保險，買還是不買，如何購買？在社會經濟發展到新階段後，商業保險對個體生命和财産的保障，值得仔細考慮。
“80後”男性是保險消費主力
趙凱文（保險經紀人）
9月13日的報告由中國太保和普華永道共同發布，調查基于中國太保的全量客戶數據。作為中國排名前三的保險公司，其客戶數據量大，構成結構也相對完整。
數據顯示，截至2017年底，全國原保險費收入達3.7萬億元人民币，同比增長18.16%，中國保費規模已居世界第二，對全球保費收入貢獻接近一半。
白皮書分析，從性别看，目前男性為保險主要消費客群。雖然女性保險意識在過去七年裡有了一定提升，消費者中女性占比提升了2.4個百分點，但仍低于男性21.6個點。
從年齡看，“80後”保險意識更強，是消費主力軍。如在2017年保險消費者中，31-40歲客戶占比最高，達29.7%；其次為41-50歲，占比21.8%；第三為25-30歲人群，占比21.4%。
從地域來看，保險消費者人數、人均保費支出、人均保單數等都表現出明顯的地區差異，沿海等經濟發達地區保險意識相對較高，華東地區消費者人數占比接近40%；西部地區雖然基礎薄弱，但近幾年發展迅速。
對于男性成為保險主力消費者，需注意到車險這一特殊領域。中國保險行業協會發布的《2016互聯網保險行業發展報告》表明，25歲-45歲的男性消費者是目前互聯網财險的主力消費客群，20萬元以下車價對應的車輛是互聯網車險的主要投保車型。數據顯示，在互聯網财險中，車險客戶以男性為主，車險男女用戶比例為75.3：24.7。
因為車險為強制購買保險，因此大大增加了男性投保者的占比。
在消費者年齡層中，應該着重注意“90後”的崛起。據互聯網保險第三方平台慧擇發布的《90後保險大數據報告》顯示，目前“90後”平均持有4張保單，已成為保險消費主力軍。當然此種還包含着原生家庭購買因素。
整體而言，對于發達地區的成年男性而言保險理念已經深入。而是否要加入保民大軍，如何做一個合格的保民呢，已成為亟待解答的問題。
重疾險消費占大比重
莊麗娟（保險經紀人）
此次發布的報告顯示，國内醫療保險消費者人均保費自2015年起快速上升，與2010年相比，2017年中國在醫療保險上的人均保費增長近3倍。截至2017年年底，醫療保險消費者占全量消費者的50.9%。
根據前保監會定義，重大疾病包括六大病種：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）和終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）；其中又細分為25種病。
重疾的發病率與自然、社會環境以及個體年齡有着直接聯系。随着消費者在重疾保險方面的投保意識增強，保費呈逐年上升态勢。數據顯示，2010年至2017年，中國消費者在重疾方面的人均保費提升了181%。截至2017年，重疾保險客戶已占所有客戶的9.1%。
該報告指出，随着年齡的增長，重疾發生的概率變高。48歲前女性發生率略高于男性，48歲及以後，男性的重疾發生率開始高于女性，且趨勢越來越明顯。男性53歲和女性54歲成為分水嶺，重疾的發生率均超過10%，而且有顯著增長趨勢。目前，重疾保險長期險人均保額為23萬元。
據預計，到2020年，中國醫療保險消費者占整體保險消費者的比例将達到19.2%，個人客戶将達到95.3%，重疾保險消費者占整體個保消費者比例将達到6.5%。
一個家庭如何購買重疾保險也講究輕重緩急。首要是看收入高低，定期壽險和終身壽險應該給家庭收入最高的那人購買，确保家庭财務狀況不會發生重大改變，重大疾病保險本質是收入補償，也應參考該原則。其次則是看身體條件，誰是家庭中患重疾概率最大的人也應該優先購買。最後是參考發病高，通常來講年齡增大和壓力過大是可能導緻重大疾病的原因，因此，推薦老人和中年夫婦、孩子的購買順序。
