中保協數據顯示，2015年全年，行業互聯網保險保費收入高達2234億元，比2011年增長近69倍；互聯網保費在總保費收入中占比也從2011年的0.2%上升至9.2%。今年一季度，互聯網人身險業務更是實現了2.5倍的增長，累計實現規模保費820.3億元。
這種井噴式的發展，引無數英雄競折腰，吸引了各路資本的競相進入。原先不溫不火的互聯網保險市場，開始沸騰起來。不但傳統保險公司搶灘互聯網保險，其他互聯網巨頭、金融企業、實體企業、創業團隊也紛紛染指互聯網保險領域。僅2015年一年，就有超過30家上市公司發布公告，宣布發起成立互聯網保險企業。
曲速資本發布的《2016互聯網保險行業研究報告》顯示，在互聯網保險領域創業的公司已達100家，2015年共發生23起融資共計70億元人民币。而跻身億元融資俱樂部的平台有5家，分别是衆安保險、大特保、慧擇網、意時網、車車車險。
方正證券研究報告認為，近年來，全球主流傳統保險公司基本都利用互聯網技術，通過官方網站或移動App推出保險服務介紹、條款查詢與産品對比功能。此外，大型保險公司通過投資初創科技企業以期在獲得傳統保險業務穩定收入的同時，進行商業模式的探索，為戰略轉型打下基礎。
方正證券分析師林喜鵬表示，除傳統保險公司外，全球範圍内誕生了一批主打InsuranceTech（保險科技）的保險公司，這些公司大多處于初創階段，在許多前沿領域進行了有價值的探索，商業模式主要集中在11個領域，包括人壽保險、健康保險、汽車保險、P2P保險、小額保險、移動互聯網保險、保險行業軟件和互聯網支持、房屋租賃保險、特定産品保險、共享經濟保險、寵物保險等。數據顯示，2010年至2015年，全球科技型保險公司已經獲得超過42億美元的投資，其中80%投資于美國科技保險公司。林喜鵬認為，互聯網保險主要以及潛在的參與者包括傳統保險公司、互聯網公司、專業互聯網保險公司、專業中介機構和第三方網絡服務平台等市場主體。
互聯網推動保險業變革
傳統保險無法實現站在客戶角度銷售保險。很多情況下消費者不了解自身的保險需求，對複雜晦澀難懂的保險産品懵懵懂懂，同強勢的保險公司之間存在着信息不對稱。從銷售渠道上來說，電話銷售的弊端也顯而易見。
而互聯網将交易的去中介化推向極緻，主體交易在滿足消費者需求的同時将會激發消費者對衍生交易的需求，拉近消費者與衍生交易的距離。條款越簡單的産品，越容易标準化，支付越便利，保費越低廉，客戶需要得到的咨詢越少，越适合互聯網化的模式。
移動互聯網時代到來之後，大部分消費場景正在移動化，人們的衣食住行以及文化娛樂消費都可以通過移動App來解決。特别是年輕人，他們消費場景移動化趨勢更加明顯。未來保險産品需要同生活場景相結合，滿足客戶對各種保險産品的需要，并依據客戶所處的各種場景設計産品。
保監會原副主席魏迎甯曾表示，互聯網保險的價值應該在于普惠，互聯網金融屬于普惠金融，互聯網保險也屬于普惠保險，投保人可以通過互聯網購買保險和辦理索賠，不受時間空間的限制，對傳統渠道更便捷，更及時，價格也更低廉。互聯網創新要注重線上和線下的結合，開展大數據分析，并創新商業模式。
中國人壽保險（集團）公司董事長楊明生也認為，“+互聯網”是術，“互聯網+”是道。保險業隻有通過“互聯網+”，變革商業模式，打造保險新業态，才能真正由“術”入“道”。
總體而言，互聯網保險具有如下競争優勢：
1、成本優勢。保險公司在線上售賣保險産品，相當于把原先的渠道環節打通，原本落入代理人、渠道的傭金将直接成為收益的一部分轉到客戶手中，大大降低了管理成本和産品費率。據了解，在網上出售保單比傳統營銷方式節省50%～70%的費用。
