保險需求1.檢視陳先生及兒子的保障是否足夠；2.家庭其他成員的保險缺口及設計。
客戶基本信息
陳先生生活在陝西省某地級市，今年30歲，工作8年，個人年收入約20萬元，穩定趨升，其中工資及獎金15萬元左右，單位股份紅利每年約5萬元。配偶年收入4萬元左右。以上均為稅後收入。兒子1歲，父母都有退休工資和勞保，合計退休金每年5萬元，其他無負擔。全家都有社保。陳先生本人及兒子以前購買過保額各5萬元的壽險，年交保費各1800元左右，交費期20年。其他商業保險暫無。擁有140平方米住房一套，市價約60萬元，無貸款，無其他負債。
持有的單位股份對應的實際淨資産約50萬元；持有上市公司股票一隻，市值約6萬元（2014年起陸續購進，成本約10萬元）；偏債平衡型開放基金1隻，市值5萬元；貨币基金18萬元；銀行活期存款1萬元。因日常開銷部分由父母承擔，其他生活開銷每年不超過2萬元。
一、财務現狀分析
1.該家庭的整體财務狀況顯示了兩個明顯特點：結餘比例高和零負債，說明該家庭有充分的投資配置管理餘地，家庭資産負債狀況極為安全。
2.由于無負債，家庭淨資産(即總資産)達140萬元，年收支結餘達25萬元，是較為典型的中産家庭。由于有充足的淨現金流收入，近期财務目标可輕松達成。
3.家庭消費支出控制能力較強，有良好的收入預期。本人已有一定的理财意識和資産配置組合管理的意識，從财力和心理上完全可承擔中等以上的風險，采取較為積極的财富增值規劃，争取加快生息資産的積累，早日達到财務自由階段。
4.存在一定的理财誤區，忽視了保險的最重要功能——保障功能，隻從投資收益角度簡單看待判斷保險的作用。保障規劃現狀存在改善空間，保險購買順序需要調整，因為家庭主要收入貢獻者的風險保障嚴重不足。建議首先應當為家庭經濟支柱購買充足的商業保險，之後再考慮為孩子投保。
5.流動資産與長期資産的比例配置尚可，但仍存在大部分流動資産利用效率低的狀況，具有較強流動性的低收益資産過多，有必要進一步調整改善。
6.持有的股票市場表現不理想，不建議在熊市中采取逢低加倉的策略，目前股票浮動虧損超過40%，需要調整投資策略。
二、家庭理财規劃建議
本理财方案的目标是通過對家庭收支現金流、資産負債情況以及投資組合的調整，達到合理配置家庭資産結構，實現保值和增值，同時健全完善家庭的綜合保障計劃。在平穩實現近期自住房條件升級目标的前提下，逐步增大生息資産在家庭資産中的比例，增大生息收入現金流在總收入中的比例，達到投資性資産不低于年平均5%的資産收益率水平，在較長期的階段内超越通貨膨脹水平。方案實施應有助于縮短家庭實現這一目标的時間，即最終積累的生息資産所産生的收入現金流遠超過家庭日常支出水平的目标。
經過與陳先生的交流溝通，對其資産和負債做如下合理調整，并對實現理财目标的資金運用及投資策略作如下安排。
現金等流動資金調整：每個家庭都應準備足夠的備用金，以應對諸如突發事件等意外情況引發的現金需求。但預留過多的現金等流動性過高的資金，則在一定程度上導緻減少投資收益。因此，建議家庭目前保持以1萬元活期存款來應付日常生活開銷是适當的。鑒于良好的穩定淨現金流結餘情況，另保留2萬元備用金在貨币基金上，其餘的16萬元貨币基金可轉向更高收益的投資。
完善家庭綜合保障計劃：除現有社保外，盡快對家庭的工作成員，特别是收入主要貢獻者購置較充足的保障性商業補充保險(包括意外、醫療保障性保險)。先生本人總保額應不低于100萬元水平，妻子總保額應不低于20萬元，預計年增加保費支出2萬元左右。壽險品種則在利率水平上升後酌情考慮。對孩子的保險應看情況，但家庭計劃的保費支出應由父母優先使用。對孩子可購買部分教育保險，但因收益率低，在家庭資産增值能力較強的情況下，可暫不考慮。父母因年歲漸高，除購買意外險外，其他保險已較難投保或成本過高，建議以家庭結餘資金定期劃出少部分，組建老人醫療儲備基金，投資方向選較長期的基金産品，也不失一定的流動性。
具體保險利益：陳先生綜合保障計劃腫瘤賠兩次，意外保百萬，醫療保千萬，繳費期20年保障終身，年繳12847元。小醫療：住院醫療1次1萬元，意外門診或住院每年1萬元，均不限次數，沒有免賠額。大醫療：大額醫療報銷，不限自費藥，免賠額1萬元，年賠款額度200萬元，重大疾病治療費用，年報銷額度400萬元，無免賠額。小疾病：輕症賠付6萬元，後期保費豁免，若發現重疾，則一次賠付（6+29）萬元。大疾病：若為惡性腫瘤，則一次性賠付（6+29+30）萬元，5年後仍未治愈，再次賠付30萬元。因意外離開，給付31萬元，因疾病離開，給付30萬元。60歲賬戶價值22.8萬元，70歲賬戶價值27.4萬元，80歲賬戶價值28.4萬元。