教育險消費增長明顯
尤裡齊（保險經紀人）
本次發布的報告顯示，随着經濟的發展，整體人均保費支出也随之上升，但從保險的分類看，教育險保費增加尤為迅速，反映了父母對子女更願意進行經濟投入。
如今流傳着一種計算方式：一個“經濟适用孩”，即不讀私立學校、不擇校、不出國留學，那教育費用大約在20萬~30萬元人民币區間。
但如果家長不滿足于普通公辦校的教育質量，要送孩子去更好的民辦校、或者擇校去重點公辦學校，小學到初中12年，可能就要花費50萬元以上。
如果孩子在本科期間選擇出國留學，那費用就更高了。美國的綜合性公立大學，學費為每年8萬~25萬元人民币；私立綜合大學或文理學院，每年需要15萬~30萬人民币。綜合生活成本方面的支出，一個學生本科四年期間留學費用在200萬元人民币左右。
教育金保險，其實就是限定了領取時間的年金保險。而年金保險是一種很特殊的保險産品，其特點是保單持有時間越長，收益率越高——一般而言10年至20年間收益都低于普通投資收益，而30年時它則跑赢絕大多數産品。
而教育金的用途限制其成為一種固定期限的年金産品，這一特性抑制了年金險的“特長”，教育險是以10~18年為儲蓄周期。因此，該類産品的平均年化收益率普遍為3%~4%。
這意味着我國的教育金保險的本質，是一種能夠強制儲蓄的，收益率偏低的金融産品。
以上文為例，如果孩子需要在本科期間出國留學，以在其出生後的18年後存夠250萬元左右的教育金為目标，從其出生開始每年存14萬左右，連續存10年。而且要保證18年中萬能賬戶的結算利率始終保持在年化6%以上才能達成。
教育金保險的本質，是一種帶有強制性的、低效率的儲蓄方式。因此，高淨值家庭可以考慮，因為省心省力，确定性強；但是中産家庭，不應該在教育金保險上投入太多，相比教育金，有更多值得你優先考慮的金融産品。
對于消費欲強烈的家長而言，為避免捉襟見肘，可以購買一部分教育保險金作為保底，然後合理規劃另一部分資金追求較平穩的高收益。
你會選保險嗎
劉琦（保險經紀人）
對于普通家庭而言購買保險有幾個基本原則：一是先大人，後小孩；二是先保障，後理财；三是年保費支出為年收入的10%~20%；最後，保險并非需要一次購買到位，應該看經濟條件先給家庭支柱購買，再逐步完善。同時一套保險設定并不适合家庭和個人的每個階段，需要階段性根據實際情況進行調整。
目前比較合理的投保順序則是從意外險開始，然後是醫療險、重疾險、教育金和養老金等。
而現實情況往往有出入，很多中國家庭最先考慮的是給孩子買保險，而忽略了能給孩子帶來最大保障的家庭支柱；很多年輕人在考慮保險時，最先選擇的是投資理财類保險，卻忽視了醫療重疾等基本保障。
看來買保險，這種複雜的金融産品并不是人人都能勝任的。
在購買保險前，投保人需要明晰買保險不等于純粹地選産品，第一步是需要明确自身需求。保險規劃一定要量體裁衣，不同的家庭結構，不同的收入結構，不同的年齡段，需要的保障都不一樣。
搞清楚自己切實需要保障的事項，才能避免盲目跟風追求不需要的保險。而在找缺口、算責任、定預算，做好需求分析後，結合自己的實際情況，就能找到真正适合的産品。
購買保險需要的是整體性、前瞻性，投保順序更需提前規劃。事實上買保險并不是多多益善，也不是哪個險種便宜就買哪個，更不是盲目地缺哪補哪。而應合理地搭配不同産品的保額和保險期限，在不同年齡段用最經濟的保費投入為自己帶來最多的保障。
家庭财務情況與健康情況相同，是一個動态變化的過程，随着家庭收入、家庭結構等許多财務及非财務的因素變化，家庭财富面臨的風險也不盡相同。
這意味着運用保險是需要持續關注和管理的。一般而言，每隔五年左右可以對自己的保障進行一次調整，根據當時的狀況再次評估保險需求、适當調整保險組合，增加保障範圍及保障額度。
駱曉昀/采訪整理開開/設計