發展普惠金融，就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群衆日益增長的金融需求。光大銀行董事長李曉鵬提出，發展普惠金融業務既是光大銀行的政治職責，更是一次夯實客戶基礎，推動業務轉型發展的難得機遇。一直以來，光大銀行都積極構建普惠金融大格局，切實提高金融資源的配置效率，通過制度設計、産品創新、金融科技等打通金融服務“最後一公裡”，為廣大中小微企業和人民群衆提供實實在在的便利。
小微貸款連續8年完成監管要求
中國報道：黨和政府高度重視發展普惠金融，作為一家全國性股份制商業銀行，光大銀行是如何在頂層設計方面形成具有自身特色的普惠金融服務體系？
張金良：為響應國家發展普惠金融的政策要求，2017年光大銀行在廣泛調研同業并深入研究本行普惠金融業務現狀的基礎上，先後在董事會設立了普惠金融發展和消費者權益保護委員會，在總行管理層設立了普惠金融管理委員會，在總行設立了一級部門普惠金融部。
2018年，為适應社會對普惠金融發展的需求，進一步加大普惠金融的支持力度，光大銀行于4月27日在董事會通過了将“普惠金融部”更名為“普惠金融事業部”的議案，采用更具有獨立性的架構，并新建專門的風險管理團隊。同時，今年光大銀行還積極推動在境内全部分行成立分行管理層面的普惠金融管理委員會和普惠金融部，在全行範圍内加強普惠金融條線的人員和資源配置力度，提高普惠金融專業服務水平，逐步構建起具有光大特色的總分結構的普惠金融經營管理機制和普惠金融服務體系。
中國報道：小微企業貸款是當前普惠金融最主要的部分，小微企業融資難也是市場上最關注的問題，光大銀行在服務小微企業方面做了哪些工作？
張金良：針對社會上普遍反映的小微企業融資難問題，光大銀行從2015年開始就在優化内部管理流程上做了嘗試，最開始在3家分行試點推行小微企業信貸工廠作業模式，實行産品标準化、業務流水化、流程一體化、操作集中化，重點服務于授信需求在500萬元以下的小微企業，幫助他們解決融資上“短、小、頻、急”的難題。2017年底，光大銀行将信貸工廠作業模式試點範圍推廣到了11家分行，今年還要繼續将該模式推廣到全行。
為幫助小微企業更快速地獲得貸款，提升小微企業的融資體驗，光大銀行還組建了專門的普惠金融風險團隊，并給予普惠金融貸款一定的專項審批權限，使整個審批流程更加便捷與高效。
為提高經營機構和客戶經理從事普惠金融業務的積極性，我行在績效考核上向普惠金融業務傾斜,還單獨列出了貸款規模專項用于對小微企業的支持、投放。同時，光大銀行還推出了普惠金融授信業務盡職免責管理辦法，落實普惠金融風險容忍度和盡職免責，保護普惠金融授信業務相關人員展業的合法權益和積極性。
從小微貸款情況看，2017年末，我行小微企業貸款餘額4002.78億元，比年初增長593.08億元，增速達17.39%，高于全行貸款平均增速4.56個百分點；國标小微貸款客戶26.11萬戶，比上年同期增加1.12萬戶；國标小微申貸獲得率92.91%，高于上年同期1.7個百分點。小微貸款連續8年完成監管要求，是2017年完成監管目标的4家股份制銀行之一，有力地支持了小微企業的發展。
雲繳費金融服務平台發力三農貸款和精準扶貧
中國報道：三農貸款和精準扶貧是普惠金融的重要組成部分，同時也是國家高度重視、涉及國計民生的領域，光大銀行在這些方面做了哪些工作？
張金良：三農貸款我們有兩個比較好的做法。一個是将我行系統與核心企業信息對接，根據核心企業上下遊客戶與核心企業交易的信息核定授信額度。金正大項目便是其中一個成功案例。金正大是複合肥生産的龍頭企業，其下遊經銷商服務廣大農業生産企業和農戶。在我行介入後，該項目在兩個月内便實現了數十家企業開戶，近3億元的小微企業貸款投放，有力緩解了其經銷商的融資難問題。另一個是采取“政府+銀行+擔保公司”的新型農擔合作模式，以農戶承包經營合同為基礎、融資擔保公司為風險控制措施，為農業龍頭企業、優質農戶等提供融資服務，實現農民增收、銀企農多方共赢的良性發展目标。我行還成立韶山光大村鎮銀行和淮安光大村鎮銀行，緻力于為當地提供三農信貸産品和金融服務。2017年末，我行涉農貸款2971.55億元，較年初增加364.43億元，增長13.98%。
