理财目标
1.房子要不要裝修？
2.出國留學的教育費用儲備；
3.夫妻倆的養老金儲備；
4.雙方父母的商業保險添置。
妙妙全家目前在上海工作和生活，每月家庭稅後收入5萬元，其中80%的收入來自于妙妙的老公。全家在上海租房，房租每月5000元，孩子上幼兒園每月4500元，日常開銷算上孩子的課外班，每月在8000元左右。他們在西安老家按揭購買了一套240平方米的房子，每月需還房貸1萬元左右。家裡積蓄有15萬元。夫妻倆均有社保，并且各有一份醫療保險，每年保費200元，保額100萬元；雙方父母也都有社保，但無商業保險補充。
因為西安樓市政策，房子滿5年才能上市交易，眼下妙妙糾結是花十幾萬元簡裝一下出租，還是不裝修等5年後再賣掉？未來孩子的本科和研究生打算出國就讀，該儲備多少資金，怎麼落實？為了安享晚年，妙妙夫妻倆的養老金儲備多少合适？雙方父母沒有商業保險，想給他們買一點重疾之類的保險，該怎麼做？
一、家庭現狀分析
從妙妙提供的信息看，她家目前的現狀有以下4個特點：
1.收入高，有存款，但金額較少；
2.支出多，有負債，但壓力不大；
3.上有老、下有小，未來的支出隻多不少；
4.暫無投資理财等額外收入。
二、理财建議
針對妙妙家的問題，我們提供以下幾點理财建議：
1.保持良好的收支并努力優化
身處大城市，還是上有老下有小階段的妙妙一家，每月能有2.25萬元，即45%的結餘率已經很好了。畢竟上海的住房、子女教育以及正常開銷等各項生活成本都很高，所以未來在收支上建議保持當前的狀态即可。當然，我們也不要安于現狀，畢竟随着孩子逐漸長大，學費、生活費的支出會更多，自己也有長遠的養老金儲蓄計劃，所以在未來收入提高，支出逐漸穩定後，還是要在生活開銷方面盡量優化。
2.家庭金融資産較少，應優先準備應急資金
考慮到妙妙近期剛買了西安的房子，手裡隻有15萬元的存款也是正常的。但是就目前的家庭結構來說，随時用錢的地方還很多，所以這筆隻能滿足不到半年開銷的儲蓄，建議當作家庭的應急資金，不要拿來進行風險性投資，存放在流動性較高的貨币基金中即可。
3.西安的房子建議簡裝出租
由于西安的樓市政策，最少要5年才能出手，像妙妙這樣每月還要支付高額房貸的房主，未來5年西安的房價漲幅是否能跑赢未來房貸利息，也是需要考慮的成本。所以對于這套暫時不居住的房子來說，建議妙妙還是花最少的錢簡單裝修一下，然後出租。這樣租金可以抵扣一些房貸，減輕每月的壓力。另外，有了購房記錄，公積金也可以定期提取用于還貸。這樣資金來源更多，自己承擔的房貸支出便會少一些。
4.每月可定期儲蓄一筆資金，用作孩子的留學金
目前，留學美國每年的學費+生活費，大概要30萬元左右，我們假設未來費用的增長率為5%，15年後每年的留學支出将漲至約60萬元。如果本科+研究生都在國外讀，7年共需要420萬元。我們把這筆420萬元推算到15年前的今天，并按年化收益率8%計算，妙妙每年要儲蓄約15.5萬元，也就是平均每月拿出1.3萬元用于留學金儲蓄。按照妙妙目前的家庭結餘情況，拿出1.3萬元用于孩子未來的教育金問題不大。不過由于這筆資金是未來的剛需，并且使用時間上沒有流動性，所以這筆錢建議通過穩健的理财方式，比如穩健的互聯網理财産品、銀行理财産品來慢慢實現。
5.養老金儲備可以慢慢來
為妙妙計算了一下，目前刨去房貸和子女教育支出，家庭每月生活開銷8000元，通脹按6%計算，30年後每月的生活費就變成45947元，退休後再生活20年的費用總和約為1100萬元。隻看數字是不是很吓人？其實在時間面前，都是紙老虎。
每月結餘中除去留給孩子的教育金外，還剩餘9500元，如果我們能合理安排這筆資金，比如拿出其中的42%，即4000元用于長期的基金定投，長期的平均收益率按10%計算，剩下的58%，即5500元存放于貨币基金或互聯網理财産品中，收益率按年均5%計算，那麼這個組合的平均收益率就有7.1%，30年後資金可以累積到1096萬元。如果再算上這期間的工資上漲，結餘率增加以及投資收益的增加，退休後的養老金是可以攢夠的。
劉笑維資深理财師，目前任職于國内領先的互聯網财富管理服務平台好規劃網，AFP、ChFP（國家二級理财師）持證人，擁有證券業協會頒發的證券從業資格和基金從業資格。6.給50歲以上的中老年人買保險，重疾并非首選
由于重疾險的投保門檻很高，大部分的投保年齡上限是50歲或者55歲，越接近上限年齡，保費越高，甚至會出現“所繳保費＜實際保額”的倒挂情況，所以不建議為此類人群配置普通的重疾險。綜合考慮4位父母所面臨的風險，建議按照“意外險+醫療險”的保險組合配置。
還要提醒一下妙妙的是，為雙方父母考慮得确實很周全，但是家裡更應該得到足夠保障的，是收入最多的男主人，畢竟房貸、孩子學費等支出大頭兒還要靠他的工資。
