文/百度金融事業部總經理楊進
征信體系是社會治理體系的重要組成部分，國務院發布的信用體系建設規劃，進一步将信用體系建設升級到新的高度，這對互聯網金融，尤其是互聯網征信從業者給予了一個很大的發展空間。随着大數據的技術應用，互聯網征信機制促進和完善社會征信體系建設，助力打造信用中國。
國外征信業發展對中國的三個啟迪
從征信的行業特點上看，美國的發展無疑最具代表性，從1920年開始，發展到現在已經有近百年的曆史，可分為四個主要階段：
第一階段，從1920年到1960年期間，有兩件大事對征信業發展具有巨大推動力。
第一件是經濟大蕭條，違約率的上升使社會對信用和征信廣泛關注。第二件是上世紀50年代、60年代，信用卡的出現，使消費金融信用得到了充分發展；
第二階段，從1960年到1980年期間，這是征信法律完善期。在上世紀60年代，VISA出現，出台了17部相關法律，法律對商業利益和個人私隐做了有效平衡，為征信發展提供了良好的基礎，這時候大量的征信機構也開始出現；
第三階段，行業整合階段。從上世紀90年代起，信息技術開始突飛猛進，信息的存儲、處理、加工、傳輸的效率大幅度提升。給市場造成的一個效果就是，高成本的自動化投入導緻小的征信機構被淘汰和并購，行業開始整合。整合的結果，征信機構的數量從上千家降到百家，進而出現了全國性的三大征信，占有主要市場；
第四階段，從2000年開始，盡管三大征信體系覆蓋了85%的人口，征信領域大量的創新開始出現。一些新的互聯網公司從低信用，包括沒有信用記錄人口開始切入，助力新型的數據源和風險控制模式。
從美國征信發展的曆史，可以看到征信業務發展有三個特點對中國有啟迪意義：
第一，征信行業是由社會綜合實力和信用經濟的活動來驅動的。其中消費金融需求是征信發展的主要驅動力，而征信發展同時也推動了社會經濟的快速發展；
第二，個人信息保護制度和法律是信用發展的前提條件，也是重要基礎，但同時征信的發展也促進了法律的完善；
第三，科技能力是征信産業的核心競争力，征信機構數據集中能力、數據科技能力、信息采集能力越強，發展就越有利。同時互聯網技術和大數據也引發了新的機遇。
中國相對美國來說，發展相對較晚一些，但發力迅猛。中國是從1980年開始發展，到現在也經曆了四個階段：
第一階段，最開始是上世紀80年代，隻能說是探索階段。這時候企業的債券發行和管理需求催生了第一家征信評級公司，征信企業開始出現雛形。
第二階段，從1996年到2002年，這是起步階段。這時候開始有了企業在從事個人征信和企業征信服務。銀行信貸登記咨詢系統上線實現全國聯網查詢，這時候開始試水個人征信産品。
第三階段，從2002年到2013年，這是我國征信有了實質性的發展階段。法律法規逐步完善，而且極具标志性的是，中國人民銀行先後設立了征信管理局和全國性的征信中心。
第四階段，2013年之後，進入了轉型階段。2013年1月21日《征信管理條例》頒布，2013年12月20日《征信機構管理辦法》頒布。
征信業務産業鍊的四個環節
未來征信市場需求會非常大，而且市場潛力巨大。
從征信規模來說，我國目前征信規模不算特别大，粗略估算達幾十億元人民币。從美國來說，2013年三大征信局的市場規模已經超過了将近百億美元，所以前景非常廣闊。
這裡有兩個核心的驅動力：第一個驅動力是消費信貸的市場規模增長。我國消費信貸規模，中國居民的消費占GDP的比是37.4%，這個數據在美國2010年就已經到了68.6%。另外，消費信貸在居民消費中的占比，我國大概是18.7%，而美國2010年就達到70.6%。中國消費金融需求有巨大的增長空間，征信需求也會加速增長。
第二個驅動力是互聯網金融快速崛起。我國目前征信的整個覆蓋率還不是很大，随着互聯網金融、普惠金融的興起，征信成為了大問題。目前，征信沒有覆蓋的人，如何對他做信用評估，如何實現信用金融？這時候對征信的需求就非常旺盛。這個驅動力會使征信的前景非常廣闊。
關于互聯網對征信産業帶來的變革和發展趨勢。征信業務産業鍊有四個環節：第一，數據提供方；第二，數據分析處理模型建立；第三，征信産品提供方，也就是征信局、征信中心；第四，産品應用方。随着互聯網技術興起，互聯網數據的進一步豐富，會在産業鍊的各個環節都大有作為，起到變革或者促進的作用。
首先，從數據提供方來看，目前主要是金融機構包括其他公積金等，這些有很強的金融屬性，對信用有很強的決定力，任何錯誤對個人信用将産生較大的影響，但同時矯正也比較難，傳統數據覆蓋有限，對長尾廣闊的人群信息不充足。互聯網覆蓋相對廣泛，數據多樣。比如社交數據、交易數據、網絡行為數據都有效凝固，互聯網的優勢将不受空間的覆蓋和地域的制約，擁有持續生産力、數據廣泛性和實時性。