都說互聯網可以改變一個人的思維方式和行為模式，在互聯網還未“統治世界”之時，如何改變？可以把他放到一個不熟悉的業務闆塊，或者是子公司，讓他去看看新的世界。
黃浩便在這樣的轉變裡走了一遭。從一畢業就到了建設銀行，二十年曆經多個業務部門和崗位。一路多年走下來，完全形成了一個傳統國有銀行人的思維模式，與他現在所做的事情，完全是兩個空間。
但是，從2008年開始，時間的車輪轉換了軌道。最開始的改變發生在中德住房儲蓄銀行，這個當時算是超前的建行子公司服務的對象是“三中群體”。彼時的建行董事長郭樹清提出，要為“中低收入居民購買中低價位的中小面積住房”提供金融服務，這在當時是無人觸及的服務領地。
2008年，黃浩被派去當行長，從2008年幹到2012年底的五年間，在交了一份滿意答卷的同時，黃浩也重新認識了銀行的服務客群。網商銀行行長黃浩說，原來阿裡巴巴說讓天下沒有難做的生意，我們希望讓小微企業的财務問題能得到專業的解決，為他們提供現金管理和财務管理服務。“根據二八法則，我原來有個根深蒂固的概念是認為窮人的生意不能做，一來成本高，再有還有還款信任度的擔心。”黃浩回憶說，“當時恰逢美國發生了次貸危機，我去之前寫了一個很長的分析，向領導建議最底部的不能做，頭部客戶肯定是建行做，應該做中部沒有服務到的客戶，但當時不知道有長尾客戶這個詞，而這是現在螞蟻金服在幹的事。這段經曆對我最大的教育就是知道原來有這麼大一部分沒有被服務好的群體，隻是當時我們用的是線下模式。”
離開天津，黃浩進入建行電子銀行部，這段經曆則讓他真切認識到了互聯網的實力。“我就發現互聯網原來這麼厲害，幾年的時間，建行的整個互聯網，無論網銀還是手機銀行的發展速度特别快。互聯網的交易占整個交易的98%以上。”
八年的時間，讓黃浩整個人的思維方式都發生了改變，颠覆了原有的觀念，在客群的認知和服務客戶的模式上，他從一個傳統的銀行人變得互聯網起來。而這段經曆為他後來可以無縫銜接地接手網商銀行的工作儲備了“彈藥”。
在黃浩看來，網商銀行的特色無外乎是用互聯網的方式服務以前不被銀行“看得上”的小微企業，而在服務對象和服務方式兩部分上，自己的觀念已經轉變過來。如今，他和不斷成長的網商銀行為自己做的“職業規劃”，不斷拓展場景服務B端，做小微企業的CFO（首席财務官）。
“我覺得這個CFO是兩個範疇，一個是金融，一個是财務。”網商銀行行長黃浩解釋說，“原來阿裡巴巴說是讓天下沒有難做的生意，我們希望讓小微企業的财務問題能得到專業的解決，為他們提供現金管理和财務管理服務。”去年，支付寶推出了收錢碼，線下的小微經營者不用購置掃碼槍等機具，一張紙質的“收錢碼”就能成為移動互聯網時代的入場券。馬雲的小目标将“碼”上實現
“如果銀行不改變，我們就去改變銀行”多年前馬雲如是說。此後他和銀行的話題一直在繼續，阿裡曾和浙江省政府、建設銀行聯手想做類似銀行，但因種種原因未得實現，直到2015年6月25日網商銀行開業。
馬雲給的這個銀行取的英文名叫“MYbank”，是希望大家擁有一種主人翁的感覺，如今網商銀行的首頁明顯位置可以看到“為你，我們開了一家銀行”的字樣。
在開業儀式上馬雲曾說：“我相信中國銀行的對手，不是另外一家銀行，而是如何能建立一個新的金融體系，能夠支持和服務那些80%沒有被服務過的消費者、還有小企業。”
而他要辦銀行的想法，最早可以追溯到1992年。“我那時創辦一家小企業海博翻譯社，為借3萬塊錢，花3個月時間把家裡所有的發票湊合起來抵押，還是沒有借到，那時想如果有一家銀行能夠專門做這樣的事情，我覺得能夠幫助很多人成功。這樣的想法一直沒有停止過。”