所以當務之急，除了繼續為他購買醫療險外，必要的“意外險+重疾險+定期壽險”也要優先配置。而妙妙本人，則可以按照“意外險+醫療險+重疾險”的組合購買保險。
總之，妙妙一家在打理錢财上做得還是不錯的，對正處于收入上升期的高收入家庭來說，要想保證财富不縮水，長期目标能逐一實現，還是要從合理支出、穩健投資和完善保障這3方面入手。
一、家庭财務狀況梳理
在羅列妙妙的家庭收支現金流之後，我們發現：
1.妙妙家庭的優勢在于負債較輕，房貸壓力較小，除去房租等正常開銷，每年仍有盈餘27萬元，加上存款15萬元，妙妙家庭的财富積累速度相對較快。
2.妙妙家庭面臨的挑戰，是家庭理财及保障需求較多，從夫妻兩人的父母、小孩到自身都有不同層面的需求，比如妙妙的小孩需要未來教育金的儲備，妙妙的先生是家庭經濟的頂梁柱，卻保障不夠，夫妻兩人還要考慮父母以及自己的養老需求。相比于龐大的需求，妙妙家庭的資産回報品種卻較為單一，夫妻兩人沒有選擇适合自己的工具來實現家庭的資産增值以及全方位保障。
3.對于妙妙在西安市的房産，受到政策限制，沒有辦法很快賣出，因此相比于空置，選擇在5年内出租來收獲穩定現金流是較為合理的方式。但用所有積蓄15萬元裝修房子出租，則沒有現金在手，難以應付不時之需。參考西安市的租房市場，240平米的房子租金保守約為8000-10000元，若選擇不裝修，直接出租，租金可以達到5000元/月，也可以抵消一部分房貸支出。
二、如何實現家庭資産的升級和全方位的保障？
通過妙妙的描述，我們假設妙妙和其丈夫均為35歲左右，小朋友約為5歲。考慮到小朋友以後要出國留學以及夫妻兩人的養老，從小朋友18歲開始，即妙妙夫妻48歲，将會每年支付孩子的本科以及研究生學費；當小朋友學成歸來，夫妻将近退休年齡，也要考慮穩定的養老金。因此，從目前到第一筆的穩定支出，當中還有13年的跨度和緩沖期。如何安排好這段時間的資産，在13年後源源不斷的産生現金流，就是我們的主要話題。
1.萬水之源——愛的責任與保障
要産生源源不斷的現金流，源頭在妙妙夫妻自身。目前60萬元的年收入中，先生占比80%，可謂是家庭經濟頂梁柱。預計妙妙先生正處35歲事業上升期，對家庭的責任和貢獻更是尤為重要。給家庭支柱多一份保障，隻有“大樹”繁茂堅固，全家人才可以安心在“樹”下乘涼。妙妙自身也同時分擔經濟重擔，同時照顧家庭，夫妻任何一方出現問題，都會影響家庭的持續運作，至少半年以上的經濟收入受到影響不說，還會占用一大筆家庭開支，入不敷出，難以維系。因此我們建議在夫妻還處于壯年、身體健康時，就為二人和家庭多一份保障，夫妻倆都可以為自己加一份100萬元保額的商業重疾險，這樣任何一方發生意外，得到的賠付資金都可以覆蓋3年的家庭支出。
2.資産配置——實現長期的資産增值
要在未來的某一段時期，穩定獲得豐厚的現金流，最好的方式就是年金。考慮到夫妻倆的存款并不足以承擔未來的教育和養老費用，但兩人處于事業上升期，财富累積速度以及前景較為樂觀。建議夫妻兩人可以用資産配置的策略，滾雪球的方式、複利的力量，加速資産的累積。
妙妙打算将小朋友送去國外讀書，因此可以考慮提前做外币的部署。今年人民币呈現震蕩走跌的行情，考慮到我們國家還會實行持續較為寬松的貨币政策，我們認為人民币還有一定的貶值壓力。因此，在考慮分散投資時，不妨先考慮一下分散貨币的選擇，提前進行外币的部署，參與到全球的金融市場。星展銀行提供專業的全球理财服務，用不一樣的投資工具，提供最快捷最安全的服務。
3.高息股/派息類基金
目前的全球市場行情，我們看到今年的市場波動明顯超過去年，去年一年的走勢都是風調雨順，今年雖然全球的市場還在增長，但是貿易沖突還是或多或少打破了複蘇的節奏。因此在我們投入全球的金融市場前，就需要更加謹慎地選擇合适的标的。今年無疑在股票選擇中，市場就給我們加大了難度。那如何在全球市場增長但波動較大的行情中，獲得較為穩定的收益呢？我們建議選擇派息型分紅型的産品來獲利。派息産品在市場波動調整中比非派息産品表現更加抗跌，且派息收益穩定，雖然不能保證淨值沒有波動，基本面調整時也會遇見虧損，但它的抗跌性以及穩定派息，還是讓派息産品在波動市場中散發獨有魅力。
4.分散投資，雞蛋不要放在同一個籃子裡
老生常談的話題，真理卻是恒久隽永。我們建議妙妙夫妻做的所有的措施以及方法，其實都是分散風險，做到合理的資産配置的方式。無論是家庭保障、外币配置還是選擇股票或債券或REITs作為投資标的，說到底，都是建議妙妙夫妻從貨币、從資産類别等多維度進行分散，降低投資标的之間的相關性，達到真正的雞蛋不要放在同一個籃子。
當然，在做任何理财産品之前，都必須建議客戶先來我們銀行做好風險測評，我們銀行會為您打造專屬合理的資産配置，幫助您實現資産增值以及全方位的保障。
倪嘉潔星展銀行（中國）有限公司個人銀行投資及保險産品部投資策略師。