董莉/文
“未來拍拍貸将突破網貸業務，發展征信、資産生成、财富管理等業務，逐步成為一個互聯網金融集團。”一年前，拍拍貸8周年時，拍拍貸CEO張俊透露，未來會逐步的朝向一個“陸海空加二炮”全方位立體化的部隊發展，最終形成一個互聯網金融集團。
按照計劃，拍拍貸将在資産生成端開發更多借款産品，以及基于消費場景的應用，來服務借款用戶。而随着在線貸款平台逐漸嵌入更多的消費場景，消費金融成了互聯網金融新風口，從去年開始，各大平台在發展紛紛從不同的領域和人群來切入，租房、教育、裝修、旅遊、購物等等垂直消費需求都出現了消費金融公司的身影。
“未來要做點事情，而不簡簡單單到一個企業裡去找一份工作”，從上大學開始，李鐵铮很清楚自己想要的不是按部就班的崗位，但是創業需要實踐和積累。
帶着這樣的信念，畢業後，李鐵铮進入民生銀行總行小企業部。因為他覺得這個部門主要是給小企業提供金融服務，應該能接觸到很多企業，可以了解到他們的運作原理，為自己以後創業打下基礎。曆練之中，他也發現有些東西在銀行落地、推動還很困難。與此同時，喜歡挑戰的李鐵铮看到了互聯網崛起的機會，機緣巧合讓他與上海交大校友張俊等人走到一起，成立拍拍貸開始“做點事情”。
借着消費金融的風口，拍分期從拍拍貸孵化成熟，開始單飛。李鐵铮出任拍分期CEO，開啟了他的新挑戰——用金融的方式化解藍領人群的生活消費需求。
圈地
如今的網貸可以分為面向用戶的借款和基于場景的貸款兩類。拍拍貸做的是前者，拍分期做的是後者，但是目前沒有一個平台能打通面向用戶借款和基于場景的借款，且無論線上還是線下的消費場景都是割裂的，不能互通。李鐵铮認為，拍分期進入場景消費領域，除了自身業務而外，可以将場景中的用戶轉化到拍拍貸面向用戶的借款模式中來，兩者形成合力。這是拍分期孵化業務的初衷，也算是業務最大的亮點之一。
從目前的市場發展來看，針對白領和學生群體的消費信貸成為行業主流，而藍領與農村金融市場則是一片藍海。根據國家統計局數據顯示，目前中國的藍領群體規模在2.7億人，21歲至40歲的新藍領占整體藍領階層的53%，這個年齡層的新藍領是伴随互聯網成長起來的一代。
《2015年新藍領薪酬報告》顯示，2015年藍領平均月薪為3163元，新藍領中八成喜歡網購，而相對于傳統存款，新藍領更喜歡網上理财。藍領群體整體消費能力提升，對新事物接受能力較強，對消費數碼産品有較強的興趣。因此，針對藍領的消費分期服務，産品切入點往往是3C産品。
拍分期選擇與線下的消費場景合作，在商戶内宣傳并提供分期服務購買3C産品，4000元以下零首付，月還款不到400元；與目前市場上大多數的消費金融公司不同，拍分期采取的是線下獲客和線上資料獲取、審核、風控結合的方式，整個流程都通過手機微信或者App完成，這種線下分期付款的模式不僅快捷，最重要的是風險可控。
“我們關注的更多是人群，先通過标準品類的場景切入獲取用戶，然後圍繞這些用戶提供更多的綜合金融服務。”李鐵铮說，“藍領人群有很多金融需求沒有被滿足，現階段主要通過手機類品類來做，之後我們還會有一些助動車、旅遊、培訓、現金等品類。”
據他介紹，拍分期的發展将主要分為三個階段：第一個階段通過互聯網的産品和風控，盡快把業務模式跑通，目前來看已經完成；接下來馬上要做的是第二個階段，會對獲客、服務等線下環節進行互聯網化的改造，例如會聯合拍拍貸，通過線上獲客與線下商家實現相互倒流，提高商家獲客的能力；再往下走是第三個階段，圍繞存量客戶做産品擴展和經營。在積累更多數據後，給予用戶更大的額度，更好的風險定價，在更多的品類上滿足用戶需求。
