業務産生較大沖擊；3.民間資本籌建銀行獲批，大跨步向互聯網模式發展，銀行業競争者來勢洶洶；4.傳統金融加快互聯網金融腳步，基金、保險、證券行業互聯網化水平不斷提高。
第二，商業銀行也正在積極探索互聯網化道路，加快轉型腳步，積極應對。電子銀行體系漸趨成熟，未來面臨結構調整；銀行系“寶類”産品迅速擴大，已形成一定規模；商業銀行布局網上商城，積極探索新型發展模式；商業銀行網貸平台處于發展初期，未來發展空間巨大。
另外，商業銀行還加大了線上傳播力度及創新程度，中國金融類廣告主廣告投放排名，銀行服務類居首位。
《小康》：互聯網對銀行業的一個比較大的改變就是削減了它的中介功能，也就是金融脫媒，請問在您看來，這是個好事還是壞事？
吳翔江：好事還是壞事，我覺得要看怎麼定義金融脫媒，如果定義就是資金流不經過金融系統，不通過商業銀行，那我覺得它是基于現在這種現狀的一種必然的反映。
但是，因為現在很多的非銀行金融機構也在做銀行的業務，如果說把這些東西都納入到金融市場，那它又不是脫媒了。關鍵還是看人們怎麼理解脫媒。
《小康》：除了脫媒，脫櫃也是目前傳統商業銀行轉型中面臨的一個現實挑戰，請問您認為櫃台最後會消失嗎？
吳翔江：目前銀行業脫櫃的特征非常明顯，也非常強烈。以工行為例，現在櫃台業務占總業務量不到10%。不過，我認為櫃台不會消亡，第一，我們并沒有像人們所說的那樣完全的互聯網化。第二，因為人是高級動物，是需要交流的，是有情感的，所以說任何一項服務完全的虛拟化也是人類無法接受的。
櫃台，尤其是非現金櫃台不會消亡，但需要轉型，以後分工必然會越來越細，越來越專業。
《小康》：您之前在一次公開演講中曾提到了互聯網金融3.0的概念，能否描述一下這個3.0具體是個什麼樣子？
吳翔江：進入“互聯網+”時代，互聯網的能力最主要是兩點：一是打破信息不對稱，二是促進專業分工，從而提高了資源配置，提高勞動生産率。在這個過程中，“互聯網+”為我們帶來重要的跨界整合，從技術上實現了不同行業、不同類别之間傳統企業和創新型企業的有效結合，産生了新的商業模式。這種商業模式可能會催生一個産業的發展，從而推動新産業的升級、企業的轉型。
互聯網金融的1.0時代是由商業銀行發起，從電子化走向信息化。互聯網金融的2.0是由互聯網公司發起的，從技術出發，實現了支付、投資理财和融資業務的線上交易。何為3.0？我認為，從技術上講，将是雲計算、大數據的逐步融合。現在，我們正處于2.0向3.0過渡的階段，這是技術的必然選擇。
在這個過程中，無論是“互聯網+”還是“+互聯網”，都是指互聯網技術在不同行業的應用。在商業上，互聯網金融是不是有生命力，是不是能夠得到用戶的認同，很重要的原因有三點：一是以商業模式轉型的内生需求為引導；二是以互聯網技術和互聯網思維為依托；三是以各類金融服務和增值服務為根本出發點和落腳點。
所以，對商業銀行來講，金融和互聯網的融合是大勢所趨，真正的挑戰不是來自跨界，而是在這樣的時代，以什麼樣的形式、什麼樣的心态應對挑戰。
《小康》：具體到工行本身。據了解，根據自己的互聯網金融轉型戰略，目前工行推出了融e聯、融e購，以及工行手機APP三個客戶端，這對工行客戶而言，會不會太麻煩？為什麼不能整合在一起呢？
吳翔江：目前出現這種情況主要是因為技術的限制。随着技術的發展，我們也許會進行整合，進行融合。不過，我現在還不便說，我們還沒有實現。
另外，我認為任何一個東西都是有利有弊的，分開也有分開的好處，現在我們做線上最難的事情，第一是讓用戶綁定賬戶，第二是輸入密碼。這是大家現在普遍遇到的困難和困境。分開，客戶可能會覺得為什麼要這樣？好麻煩。但是如果将所有功能、業務都集中在一個平台上，可能客戶又會覺得不安全。
攝影／李洪《小康》：怎麼去平衡便捷與安全的問題？兩者不能兼顧嗎？
吳翔江：從業這麼多年，我現在悟出一個道理，什麼事物都需要把握一個度。因為定位和所處環境的不同，同樣一件事情放在不同人的身上，這個“度”的把握是不一樣的。像工行這樣的一家大銀行，因為它的定位，它的體量，它的影響力，做事情必須謹慎，絕對不能出問題。
《小康》：互聯互通也是工行互聯網金融轉型升級的一個重要方向，請問這個互聯互通究竟最終會是什麼樣的呢？
吳翔江：我認為，最起碼要做到信息共享，也就是說不管客戶從哪個端口進來，我們對客戶進行的畫像應該是一緻的，而不是你從這個端口進入，我們需要你輸一遍賬号、密碼、身份證，從另一個端口進來，又要重新輸入一遍，那樣一來，客戶體驗肯定不好。互聯互通，要聯，要通，其中很重要的一點就是後台要統一。
《小康》：去年9月份，工行推出了融e聯“曬出你在江湖中的面子”創意表情大賽，一改往日國有四大銀行穩重的風格，整個活動非常活潑親和，請問通過轉型，工行希望能夠在新一代網民中留下個怎樣的形象呢？
吳翔江：表情大賽這次從線上延伸到線下，突破性地在全國最著名的五嶽做了聯合的推廣活動。
今後我們的姿态會更加開放，我們的服務也要更加智慧。不過，要想實現這兩點，還需要付出非常大的努力。