“以房養老”是否劃算？試點遇冷為何還要在全國開展?新方案還能走多遠？——日前，銀保監會發布了《關于擴大老年人住房反向抵押養老保險開展範圍的通知》，将“以房養老”保險由原來的試點城市擴大到全國。一時間，“以房養老”再次引發社會熱議。
這種“前半生我養房子，後半生房子養我”的做法可以為老年人提供多樣化養老保障，但在政策願景和現實操作之間，還有一些必須要邁過的坎兒。
遇冷隻是暫時
僅一家保險公司開展業務，累計承保139單(99戶)——2014年7月在北京、上海、廣州、武漢正式開展“以房養老”試點至今4年，可謂進展緩慢，市場遇冷，滿打滿算不到百戶人家參與。
“以房養老”，即擁有房屋完全産權的老年人，将其房産抵押給保險公司，但繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養老金直至身故；老人身故後，保險公司獲得抵押房産處置權，處置所得将優先用于償付養老保險相關費用。
然而，該養老新選擇有些“不受待見”。對保險公司來說，這項保險屬于保本微利型業務，且涉及房地産、金融、财稅、司法等多個領域，存在許多不确定性。對老年人而言，受傳統養老觀念、産權糾紛、房産市場不穩定、相關配套政策不完善等因素影響，同樣顧慮重重。
一些業内人士認為，“以房養老”現階段仍處于“小衆”狀态，不具備大範圍推廣的市場環境。
那麼，“以房養老”為何在全國範圍開展？銀保監會此次發布的《通知》中指出，将“以房養老”保險擴大到全國範圍開展是為了“對傳統養老方式形成有益補充，滿足老年人差異化、多樣化養老保障需求。”專家表示，盡管試點成效不甚理想，但并不能因此否定“以房養老”保險的重大創新價值和實踐意義。
“以房養老”契合我國居民未來養老安排和消費理念，現階段的“遇冷”隻是暫時現象。中國保險學會會長姚慶海表示。
破局有招
那麼，以房養老到底劃不劃算呢?兩位網友的對話很有意思——
一位網友說：“30歲，你買一套房子，再用30年還房貸，把自己半輩子交給銀行。60歲，你退休，再把半輩子買來的房子交給保險公司，保險公司給你發錢養老，房子最終歸他們。這輩子，你都幹了什麼？”網友回複他：“這輩子你讓自己好好體驗了人生！以房養老有什麼不好？每個人都為自己負責，就是一個美好的社會。”
是否選擇“以房養老”?仁者見仁智者見智。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，作為養老保障制度的一個組成部分，“以房養老”對于某些群體擴大退休收入來源上具有不可替代的作用。
“國際上的先進經驗都是建立在‘政府支持+市場成熟’的基礎上，且經曆了多年的發展。”姚慶海表示，政府需要在完善法制環境、健全風險分擔機制、完善監管保障各方當事人合法權益等方面下功夫。同時，金融市場、房地産市場和養老服務市場的不斷發展，金融技術的更新升級和專業人才的大量聚集，将推動“以房養老”市場的發展。
完善産業布局
“中國進入老齡化是‘未富先老’，且存在地區發展不平衡、老年人群發展不平衡、社區養老尤其是居家養老基礎薄弱等問題。要大力推動養老事業發展，還要推動老齡産業發展。”劉維林說。
曆經多年發展，中國基本形成了由基本養老保險、企業補充養老和個人商業養老保險構成的養老保障三支柱格局。
截至2017年末，全國基本養老保險覆蓋超9億人，積累基金超4.6萬億元，第一支柱已經形成“城鎮職工+城鄉居民”兩大制度平台。第二支柱方面，同期全國已有近8萬戶企業建立企業年金，參加職工逾2300萬人，積累基金近1.3萬億元。相比之下，第三支柱的發展腳步遲緩。
相關專家表示，從國際經驗看，一個完備的養老保險體系必然要實現政府、企業(雇主)和個人三方責任共擔，而商業養老保險第三支柱是個人分擔養老責任的重要體現，可以有效引導個人通過預防性養老儲蓄與投資，承擔個人在養老活動中的責任。
事實上，本次“以房養老”的全國開展，正是中國在強化養老保障第三支柱方面的新嘗試。姚慶海建議，社會公衆和政府應重視發揮保險業在養老、醫療等多層次社會保障體系建設中的作用，保險業則需在這些方面開展大量的宣傳咨詢工作。
自然，“以房養老”不會也不可能替代政府承擔的基本養老責任。養老是一個系統工程，需要産業各方的通力協作。專家建議進一步完善養老産業布局，探索通過引入長期護理保險與“以房養老”保險産品有效融合、發展康複醫療等，為老年人提供更全面、多層次的養老服務。
全國老齡辦常務副主任王建軍表示，下一步将加強事中事後監管，實現多元主體辦産業，不斷滿足老年人對産品和服務的多層次、多樣化需求。
專家釋疑
“以房養老”等于“以後房子沒了”？中國保險學會會長姚慶海認為，事實上，選擇“以房養老”并不意味着房子最終歸保險公司。例如，70歲的老人擁有100萬的房子一套，抵押給保險公司，指定受益人。保險公司以5.5%的利息每月支付老人養老金(每月大概3700元)。老人去世後，受益人有兩個選擇，其一是保險公司按照當時市場價評估房子價值，扣減老人領取養老金後将剩餘部分支付給受益人;其二是受益人将老人領取的養老金加利息總金額交給保險公司，獲得房子。
這樣來看，這種養老模式隻是一種消費方式的轉變，保險公司并沒有額外獲益。公衆對該産品還缺乏足夠的認識，對“以房養老”的抵觸通常建立在“以後房子沒了”上。
“以房養老”是“政府轉移養老壓力”？西南财經大學博士完顔瑞雲表示，這種說法有失偏頗。近年來，中國政府在基本養老保險上的投入逐年攀升，并無轉移壓力的做法。
中國緻力于構建多層次的養老保障體系。為滿足人民群衆日益增長的養老保障需求，中國在做強主業——基本養老保險的同時，也在大力推進商業養老保險計劃，其中就包括住房反向抵押貸款——“以房養老”。尤其重要的是，“以房養老”是商業行為，不存在強制性。
其在日本、美國、英國、新加坡等發達國家都已發展出了成熟模式。通過這種制度安排，一方面給滿足條件的老年人提供了更多的選擇;另一方面也有利于拓展養老保險産品開發的思路，建設多層次養老保障體系。
“以房養老”全國開展主要面臨政策、社會環境、市場環境三大問題。專家表示，從政策環境看，“以房養老”實施過程中，可能涉及遺産繼承糾紛、地面附着物處置計價、房屋價值波動損失承擔等法律問題。為此，首先需要制定和完善相應的法律法規。其次，開展“以房養老”需要在一個相當長的時期内提供大量的資金，安排适當的财政稅收政策支持。最後，需要建立必要的政策性保險機制。依據國際經驗，推行反向抵押貸款有必要設立最終保險人，這當中離不開政府的作為和擔當。
從社會環境看，“以房養老”作為一種新型的金融工具，面臨着利率、房價、經濟周期、長壽等各項風險。監管機構要重視對風險的監測和控制，切實做到保護消費者的合法權益不受損害。
從市場環境看，中國是典型的供給推動型保險市場，“以房養老”産品的推廣，最終還是需要從供給側發力，開發滿足消費需求的産品。保險公司應立足現實，綜合運用先進的科技手段，開發設計能夠滿足消費者多方面多層次養老需求的産品。