2、數據優勢。保險産品設計需要進行大量的數據演算，傳統銷售情況下，保險公司并不能直接接觸到客戶數據，現有的數據模型得不到提煉和完善，導緻各家公司之間産品同質化現象嚴重。在線上，保險公司可以直接面對客戶，減少了信息被截留的概率，并且盡可能地讓信息保持完整，有助于進一步開發客戶的需求。
3、客戶優勢。傳統銷售渠道都是以保險公司主動尋求客戶為主，客戶被動地接收一些保險信息，而網絡銷售更多地是以客戶的主動性占據主導，保險公司處于被動的位置，需要等着客戶自身有強烈的意願去購買保險，顯然這樣的保險意識對于保險發展還尚欠成熟的中國而言有些苛刻。
4、便捷優勢。各家開展網絡營銷的保險主體，都在其主頁的醒目地方設置了網絡保險産品平台鍊接，更有多種方式為客戶答疑解惑。此外，客戶填寫投保資料、審核、交費、獲得電子保單等流程，所用時間比傳統渠道大大減少，投保流程比線下更為便捷。
5、創新優勢。互聯網保險需要依托第三方平台或場景不斷進行産品創新，推出适合互聯網銷售的新型保險産品，例如與網購生态黏合的産品之一的運費險、根據節日制定的“賞月險”、根據天氣制定的“霧霾險”等。
政策助推互聯網保險健康發展
2015年9月17日，中國保監會發布了《關于深化保險中介市場改革的意見》，成為了保險業市場化的重要信号。《意見》裡提出要形成一個自主創業、自我負責、體現大衆創業、萬衆創新精神的獨立個人代理人群體，從此保險獨立個人代理人正式進入大衆視野。
同年10月《互聯網保險業務監督暫行辦法》正式實施，進一步鼓勵互聯網保險發展，适度放開人身保險及個人财産保險産品區域限制，加快保險資源的流動與共享。這一系列的政策無疑加速了保險互聯網化。
政策助推+市場需求，互聯網保險保費規模實現跨越式發展，不僅為投保人提供了更加豐富的産品形态，而且随着企業專業化程度的不斷提高，合規性也得到了提高。
數據顯示，2015年互聯網人身險累計保費達到1465.60億元，同比增長3.15倍；互聯網财産險累計保費收入768.36億元，同比增長51.94%。其中，包括萬能險、投連險在内的理财型業務的保費，在互聯網人身險累計保費收入中占比為83.2%；車險在互聯網财險累計保費收入中占比高達93.20%。
面對龐大的增長潛能，互聯網保險以絕對的擴張速度展現了互聯網基因優勢，尤其是在網絡渠道便捷購買的支持下，各種碎片化的創新性保險産品層出不窮，而一些奇葩保險也競相出現。盡管互聯網保險增速明顯，但産品壽命短，噱頭大于内涵等盲目性的開發也為市場未來的發展留下一些隐患。
按照國務院關于互聯網金融風險專項整治的工作部署，保監會于6月15日向各地保監局下發互聯網保險風險專項整治工作實施方案，要求規範互聯網保險經營模式，實現創新與防範風險并重，促進互聯網保險健康可持續發展。
根據保監會和地方保監局的專項整治實施方案規定，主要涵蓋壽險、産險和中介機構。其中，涉及上述保險機構共性的問題大緻包括：保險機構與不具備經營資質的第三方網絡平台合作開展互聯網保險業務的問題；保險機構與存在提供增信服務、設立資金池、非法集資等行為的互聯網信貸平台合作的問題。
保監會發展改革部副主任羅勝表示，對于互聯網保險，監管部門不隻是對其進行規範和防風險，更要在深刻理解基礎上，大力扶持、促進和推動互聯網保險的發展。和很多互聯網新金融不一樣，保險是傳統金融産業，監管規則覆蓋很全，從監管角度來觀察和理解互聯網保險，是要根據新業态的特點，對不合理的規則進行松綁、減負、降壓，尋找适合互聯網保險發展的新規則。
互聯網與保險的融合，既是“互聯網+”背景下國家意志的具體表現，也是現代保險服務業發展進程中的必然選擇。這是一場速度的較量，更是一場創新的争鋒。保險業必須認清形勢，把握互聯網保險的本質特征。
