閃銀：消費時代的數據“征途”

董莉/文

2015的金融科技百強榜單FinTech100上，衆安保險、陸金所、Wecash閃銀等7家中國企業上榜。而在上一年的金融科技榜單上，僅有Wecash閃銀一家企業上榜，這家并不出名的公司成為中國唯一一家連續兩年入選該榜單的企業。

北大物理系畢業的支正春相信“技術能夠改變人們的生活”。他認為，物理重在探究一種整體配置是否有效，金融是跨時間、空間的交換，最終都會達到一種平衡，而這種平衡就推動着世界的發展，這與物理中的世界高度吻合。創立Wecash閃銀可以算是支正春摸索如何能達到最優整體配置和商業平衡的實踐。

當前，由央行主導的征信中心仍會是金融借貸場景中的核心機構，而大型數據擁有者結合其技術、資金與場景優勢，将有望跻身行業主流。波士頓咨詢公司(BCG)發布的《中國個人征信行業報告》認為，個人征信市場即将爆發，“小而美”的細分領域冠軍也将生長。雖然缺乏自有的廣泛數據基礎，資金實力也相對有限，他們或依靠獨特的數據資源和專業的分析技術退守産業鍊上遊，或依靠深入的特定行業專長提供更具針對性的場景決策支持等增值服務在細分市場中精耕細作。Wecash閃銀可以說是這個“小而美”的代表。

2013年被稱為“互聯網金融元年”。那一年，就有800多家P2P平台湧入互聯網金融大潮。支正春認為，P2P服務的群體有限，他想服務更廣泛的群體，并且在行業蜂擁網貸的時候，敏感的看到了另一個還未被重視的機會領地。2013年10月，Wecash閃銀成立，借由技術手段開啟互聯網征信的“征途”。

數據生意

目前的信用數據主要來自央行征信體系，在8億與身份證相關的信息中，3億有信用記錄，記錄比較健全的隻有1.8億。而中國有超過7億的網民，其中5.85億是手機網民，也就是說至少有4億網民沒有健全的信用記錄，但他們通過移動互聯網産生了大量消費數據、社交數據、LBS數據，也有着不可忽略的征信價值，隻是因為難以與商業銀行的數據形成聯動，無法納入央行的征信體系。

根據BCG中國個人金融市場模型預測，盡管中國宏觀經濟增速将變緩，但未來5年個人信貸餘額仍将以年均複合增長率14%左右的速度拓展至約55萬億元，為個人征信市場創造巨大發展空間。

閃銀CEO支正春想做的是，在互聯網海量信息中，通過技術提煉出有價值的信用數據，實現快速精準的信用評估；随後通過評估結果，撮合個人用戶和金融機構快速完成交易，從而服務這4億的“信用白丁”。

閃銀依托數據挖掘分析和機器學習技術，對申請者提交的信息進行識别，并結合個人社交行為及海量互聯網信息，對個人信用進行評估。其中用戶授權數據包括個人的教育信息、金融信息、社交數據、運營商數據、電商數據等，網絡标記數據包括通過搜索引擎挖掘的用戶網上敏感信息，法律信息等。另外加上合作機構的信息，多達40多項7000餘個數據點，經過數據部門的梳理清洗後，1000個數據維度進入到模型來甄别用戶的信用情況。基于強大的數據點基礎，3分鐘即可完成評估并得到信用額度，這個額度可以用來提現、分期消費。

“用戶能看到他可以借到多少錢，以及有哪些金融機構願意借錢給他。”支正春說，“我們會篩選出利率最低、額度最高、貸款手續最簡單的合作機構給到用戶。”如果用戶選擇提現，閃銀會将評估數據傳給相應的合作機構，最快10分鐘可以拿到貸款。

據支正春介紹，他們的評估模型也稱為3R模型，第一個R是Rules，通過制定規則處理不同的客戶。比如，客戶平時在網上關注賭博、彩票，老做套現，信用卡買賣等行為，都會被閃銀“貼上”信用不好的标簽。第二個R是Rank，根據性别、年齡、區域、行業、社交密度、社交信息、興趣點、工作類型、教育背景等對不同的客戶進行排名，不同參數不一樣的人他的排序也不同。第三個R是Regression，“當我們要對一百萬的客戶做分析的時候，一定100萬客戶都做，會先挑出10萬個客戶形成一個池子，通過他們的信用反饋重新調整我們的模型。”支正春直言，“因為我們也會錯，錯了以後隻要有機器能學會什麼樣的客戶數不該做，這就形成了寶貴的經驗。

沃頓商學院教授埃裡克·布萊德勞(EricBradlow)曾經表示：“社交數據是一個很有價值的額外數據源，對某個人的信用行為具有很強的預測性。當一個人的資料非常稀少時，這樣的數據尤具價值。”基于閃銀的模型上應用效果來看，社交數據貢獻度占到20%。

走出去

消費金融的熱潮和移動互聯網時代的到來，讓征信應用更加的場景化。閃銀信用評估的應用場景已經拓展到包括資金借貸、汽車租賃、房屋出租、信用求職以及社交等領域，合作夥伴覆蓋P2P、保險、銀行、消費金融、小貸公司、各大租車平台、求職網站等。

比如，與招聘網站合作，免費對求職者做信用評估，作為招聘方的參考标準——這不單能節省招聘雙方的信用核對時間，也能有效降低相關支出。數據顯示，閃銀風控系統能夠平均降低70%以上的欺詐風險，以及40%以上的壞賬率。

閃銀現已獲得IDG660萬美金A輪投資以及SIG2000萬美金B輪投資。創立以來，一個原則在閃銀内部從未改變——以數據為驅動，以IT為核心，以數據模型産生的結果為應用場景，并且永遠不碰錢。

從2013年到現在，閃銀的辦公室換了三個地方，從隻能裝下30人的民宅到如今占據三層的寫字樓，背後是業務和團隊的不斷增長。業務規模也在兩年間實現了18倍的增長，并且在去年四季度實現了單季盈利，對于一家成立不久的公司已經算是交出了漂亮的成績單。

團隊規模也從幾個人增加到幾百人，IT技術人員占比超過60%，其中來自世界頂級公司和一流高校的人才占了相當大比例。

2014年，支正春去矽谷考察時曾在谷歌公司的标牌前留影。矽谷也給了他更多的國際化視野和目标。支正春希望閃銀成為一家國際化的公司，國内和國外的業務占比平分秋色。因此，公司正在加大國際化的布局。如今，他正規劃着在矽谷設立辦公室，一方面加快布局國際化，另一方面可以就近引進國際化人才。在公司9人核心管理人員中，有5個是從海外回來參與創業的。

截至2016年3月底，閃銀已擁有超過4500萬用戶量，在服務中國4億無征信記錄群體的目标下，可以說已經覆蓋了十分之一的用戶。面對競争，支正春認為，低調修煉内功的互聯網征信公司會存活下去，未來市場上會有4到5家主要平台。“這其中的關鍵在于平台是不是真正具備金融科技公司的實力，以及所做的是不是真正是金融科技公司在做的事。”

2016年，閃銀将繼續打磨征信平台，通過可靠的技術服務于個人和機構，同時也将把戰略布局從國内放眼全球，用閃銀在國内積累的經驗惠及更多的人。

BCG預測，盡管中國宏觀經濟增速将變緩，但未來5年個人信貸餘額仍将以年均複合增長率14%左右的速度拓展至約55萬億元，為個人征信市場創造巨大發展空間