馬雲說，中國和世界不缺少一家銀行，缺的是為小微企業和消費者服務的銀行，網商銀行将專注于此。他當時定下的“小目标”是希望在5年内服務1000萬中小企業。
如今，借由收錢碼，馬雲的小目标有望提前實現。在黃浩看來，照着目前這個超出預想的發展速度，三年有可能提前達标。
去年，支付寶推出了收錢碼，線下的小微經營者不用購置掃碼槍等機具，一張紙質的“收錢碼”就能成為移動互聯網時代的入場券。故此，移動支付借由收錢碼幫助線下商業實現了數字化升級，基于二維碼商業場景和數據，讓線下經營者享受到綜合的金融服務。
小微經營者們将自己稱為“碼商”。2017年6月，網商銀行依托支付寶從服務線上“網商”延伸到了服務線下“碼商”，推出專為線下小微經營者提供的“多收多貸”貸款服務，讓小攤主、個體戶也能通過手機1秒貸款。
47歲的張師傅便是“碼商”之一。他在西湖區做着上門維修空調服務的生意，來杭州4年，為這裡的市民修理了近3000台空調。2017年11月一場大雨，杭州的氣溫驟降，找張師傅修空調的訂單一下子多起來。配件需要補貨，張師傅卻一下子籌不出這麼多錢來。張師傅一直在用支付寶收錢碼收維修費，為他積累了2萬元的“多收多貸”貸款額度。用這筆錢，張師傅買齊了配件，幫大家修好空調。
從線上走到線下，不到一年時間，已經有200萬線下小微經營者獲得了網商銀行的貸款。在科技的助力下，金融服務首次規模化觸達了這批最小微的線下經營者群體。而收錢碼改變了以往的信貸模式。“以前小微信貸是拉客戶，現在通過二維碼推廣；以前是希望用戶來開個店，現在你不用開店了，你在任何角度，隻要你貼一張碼就可以，這個是一個巨大的改變，而這個改變我覺得不是說誰想做就能做。”黃浩說。
網商銀行在兩周年時做了一個與“網商”“碼商”面對面的活動，黃浩也第一次親身接觸了這些經濟社會的大衆參與者。“當時的場景很感動，客戶跟我們一起參加共創，在黑闆上畫我們的産品，寫問題，一起讨論了整整一天。”黃浩回憶說，“有一個淘寶店老闆說他沒想到能貸到款，他說‘我覺得我不能要求太高，得寸進尺’，讓我們自己都覺得挺不好意思的，說明還是有做的不好的地方，但人家提的時候他會加這樣一句話，就說明已經超過他的預期了。”
數據顯示，線下的小微經營者筆均貸款金額僅7615元，平均資金使用時長為50天，6個月内貸款超過3次的經營者卻達到35%。網商銀行的線下小微經營者貸款服務已覆蓋全國32個省的342個城市。從行業分布看，網商銀行服務的“碼商”主要以服務行業的經營者為主，其中服裝店、超市便利店、煙酒雜貨等零售商家占19%，餐飲、教育、美容、維修、家政等純服務性商家達81%。
“雲”上銀行的“310”
對所有的貸款機構來說，有三個問題事關生命線：貸不貸？貸多少？收多少利息？如果用專業的說法就是：準入、授信和定價。現實中，一些小貸機構的拒貸率達到70%——中小商家貸款難，本質上的原因是信息收集和處理的能力不足，成本和收益不成正比，信貸機構隻好采取審慎原則，提高準入門檻。
實際上，剛開始探索線下小微企業的貸款時，網商銀行也心裡沒底。但随着不斷的探索，網商銀行發現線下小微經營者用上移動支付之後，能夠沉澱下來的部分數據維度甚至比線上電商還要豐富，再結合網商銀行的風控能力和經驗，為他們提供貸款服務就有了基礎。