正如人保财險副總裁王和所說，沒有風險，就沒有保險。認識現代金融的“風險本性”的目的，既不是“聽之任之”，也不是“望而卻步”，而是更加全面和科學地認識、利用和管理，為此，既需要正本清源，更需要标本兼治。
互聯網保險業态多樣化
面對“互聯網+”這個大趨勢，傳統保險企業也積極擁抱互聯網，通過設立保險電商平台、移動APP等将車險、疾病健康險、旅行意外險、教育養老險等傳統保險産品轉移到線上。但傳統保險企業布局互聯網平台的成本較大，使用範圍和用戶基數較低且都是對原有用戶的轉移，增量市場有限，從而導緻多數入不敷出。
另外多數傳統企業隻是把線上作為銷售渠道，即便部分企業推出針對特定領域的産品，但總體來說創新不足，這也一定程度上限制了自身的發展。下面介紹一下三種新興的互聯網保險業态：1、互聯網保險公司
互聯網保險的一個重大突破就是全新的、完全的互聯網保險公司的成立。譬如衆安、易安、安心、泰康。其中最典型的案例就是衆安保險。
衆安保險，是互聯網保險行業的标杆，是國内第一家獲得互聯網保險牌照的企業，阿裡、騰訊、平安、攜程投資，估值500億。衆安具有某些獨特的優勢，業務流程上能夠實現完全的獨立自主，融資上有很強的信用背書，強大的股東更為它帶來了很多資源。
衆安的商業模式就是針對不同合作場景，推出小額、高頻、碎片化的保險産品。官網數據顯示，衆安目前已推出200多款産品，涉及旅行保險、意外保險、健康保險、團體保險、收益保險等，累計服務客戶數量超過3.91億，保單數量超過41.69億。
比如衆安保險聯合淘寶推出了國内首款網絡保證金保險——衆樂寶，旨在為淘寶賣家的履約能力提供保險，更好地保障賣價權益。聯合百度安全衛士推出了百付安，如果遭遇了手機病毒惡意扣費、密碼失竊而造成經濟損失的，百度手機衛士用戶會獲得損失賠付。聯合美團外賣推出的美團食品安全責任險，一旦用戶遭遇食品安全事故，會獲得一定的賠償。
雖然衆安的産品多種多樣，但幾個主要産品占比過大，業務模式仍顯單一，這也為衆安的發展帶來了一定的安全隐患。衆安目前的保費收入主要來自于退貨運費險與車險。單從2014年數據看，退貨運費險收入甚至占到了總保費收入的77.2%，而經曆了2015年的“雙十一”膨脹期，官方報告顯示2016年一季度衆安的淨利潤虧損近4億。
車險是财險公司最容易實現的規模的業務，但衆安尚未攻破這一領域。互聯網保險公司難以進行線下布局，輕資産的模式在渠道上受制于人，但車險需要地推，這在與傳統保險公司的競争中尚待加強。
衆安保險，在尋找自己的出路，他們對自己的定位，也開始出現偏轉——不再是保險公司，而是FinTech（金融科技）。從一個金融機構，變成科技公司，說明衆安未來可能真的會成為金融産業鍊條其中一環的供應商。
國泰君安在保險行業研究報告中提出，互聯網保險業務豐富了保險業态，但短期内不能取代傳統保險業務。
林喜鵬表示，基于碎片化場景的互聯網保險變化多樣，但期限短、費率低、技術含量不高，很難形成經營規模，更适合作為互聯網流量變現的一種途徑。在互聯網保險的發展過程中，經營主體應考慮“場景化”和“定制化”的突破前景。目前互聯網保險産品同質化情況嚴重，“場景化”暫時仍難以依靠獨創性而獲得競争優勢，“定制化”則有待繼續拓展空間。未來，随着大數據、區塊鍊等技術應用的進一步成熟，機構間掌握和分析數據的能力出現分化，保險産品的定價和銷售将呈現新的局面。
2、網絡互助
互聯網保險行業出現了一支“異軍”，他們試圖四兩撥千斤來撬動行業。這群玩家，叫“網絡互助”。盡管他們不承認是保險，但從本質上而言，網絡互助就是相互保險的一種模式。