意外險繳費10年，保30年，年繳1465元，到期返還16000元。自駕車、公共交通工具意外賠付100萬元，民航飛機意外賠付200萬元，每年1萬元交通意外醫療補充，累計10萬元，5萬元意外傷殘保障。
資産增值計劃：在健全家庭整體風險基本保障體系後，未來需要重視考慮的是如何安排投資的節奏，與每個階段的财務目标協調，及時調整保持較佳的資産配置和投資組合，以保持較高效的資産增值狀态。對投資産品的選擇和轉換，是保持較好的資産平均收益率的關鍵問題。為合理配置金融資産和固定資産比例，在穩健前提下，适當時機可增加運用财務杠杆，進一步提高資産綜合運用效率。
李竹君曾任深圳中信建投證券公司證券分析師，2014年10月加入中意人壽，2016年9月晉升高級經理職級，2017年10月成功晉升總監職級。
除現有社保外，盡快對家庭的工作成員，特别是收入主要貢獻者購置較充足的保障性商業補充保險(包括意外、醫療保障性保險)。
保險配置建議一覽表
一、家庭财富風險分析
根據初步了解，陳先生家庭正處于事業上升期，收入和支出屬于中等偏上水平。同時，現在及未來還将面對家庭負擔的逐漸增加，老人贍養、子女教育、職場社交等等壓力，對于重大的風險抵禦能力有迫切的需求。如有重疾、意外等風險不幸來臨，突發的大額現金流支出會對整個家庭造成極大打擊。所以，現階段風險管理是要确保夫妻二人的賺錢能力，同時補充醫療和意外，建立風險杠杆賬戶，将重疾、意外帶來的家庭經濟損失轉嫁給保險公司。
家庭主要面臨的5個風險如下：
1.住院大額醫療費用：因為有社保，所以最基礎的醫療費用風險可以通過醫保來保障。真正需要關注的是那些高額的住院醫療風險。
2.重疾風險：關注治療、休養費用以及生病期間無法工作的收入損失補償。
3.身故/高殘風險：不同原因造成的身故或殘疾風險，如果家庭經濟支柱突然離開，會導緻家庭經濟狀況突然惡化。
4.意外風險：各種不可預測的意外風險導緻的意外身故/殘疾和意外醫療等帶來的财富壓力。
5.兒子1歲，規劃大學所需的教育金和創業金剛需準備。
二、方案設計思路
1.要花的錢
家庭年收入的10%，2.9萬元為宜，用于家庭的急用現金。陳先生的家庭貨币基金18萬元，1萬元儲蓄，總計19萬元，占比超過6.5倍，建議減持到3萬元。
2.保命的錢
重疾風險保額=覆蓋5年年收入（根據出現重大疾病治療後的5年康複期導緻的收入損失計算）+自費醫療及康複支出。陳先生重疾保額20萬元x5年+50萬元=150萬元，陳太太4萬元x5年+50萬元=70萬元，兒子保額50萬元，父母分别規劃防癌險各30萬元保額。
按照标普家庭資産象限圖，家庭的保障保費支出，應占到可支配财富的20%左右較為合理。測算後保費支出=(29萬-0.36萬)*20%=5.7萬元/年。最終根據王先生目前的實際情況，其他考慮因素從家庭整體收入水平來看，陳先生是家庭的第一支柱，收入是王太太的4倍，應該優先保障陳先生的意外風險。年收入的20倍即400萬元保額，同時再減去重疾150萬元，250萬元的意外保額為最低的額度。
陳先生在國企單位工作，相關福利與收入相對穩定和健全，所以希望也能盡量為在民營企業工作的太太和剛出生的孩子增加更多的保障。保費占比為家庭年收入的40%以内為宜，因此，可以在建立長期基礎保障的同時，配置一些短期高杠杆保障來平衡當前的保額需求與保費預算，随着未來收入的增加，可通過再配置新的重疾産品，進行逐步加保即可。本次規劃主要目的是打好基礎，從現在起，讓幸福美好的家庭不懼風雨。
3.生錢的錢
占比家庭年收入30%，不要超過9萬元。目前投入10萬元，虧損4萬元市值6萬元，建議持有，不再增加投資額度。
4.保本升值的錢
占比家庭年收入的40%，12萬元為宜。建議把基金從18萬元減持到12萬元，用于規劃兒子的教育金、創業金。大學的教育金規劃為18歲-21歲大學教育，創業金25歲為宜。
三、總結
在我們憧憬美好未來的同時，生活也是很脆弱的，需要用保險作為家庭财務的防火牆，避免因為意外和重疾造成家庭大額的财務支出，适當轉移自己的風險。這是一種成熟的選擇，同時也是對家庭愛與責任的終極體現。
劉宏劍國家高級理财規劃師，RFC國際認證财務顧問，大童保險服務創始合夥人，了成國際保險事務所創始人。
用保險作為家庭财務的防火牆，避免因為意外和重疾造成家庭大額的财務支出，适當轉移自己的風險，這是一種成熟的選擇。