金融科技專家、著名金融科技投資人鐘峻
6月8日，銀保監會發布《中國銀行保險監督管理委員會關于廢止和修改部分規章的決定（征求意見稿）》（以下簡稱《決定》），取消中資銀行和金融資産管理公司外資持股比例限制，實施内外資一緻的股權投資比例規則，持續推進外資投資便利化。這一決定标志着銀行業對外開放政策的正式落地。業界普遍認為，放開外資進入将加劇銀行業競争，但也會倒逼國内銀行改革以适應新形勢發展，短期對中國銀行業利空，而長期利好。
面對國外有着成熟風控技術和監管體系的同行競争，中國銀行業如何應戰？宏觀和監管層面，就是在開放的同時，重視防範金融風險，使金融監管能力與金融開放度相匹配；在微觀和風控層面，就是通過借助金融科技，強化銀行的風控技術，練好内功，逐步提高内部競争力。
說到銀行監管和風控，不免讓人想到著名的“巴塞爾協議”。作為國際銀行業普遍采用的資本和風險監管标準，巴塞爾協議包括三個支柱内容：最低風險資本要求、資本充足率監管和内部評估過程的市場監管。自1988年7月出台第一個準則文件（即“巴塞爾Ⅰ”）以來，“巴塞爾協議”引發了國際金融監管準則的調整和重組，同時也影響了銀行的經營模式和發展戰略。截止20世紀末，全球有超過130個國家采納了這一協議。2004年，“巴塞爾Ⅰ”又升級為“巴塞爾Ⅱ”。2010年，在修正舊缺陷、吸收新經驗的基礎上，又推出了第三版巴塞爾協議（簡稱“巴塞爾Ⅲ”）。
“巴塞爾Ⅲ”的主要變更包括更嚴格的資本定義、一級資本金比率、資本留存緩沖、逆周期的資本緩沖、杠杆率要求、關于系統性重要銀行的監管指标、流動性監管指标、過渡性安排等幾個方面。中國銀監會于2012年6月正式頒布《商業銀行資本管理辦法（試行）》（俗稱“中國版巴塞爾協議Ⅱ”），要求商業銀行統籌實施巴塞爾協議Ⅱ和Ⅲ，明确從2013年1月1日起正式生效，同時給出了資本充足率的達标時間進度表，并對商業銀行資本充足率提出了具體要求。
“巴塞爾Ⅲ”對中國銀行業将帶來哪些變化呢？金融科技專家、著名金融科技投資人鐘峻表示：“短期看，‘巴塞爾Ⅲ’對中國銀行業影響不大，但從長期看，中國銀行業将面臨更嚴峻的監管要求，這對銀行業的業務發展模式将帶來不小沖擊。巴塞爾Ⅲ的好處，是有助于提升銀行管控風險的能力，有助于引導銀行轉變發展方式，但同時也會帶來銀行經營成本的增加，銀行業盈利越來越難，這必然會在一定程度上限制商業銀行支持實體經濟發展的力度。”
據悉，國外基于“巴塞爾Ⅲ”的“風險及資本管理系統”非常昂貴，國内銀行上一套這樣的系統，動辄花費幾千萬元，對普通商業銀行尤其是中小型城市商業銀行，是一個沉重的負擔。加上其實施周期長、複制性差，實施過程中難免會對銀行正常業務帶來沖擊。
怎麼在國内大面積普及“巴塞爾Ⅲ”，又不會給銀行業務帶來沖擊和沉重負擔？鐘峻的答案是：與全球著名巴Ⅲ解決方案廠商合作，研發基于“巴塞爾Ⅲ”的本土化“風險及資本管理系統”。鐘峻曾在國内知名軟件外包企業潤和軟件擔任高級副總裁兼金融事業部總經理，多年傾心專注于金融軟件的開發和創新，其參與研發的“巴塞爾Ⅲ風險及資本管理系統”榮獲2016年度中國金融優秀産品案例獎，在中國中小商業銀行界被廣泛使用。鐘峻表示：“目前國内已采用‘巴塞爾Ⅲ’的有四大國有銀行和12家股份制銀行，以及一些基礎好的城市商業銀行（比如北京銀行）和農商行，但普及度還不夠。‘巴塞爾Ⅲ’風險及資本管理系統要在國内銀行廣泛普及，必須大幅降低價格，縮短實施周期，并使其具有更好的複制性。而要做到這一點，産品必須标準化，放到雲計算的方式提供7×24小時在線服務；二是必須公開所有接口，讓銀行像自來水一樣方便使用。當然，更重要的是本土化。我們投資的北京文德數慧科技發展有限責任公司，正在從事這方面的工作，我們希望借助‘巴塞爾Ⅲ’這個工具，為促進國内銀行的規範經營，做一點‘專而美’的事情。”
(實習生王雷亭亦有貢獻)