在扶貧貸款上，我行的做法，一是加大貧困地區教育、醫療等基礎設施建設貸款投放力度，幫助貧困地區實施“教育脫貧”，防止“因病緻貧、因病返貧”；二是圍繞貧困地區的優勢産業和龍頭企業，通過吸收貧困戶就業或入股等方式，助力建檔立卡戶脫貧；三是與多家保險公司聯合推進貸款履約保證保險，協助貧困地區農戶、農業合作社和小微企業更便利地獲得貸款支持。截至2017年末，我行扶貧貸款餘額52.51億元，較年初增加11.01億元，增長26.55%。
在扶貧方面，我行還有一個特色就是電商扶貧。以“購精彩”系列電商平台為依托，積極引入并重點銷售貧困地區、農戶的特色産品，探索了電商精準扶貧的新路徑。
中國報道：光大銀行在服務普惠金融客戶方面有哪些特色化的産品和創新？
張金良：光大銀行近年來一直都在深耕供應鍊金融業務，也就是通過大中型客戶實現與普惠金融客戶的有效聯動，圍繞大中型核心企業，專門做上下遊的小微型企業供應鍊業務。這種業務模式也比較容易在大範圍複制推廣，是光大銀行發展普惠金融的主要方式。這種模式再通過與擔保公司和保險公司在風險緩釋上的嫁接，就形成了具有光大特色的供應鍊金融融資服務。
近期，光大銀行開發的在線供應鍊融資項目也有了突破性進展。我行國糧中心項目上線了“政策糧”在線融資業務全流程自動化審批及放款流程，并于5月2日實現首筆業務放款。與傳統流程相比，新流程呈現出放款審核前置化、材料簡單化、全程無紙化及運作高效化等特點。作為光大銀行首個對公信貸業務自動化審批流程，其上線應用将顯著縮短客戶業務融資受理周期，提升客戶體驗。
在産品創新方面，我行有“稅貸易”産品，即根據小微企業客戶納稅信息，再利用大數據手段，根據企業的結算流水、工商、法院等數據，給予小微企業信用授信的産品。此外，我行有具有“結算+融資”特色小微結算卡産品為小微企業提供集結算和融資于一體的金融服務産品；有3年期授信的“抵押融易貸”産品；還有根據企業的專利、商标等知識産權的價值給予授信的知識産權質押等産品，能為小微企業提供适合其業務特點和融資需求的各類産品。
“雲繳費”解決生活繳費場景痛點
中國報道：光大銀行的雲繳費平台也被業内評為踐行“普惠金融”的新樣本。從銀行的傳統視角，繳費是項較為“細小”的業務，光大銀行深耕深研繳費行業，這樣做的初衷是什麼？
張金良：雲繳費從“小”處着眼，不斷走向縱深和精準，源于對客戶生活繳費場景痛點的觀察。過去，銀行在接入繳費項目、集成全國繳費系統等方面存在着技術難題。各個公繳單位還有着不同的網絡結構、操作系統、接入語言、數據标準、交易時間，更是增加了繳費系統攻克難度。因此，老百姓若要繳費，除了在繳費單位，就是少數幾個具有壟斷地位的銀行網點，不同的費用往往要去不同的地點繳納，不僅要排隊，還會受到營業時間的限制。
為了解決客戶的繳費難題，從2008年開始，雲繳費平台将複雜繁亂的業務集中在一起，制定出統一的接入和輸出标準,服務合作機構，讓全國主要城市、社區的居民均可通過我行的網絡繳費平台足不出戶、輕松繳費，在最“細小”的業務中孵化出最“親民”的服務。
中國報道：雲繳費的業務發展模式是什麼？
張金良：秉承對“開放、合作、共赢”理念的深刻诠釋，雲繳費抓住繳費這一生活場景，以具有科技創新、業務創新含量的金融服務開放平台為核心，連接供需兩個開放端，一端整合與接入各類繳費資源，包括全國各地水、電、燃氣、有線電視、寬帶、供暖、通訊費、培訓考試費、停車費等，彙聚成品種豐富、數量巨大的資源庫；另一端開放給代理繳費服務的各類合作夥伴，包括金融同業、支付公司、電商平台、新聞媒體、大專院校等。
通過這種模式，将所有的公共繳費服務類别、線上線下繳費渠道、銀行系統整合為一，讓民衆無論通過何種互聯網渠道都可通過雲繳費輕松完成包括全國各地的水、電、煤、寬帶、有線電視、加油卡、手機充值，甚至還有交通罰沒、物業費、租房費、考試費、報名費、停車費、會員費、市場管理費等類别的繳費業務，真正做到一站式解決，真正實現了雲繳費便民、利民、惠民的服務初衷。
中國報道：雲繳費是如何踐行普惠金融、服務大衆的？
張金良：提高金融服務的覆蓋率，是增強人民群衆金融生活獲得感的核心舉措。大力發展普惠金融，将便民金融服務等一系列老百姓最關心的民生問題放在首位，一直是光大銀行推進各項工作的旗幟和抓手。雲繳費平台的意義就在于搭建了一個普惠金融體系。
