投資理财從來都是一場沒有硝煙的戰争，想要決勝千裡，必須未雨綢缪。
文|《小康·财智》記者吳潔
2015年，股市劇烈震蕩，傳統理财産品收益不斷走低，互聯網理财風險升級……理财市場可謂風雲變幻，百姓的理财投資趨勢與需求也呈現出新的特點。在近期發布的《2015國民理财投資行為差異研究報告》顯示，2015年，傳統理财方式銀行儲蓄仍舊是受訪者的最愛，占比54.3%，其次是基金和股票，分别占比47.7%和47.4%，兩者相差不大。随着互聯網理财迅速發力，其排名已經攀升至第四名，使用率超過40%，開始與最傳統的銀行儲蓄理财方式相抗衡，其市場潛力不可限量。另外，銀行理财産品也是受訪者最常采用的理财方式之一，占比39.5%。此外，保險、房地産、國債、黃金也有一部分的受訪者選擇。
投資理财從來都是一場沒有硝煙的戰争，想要決勝千裡，必須未雨綢缪。那麼，2016年，投資理财市場将會有什麼新的趨勢？我們又該如何提早做好理财布局？
銀行理财：投資宜長不宜短
回顧
2015年，央行啟動降息周期絕對是主導全年理财市場走向的最主要事件。央行年内5次降息，每次0.25%，全年累積降息1.25%。在降息周期下，固定收益理财市場收益率全線下調，銀行理财在經曆了前幾年的高速增長後也迎來了首次回調。
銀率網數據顯示，銀行理财産品平均預期收益率從1月底的5.25%降至12月底的4.39%，創了2013年來最新的收益低紀錄。尤其是2015年下半年以來，這種跌幅更加明顯。
不但收益跌，銀行理财産品發行量也在跌——從7月份到12月份，相比較2014年同期跌7.84%。過往，每到季末和年末資金緊張時期，銀行理财産品收益率會出現回升或暴漲。然而，2015年央行的寬松貨币政策疊加，銀監會取消存貸比考核，銀行理财産品收益率并未出現回升。很多投資者等到年底也隻能失望而回，有的高收益銀行理财産品甚至提前終止。
展望
對于2016年，不少機構給出的預判是仍有降息可能。不少機構都預測，2016年貨币政策将繼續以寬松為主，負利率時代來臨，預計2016年還有多次降息和降準的可能性。在低利率時代短期内不會結束的情況下，銀行理财收益率仍面臨下行壓力，收益中樞或将逐漸下移。專業人士預計2016年平均預期收益率或降至3.5%～4%。
因此對投資者來說，當前的銀行理财策略宜長不宜短，盡早在“雙降”周期來臨前投資中長期理财産品，提前鎖定高收益。如果對靈活性要求不高的話，甚至可以直接選擇1年期或更長的産品，這樣能夠省去一年中産品到期轉換的收益空白期，也防止年内繼續降息帶來的收益影響。
互聯網寶寶：收益跌破2%的可能性極小
回顧
2013-2014年，最火的産品莫過于互聯網寶寶産品。然而，到了2015年，央行的降息疊加寬松政策也直接影響到寶寶類産品。2015年互聯網寶寶産品的收益走勢呈現出“兩頭穩中間降”的趨勢，一季度寶寶産品收益較為穩定，大緻在4.6%左右，二、三季度連續下跌，四季度則處于小幅振蕩模式，雖然一度跌破3%，不過12月受資金回籠影響，寶寶收益小幅回升至3.11%。全年平均年化收益為3.6%，意味着年初買了10萬元“寶寶”，年末大緻收獲3600元的利息。相比2013年，寶寶類産品動辄6%的年化收益率，利息折損近半。
因此，随着收益的下滑，“寶寶軍團”2015年也遭遇規模、收益雙雙下滑的局面。不少投資人，也将其從定期存款替代理财方式，回歸到活期替代品類現金管理工具。
展望
業内人士表示，2016年市場利率将繼續下降，互聯網寶寶産品收益的年末翹尾趨勢不會持久，2016年再次跌破3%幾乎闆上釘釘，但平均收益跌破2%的可能性極小。
雖然互聯網寶寶目前已經沒有多少收益優勢，但并不說它對投資者就沒有任何吸引力了。強大的流動性是互聯網寶寶最大的優點，也是銀行活期存款的最佳替代品。大家不要把它當作主要的理财工具，而是要當作一個良好的輔助工具，生活零用資金及應急資金放在寶寶産品裡再适合不過了。