阿裡布陣，開拓農村金融藍海
2016年12月20日，螞蟻金服宣布全面開啟農村金融戰略，将以三大業務模式服務“三農”用戶全面需求，以3年“谷雨計劃”推進普惠金融紮根農村。另外，螞蟻金服還宣布戰略投資中和農信，成為中國扶貧基金會之後的第二大股東。據悉，雙方将攜手線上線下資源，共同打通農村金融的“最後一公裡”。
事實上，在互聯網金融行業裡早已有先驅者布局農村金融，如可溯金融、翼龍貸和農發貸等，而螞蟻金服也并非剛剛入局。2016年3月，螞蟻金服農村金融事業群成立，布局農村市場兩年後，這一業務線逐漸走向螞蟻金服版圖的中心區域。從2015年11月開始，螞蟻金服先後在河北清河、湖南平江和内蒙古等地啟動了“旺農貸”、精準扶貧以及供應鍊金融等業務模式。另外，螞蟻金服通過已有的網商銀行、支付寶平台和螞蟻金服保險平台來為全國範圍的涉農用戶提供綜合金融服務。截至2016年12月中旬，螞蟻金服在支付、保險和信貸方面服務的涉農用戶數分别達到1.5億、1.3億和3300萬。
在螞蟻金服的戰略發布會上，農業部财務司副司長秦維明也指出：“借助現代的科技，不僅可以實現農村金融加速發展，甚至可能出現彎道超車現象。”以互聯網技術、大數據和信息技術引領創新，可以打通長期制約農村金融的“最後一公裡”，尤其是破解信息不對稱等關鍵因素的制約。
巨頭聚首，真刀真槍在所難免
作為國家政策大力扶植的領域，農村金融毫無疑問是一塊廣闊的藍海市場，所以除了“螞蟻”進村，其他互聯網巨頭也早已蠢蠢欲動，其中最積極的就是阿裡的老對手—京東。
在互聯網金融領域，京東金融一直被視為與螞蟻金服的對手。2015年9月，京東金融發布了農村金融戰略，以全産業鍊農村金融為特色，通過京農貸、農村衆籌、鄉村白條和農村理财等産品線，拓寬“農産品進城、電商下鄉”兩條路。截至2016年10月，京東已經在全國1500個縣、30萬個行政村開展各類農村金融業務，并構建了一個以農民個體、涉農企業和農産品消費者及衆多合作夥伴為核心的農村金融生态圈，全面助力農村經濟發展。
目前，京東金融已經和包括中華聯合财産保險公司、新希望六和、杜邦先鋒和通威等在内的40多家企業達成了深度合作。
有意思的是，阿裡和京東這對老冤家在進入農村金融領域時的套路出奇的一緻，均由電商、物流和支付等業務“打頭陣”，繼而推出農村金融一攬子服務。京東金融進入農村市場，在一定程度上基于電商與物流的基礎。同時，也正是由于金融産品的支持，又反過來大大推動了京東電商在農村的銷售。京東農村金融負責人洪潔表示，京東金融對于京東電商下鄉的推動作用是巨大的。
與京東相比，阿裡更早将農村淘寶作為集團重要戰略之一。一方面，支付寶強大的支付場景構建起了螞蟻金服農村金融的服務體系。另一方面，其借助電商下鄉多年來沉澱的交易數據，為農村地區信用信息庫的生成奠定了基礎，通過大數據分析，可更好地确定農戶信貸資質。業界認為，芝麻信用在大數據領域的優勢，可以為螞蟻金服進入農村市場消除不少障礙。
借助優勢實現突破，不僅是螞蟻金服和京東金融深入農村金融市場的重要手段，也是互聯網金融機構與其他業界進行合作的理念。螞蟻金服與農業部的合作，正是借助了互聯網平台将大量的新型規模經營主體和廣大保險機構直接連接，再把農業保障政策放進去，實現點對點、面對面服務，進行政策精準對接。而螞蟻金服戰略投資中和農信，也能夠幫助後者拓寬産品範圍，利用互聯網技術、雲計算技術和大數據等降低成本，進而更好地提供農村金融服務。
除了阿裡和京東，另一大電商巨頭蘇甯同樣在布局農村金融。2016年5月，蘇甯金融成立農村金融事業部，同年8月與國内第三方農業服務平台農分期合作，打造了專為農村市場的農村信貸品牌“惠農貸”，預計5年内在全國市場通過多種方式投放涉農貸款約10億元人民币。據悉，蘇甯金融将重點為農村創業人群提供三大服務：企業貸款、任性付和蘇甯衆籌。
阿裡、京東和蘇甯三大電商巨頭齊聚，加上陸續入場的創業公司，農村金融市場将有一場大戰爆發。然而，衆多參戰者在激烈競争的同時，也必須合力解決這一市場存在的不少瓶頸。畢竟，農村金融市場因其特有的客戶群體和組織結構，将面臨比城市市場更大的挑戰，具體表現為主體多元、分散，各地發展不平衡；産品期限短、頻率高和數額小；金融服務成本較高；信息不對稱現象嚴重；缺乏有效擔保及傳統抵押品；正規金融機構覆蓋面小、滲透率低等問題。
農村金融市場因其特有的客戶群體和組織結構，将面臨比城市市場更大的挑戰。但正因為如此，正規金融機構覆蓋面小、滲透率低，互聯網金融在農村金融發展過程中仍存在藍海。
—沃投資創始合夥人曲童
小編觀點
近年來，農村金融逐漸得到政府的重視。由于城市市場逐漸飽和，而農村市場存在萬億元人民币的缺口，所以螞蟻金服、京東金融和蘇甯金融等互聯網金融巨頭以及各路資本、機構紛紛湧入農村金融這片藍海，亮出十八般武藝開發農村新市場。就目前而言，農村金融還存在多個痛點。由于市場特殊，農村金融不能簡單移植城市金融的過往模式和經驗，而需要從渠道、産品和服務等環節開創全新的農村金融業态。