比如，一群人聚集起來，共同商量為一種病，或一種風險“衆籌”，比如癌症，每個人出10塊錢，如果誰真得了癌症，就将大家湊一起的錢為他治病。這也是保險的真正意義和核心價值——互助，為未來投保。甚至，它“采取小額收費、發生互助事件後再均攤互助資金的模式”，更符合保險的本質。
從2011年第一家網絡互助平台抗癌公社的成立，到近期水滴互助、斑馬社先後獲得天使輪融資，網絡互助模式開始受到資本追捧。
互助隻是一個獲取用戶的噱頭，核心目的，就是低成本建立社區。就像水滴互助僅通過幾篇新聞稿，撬動了1.5萬的會員。這個社區，其實無比精準——他們一定是對健康極為重視的用戶。不論是廣告、醫療服務，都是未來變現的想象力。
但這個模式，面對兩大問題：第一，人性風險，互助在國外發展很好，但征信體系不完善和信用度較低的中國，這種模式是否能覆蓋騙保的風險？因此，各個團隊的風控是否到位，至關重要。第二，政策風險。保監會的硬性門檻，讓合規性成為一個難題。監管層一直對這支新生力量，保持謹慎态度。2015年，保監會兩次對“虛假相互保險公司”和“互助計劃”進行風險提示；在今年5月初，保監會在答記者問時，直接點名誇克聯盟及其“駕車風險互助計劃”。
對于“網絡互助”，監管層态度比較強硬。要求在開展相關業務活動和宣傳的過程中，不得使用保險術語，承諾責任保障，或與保險産品進行對比挂鈎；不得宣稱互助計劃及資金管理受到政府監管、具備保險經營資質；不得非法建立資金池。
3、第三方保險服務平台
從互聯網保險公司到網絡互助，都試圖切入保險本身。但有一群更聰慧的創業者，他們躲過了最為慘烈的競争之地，卻又将互聯網的優勢發揮到極緻，而且擁有中立的立場，緩沖用戶和保險公司的緊張關系。于是，第三方保險服務平台開始興起。
這一領域獲得了更為開放的政策支持。2015年7月，《互聯網保險業務監管暫行辦法》落地。新政策取消了互聯網保險網銷平台的牌照限制，允許部分險種的互聯網保險業務經營區域，擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市。
保險銷售是一個巨大的市場。數據顯示，保險銷售傭金市場空間大約為2000億元。第三方保險服務領域，吸引了更多資本的關注。曲速資本數據顯示，截止到2015年底，保險代理、經紀公司互聯網保險業務備案105家。
今年3月，一站式保險服務平台慧擇獲得由萬融時代資本、創東方、拉卡拉聯合投資的2億元人民币B輪融資，5月，互聯網保險定制平台悟空保獲得由鳳凰祥瑞資本領投、風雲資本跟投的1億元PreA輪融資。
目前，傳統保險的銷售渠道，主要以代理人和銀保渠道為主，占比超過九成。而線下渠道高額的“提成”費，也是導緻商業保費高昂的主因之一。互聯網保險的線上銷售模式，正好解決了“人力”、“地推”、“高提成”的問題。
淘寶、攜程、網易等互聯網平台，開始兼業代理，由于切入場景且手握大批流量，銷量驚人；慧擇、中民保險網等大而全的保險超市，定制化産品、精細化服務，成了反擊大佬的力器；OK車險、最惠保等專注車險等某一領域的平台，重度垂直，小而美；還有創新産品平台，保險黑闆擦、保險特賣平台大特保等。
目前，我國互聯網保險滲透率為4.25%，發達國家平均滲透率在10%左右。這意味着，國内的互聯網保險市場仍有巨大的拓展空間。
慧擇網CEO馬存軍表示，現在很多保險公司，隻是把互聯網看成一個銷售渠道。實際上，互聯網對于保險行業真正的革命，是通過大數據、用戶數據沉澱，進行定制化、個性化的的保險産品推薦以及服務。
宏源證券研究所副所長易歡歡也表示，大數據與互聯網保險的結合，雖然機會巨大，但是互聯網保險的痛點也非常多。易歡歡說，保險行業目前尚不能跨區域經營、保險産品的形态尚不夠多樣化、保險産品全部費率自主化仍然沒有實現，這些現實是橫亘在互聯網保險面前的主要障礙。