作為中國最大的開放式繳費平台及便民繳費行業的标杆，雲繳費目前覆蓋全國300餘個主要城市，服務近8億人群，2017年，光大雲繳費平台用戶達1.46億，交易金額已突破880億元，同比增幅超過100%，交易筆數突破5億筆，平均每天交易額2.4億元，每分鐘實現居民交易989筆，2018年一季度更是每分鐘突破1500筆，國内各類水、電、燃氣、手機充值、交通罰沒等繳費項目已超2000項，微信、支付寶等各類大型支付、電商、銀行同業等繳費合作夥伴超過270家，成功構建出便民服務普惠金融大格局，實現快速發展。
為了精準滿足老百姓在移動端生活繳費的需求，從2015年起雲繳費與微信展開合作，共同深耕生活繳費領域。客戶隻需點擊“微信錢包”中的“生活繳費”闆塊，即可完成水、電、燃氣等日常生活項目的繳費充值。2017年，光大銀行推出“金融+黨建”企事業單位服務解決方案——黨費雲，既為廣大黨員提供電子渠道交納黨費的便利，又為黨務工作者和各級黨組織進行黨費收繳管理提供了便捷渠道。2018年伊始，光大雲繳費又與多年生活繳費合作夥伴——支付寶就在線物業繳費項目達成合作，雙方通過共建“萬家物業繳費平台”，以小區為核心，以物業服務為載體，全面整合零散商戶及日常生活服務。該平台涵蓋了商戶信息管理、住宅信息管理、賬單信息管理、結算清分管理、曆史數據查詢五大功能，物業公司可快速接入實現物業繳費線上化。
2017年2月21日，西安光大銀行的工作人員正在為客戶服務。此外，雲繳費始終保持行業領先優勢，積極發揮行業分享者和推進者的作用。從2015年起連續3年發布《中國便民繳費産業白皮書》。作為産業發展的見證者和預測器，白皮書在2015年對繳費産業規模和現狀進行摸底，2016年加入消費者訴求研究，2017年研究主體和範圍更為豐富，調研範圍進一步擴展到港澳台地區，對中國便民繳費行業未來的發展起到積極促進作用，進一步助力普惠金融體系不斷完善。
開拓數萬億的廣闊繳費服務市場
中國報道：雲繳費為什麼能吸引到如此多重量級的商業合作夥伴？它對于社會的貢獻與價值又是怎樣的？張金良：雲繳費受到如此多重量級“朋友”的青睐，主要體現在三個方面：首先是理念，其次是技術，第三是成本節約。
首先說理念。在共享經濟時代，“使用比擁有更重要”，光大雲繳費商業模式的最大特點就是整合與開放。對于繳費單位，隻要接入光大雲繳費平台，不必自己一家一家地去連渠道，就可以實現在光大銀行所有合作夥伴的所有渠道進行繳費；對于合作機構，隻要接入光大雲繳費平台，也不必投入大量資源一個地區一個項目地去拓展繳費業務，就可以實現光大銀行提供的所有繳費項目。
其次是技術方面。繳費本是一項複雜的事業，涵蓋種類多、覆蓋地區廣泛。雲繳費平台以一己之力承擔了連接與整合的作用，通過長期的投入與積澱，為各方合作者提供了一套完整、安全的技術服務體系。把一個很複雜的事情變得簡單，把一個原來很不方便的事情變為一項随時可得的服務，通過技術把複雜的事情變得簡單，這是技術優勢。
最後是從成本和環保方面考慮。粗略估算，接入一個繳費項目，成本支出約40萬元，我們現在已經接入2300餘項繳費服務，再加上10年的時間和人力投入，可以說在這個平台上已經投入了很大的資源。我們的投入為使用雲繳費項目的繳費、收費企業都節約了巨大的人力、時間成本，更為社會的綠色、高效發展添磚加瓦，貢獻價值。
中國報道：據了解，雲繳費最近又有“大動作”，成立了雲繳費事業中心，這麼做的初衷是什麼？下一步發展的重點是什麼？
張金良：雲繳費事業中心采用事業部制管理模式，實行獨立核算、使用獨立系統、進行單獨管理考核。光大銀行此舉旨在通過賦予雲繳費相應的市場化機制，激發組織活力，實現繳費業務和便民金融服務的跨越式增長，更好服務中國各行各業的10億左右客戶群體，提升服務效率，降低發展成本。
下一步，光大雲繳費将繼續創新發展思路，借助機制體制創新的東風不斷激發活力，打造“名店、名品、名星”，在現有各項便民服務基礎上重點開拓物業、教育、水務、租房等行業闆塊數萬億的廣闊繳費服務市場，延展便民繳費及便民金融産業服務的深度和廣度，不斷開拓便民金融服務新藍海，譜寫普惠金融的新篇章。
2018年是貫徹黨的十九大精神的開局之年，是改革開放40周年，也是決勝全面建成小康社會的關鍵一年。新時代是奮鬥者的時代。光大銀行将積極落實國家戰略，穩中求進，質效并舉，為打造成為一家“有情懷、有質量、有特色、有創新、有底線、有口碑、有活力、有責任”的國内一流股份制商業銀行不斷砥砺前行。