目前，拍分期的團隊規模近600人，月交易量1億2千萬，平均每月業務增速超過30%，在上海、江浙、東北、西北地區33個城市已經和2500家商戶展開合作，合作的商家以區域知名的中型連鎖店為主，主要市場為二三線城市、一線城市的郊縣以及工廠區。
李鐵铮出任拍分期CEO，開啟了他的新挑戰——用金融的方式化解藍領人群的生活消費需求風控
分期業務無疑可以讓人們的消費決策更快，但年齡、職業、教育背景等情況離散、在央行的征信記錄接近空白、網絡行為和社交關系與學生和白領差異很大，因此風險控制成為掣肘其發展的命脈。
李鐵铮的職業經曆一路走來，所做的事情均與風控相關。2011年初，在民生銀行總行中小企業部從事風險管理的李鐵铮加入拍拍貸，成為首席風險官，負責風險管理、信用評級的工作，一路見證了拍拍貸風控系統從0到1，然後不斷疊代優化，直到成為“魔鏡”。
拍拍貸成立9年間積累了2300多萬用戶，風控數據和技術的積累，對分期業務提供了重要的支撐。
就流程參與而言，貸前，拍分期會根據用戶的購買意向和行為數據，對用戶進行分析，看其是否存在欺詐行為。初步反欺詐評估之後，通過拍拍貸的“魔鏡”系統，對用戶進行大數據風險評級。貸後，拍分期會與用戶建立一個持續聯系，當用戶每還一次款，其信用信息就會更加完善。而用戶的信用額度和優惠區間也可得到明顯的調整。
“魔鏡”系統核心是大數據，拍拍貸基于嚴格的6大環節風控流程，獲取每個借款用戶2千多個字段的信息，經過層層篩選，轉化，加工，最終形成對每個借款标的的準确風險概率預測。在大數據建模環節上，除了傳統的申請資料、信貸數據等審核資料外，魔鏡還增添了多渠道多維度的海量數據，來構建風險模型，其中包括用戶的信用行為、網絡黑名單、相關認證、網上行為數據、社交關系數據、以及各類第三方渠道及維度。
“魔鏡”可以做到針對每一筆借款給出一個相應的風險評級，以反映對逾期率的預測。最後系統再依據風險評級形成風險定價，來保證收益和風險相匹配。另外，相較于傳統銀行考察借款人70-80個數據維度，純線上風控考察借款人數據僅在互聯網層面選取的維度就已經超過400個。基于這些，拍拍貸也做信用評分，整個評分體系從最低400分到最高800分。
基于“魔鏡”系統，拍分期根據自身的業務特點和針對群體建立模型，通過數據建模對用戶的基礎信息（包括姓名、性别、聯系方式等基礎信息）進行分析。另外，引入更多的數據和決策引擎，會有各種各樣的因子和2000多個維度去反映用戶的整體情況，當用戶輸入信息，後台便可得到對其的分析結果。系統對用戶個人進行風險等級評估，按照3A級到F級依次排列，每個級别用戶的審批策略不一樣。高等級用戶直接通過，中間等級用戶有部分需要人工核實，而低等級用戶則直接拒絕。
正是因為有了嚴格的風控，拍分期可以區别于其他平台給客戶一個差異化的貸款額度。“通常用戶申請的手機分期額度在2500元左右，對用戶來講，這個額度可以覆蓋OPPO或者vivo等手機，如果用戶想要買蘋果手機則無法實現。基于我們的風險評價體系，我們可以給到新用戶4000元左右的額度。對于有了更精準數據的老用戶，可以根據他的風險做風險定價，不同的用戶額度不一樣。”李鐵铮介紹說，“這樣可以讓用戶的黏性也會越來越強，因為他知道當他的信用越來越好，價格成本會越來越低，額度則越來越高。
波士頓咨詢曾預測，2014年中國個人消費貸款有7.5萬億元，2018年會達到17萬億元。李鐵铮認為，市場整體一直在增長，使用分期服務的比例也在持續增加，大家都還有很多機會。按拍分期的計劃，到今年年底，繼續在上海、江浙、東北快速擴張，目标全年交易額12億元。