“阿裡小貸開始做七年後，我們才開始朝線下走，還是要看數字化風控管理能力。”黃浩介紹，網商銀行及其前身阿裡小貸服務小企業10餘年，積累了超過10萬的指标體系，100多項預測模型和3000多種風控策略。而針對線下小微經營者，網商銀行創建了多套針對性風控措施，能有效識别經營屬性、判斷交易有效性、預測商家經營能力。人工智能甚至能夠在1秒鐘内通過轉賬關系鍊判斷出是個人還是個體經營者，排除虛假交易，并在支付數據基礎上結合商圈人流、同類商家經營狀況等綜合維度，給用戶一個最合理的授信額度。“傳統的信貸風控理念往往先把人預設為壞人，但網商銀行從不預設任何一個壞人，而是把每個人首先看成是好人，然後用大數據的風控技術把其中少數的“壞人’挑出去。”
數據能力的發揮還要借由技術實力，網商銀行是中國第一家将核心系統架構在金融雲上的銀行，沒有線下網點的純互聯網銀行，依靠大數據、雲計算等創新技術來驅動業務運營。
目前，網商銀行基于大數據對小微企業進行了預授信，申貸過程也變得簡單，還延續了阿裡小貸的“310”的貸款模式，即3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程零人工介入。
這個模式網商銀行的團隊自己已經不以為然，但他們每次走到國外，這個模式還是讓國外的同行驚訝。螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟又一次出國參加論壇，遇到一個歐洲銀行的銀行家，對方一聽完後打趣說他們也“310”，隻不過是三周申請，一個月審批，基本上貸不到款。可見科技帶來的進步和差異。
另外，在風控上，網商銀行還搭建了“水文模型”，即模仿城市水文系統，把在單個時點難以判斷的事情，放入曆史數據和關聯數據。簡單說，為某淘寶店主授信時，要結合往年數據、同類店鋪、淡旺季等因素，來決定額度。
截止2018年3月，已經有全國31個省、直轄市和自治區的730萬戶小微企業獲得了網商銀行的貸款服務，不良貸款率始終保持在1%左右。用生态拓場景
當然，作為一家互聯網銀行，網商銀行深知，一己能力未能及遠。
服務小微企業，網商并沒有從一開始就建一個大而全的框架，是從信貸服務開始，再做理财餘利寶，“再下一步産品會一樣一樣來，每一個都形成用戶的普遍覆蓋，這樣可以把産品的體驗打造到好的水平。”黃浩說。
網商銀行希望将自身的金融服務能力“整體打包”輸出，為商業平台、中小金融機構按需定制，共享自己的金融能力或者技術能力。已經先後與超過50家商業平台金融機構達成合作，為這些商業平台金融機構，提供系統建設、賬戶對接、資金增值、賬單管理、代扣還款、融資貸款等金融服務。
目前，除了與天貓、淘寶、1688平台、口碑、餓了麼、支付寶等阿裡生态平台上的小微商戶外，滴滴平台上的司機、運滿滿上的貨車司機，都可以享受到網商銀行的小微金融服務。網商銀行合作的平台覆蓋餐飲、出行、貨運、租房、汽車、母嬰等各個行業。
另一方面，網商銀行也希望與銀行、小貸公司、保險公司等金融機構合作。2016年年底，浙江臨安的一家普通小貸公司臨安兆豐小貸與螞蟻金服開展合作，并進行了信息系統服務平台的升級。他們的用戶隻需要打開支付寶掃碼登錄，即可迅速完成貸款申請，兆豐小貸負責人介紹，升級後的平台，可以把自己公司每單放貸成本從原先的五、六百元降低到了現在的一百元以内，降低成本最多可達83.3%。
同時，網商銀行和浙江小貸服務公司進行了戰略合作，将聯手打造浙江省統一的小額貸款服務平台。浙江小貸服務公司成立于2011年，為浙江省87個縣級行政區内的294家小額貸款公司提供信息系統服務。網商銀行希望聯手打造的小額貸款服務平台，不僅為小貸公司服務，同時也為他們所服務的小微企業提供更專業的金融服務。
就像馬雲說未來不會有純粹的電商，黃浩認為，未來不會有純粹的互聯網銀行，“所有的銀行都會把互聯網作為一個主戰場，無論是來自于傳統的還是新領域的，是一個殊途同歸的趨勢。”