關鍵詞小微企業；互聯網金融；網貸；融資
小微企業的現狀
根據國家工商總局2014年公布的數據，小微企業的企業總數已達到6530萬戶，占企業總數的90%以上。與中大型企業相比，小微企業數量龐大，已成為我國社會市場的主力軍。
根據第三次全國經濟普查數據，2013年我國第二、第三産業企業實現營業收入228.1萬億元，比2008年增加123.9萬億元，增長118.9%。小微企業已成為我國經濟創新，推動經濟增長的中堅力量。
從行業上看，小微企業的分布相當廣，但主要集中于第二和第三産業，其中第二産業主要為制造業，而第三産業則以服務業為主。數據顯示，2013年底小微企業在工業領域的占比為18.49%，批發零售業、租賃和商務服務業和科技領域的占比分别為：36.44%、9.93%和4.62%。
小微企業融資困難的原因
1.可選渠道不多，所需成本高
傳統的企業融資一般是通過内源融資和外源融資兩種方式進行的。所謂的内源融資是指企業以“自給自足”的方式獲取資金，小微企業主一般希望保存對企業的絕對的經營權，因此對有失去經營權可能的外源融資并不是主流。企業主更多的是采用抵押借款，熟人借款和傳統的商業貸款來解決融資問題。然而，受制于其生産經營的規模，資産的不足以及缺乏完善的會計制度等種種缺陷，傳統的金融機構的大門并不向它們敞開，這就導緻了企業主能選擇的渠道極為有限。
2.融資條件苛刻，成本過高
站在商業銀行的立場上，與其是放款給數量龐大，資質參差不齊的小微企業，放款給資信良好，制度完善的中大型企業是更優的選擇。這是因為，相對于中大型企業，小微企業的經營風險更大，容易出現壞賬風險，會計制度也不完善，這給銀行的貸前調查造成了很大的困難和不确定性，同時，由于小微企業的資産較少，所供抵押的資産緊缺。因此，考慮到風險溢價，銀行給小微企業的貸款利率相對更高，貸款手續及費用也在較高的水平，這使得不少小微企業不得不轉向其他非正式渠道。
互聯網金融下小微企業的發展措施
（一）深化金融體制改革
政府應該對小微企業的發展進行分析，在政策上給予小微企業積極的支持。借助互聯網金融的東風，政府不僅要大力支持互聯網技術的發展和創新，通過技術創新，推動整個行業的發展。同時，在金融監管機制上也要保持與時俱進。互聯網金融的出現，一定程度上填補了傳統金融所不能覆蓋之處，積極推動我國産業結構升級以及金融體制改革。植根于草根是互聯網金融的一個重要優勢，有效的解決了一衆小微企業的融資難題。但是，為了讓其走在正确的道路上，更好的為小微企業提供服務，政府還應出台更多相應的政策及法律法規，同時，設立專項資金，扶持鼓勵小微企業創業者，讓更多的人投入到創業中來。
（二）完善我國信用擔保體系
絕大多數小微企業被傳統的金融機構拒之門外，與我國的擔保制度的缺陷不無關系。小微企業在融資過程中，一無充足的資金，二無足夠資産進行抵押擔保，這為他們的經營發展形成了巨大的阻礙。對此，在傳統的擔保制度的基礎上，政府還需要作出創新，建立科學的擔保體系，具體問題具體分析，針對不同的情況，制定不同的方法，而不該隻拘泥于同一标準。除了傳統的金融機構以外，互聯網金融機構也需要納入到政府的監管範圍中來，借助互聯網的技術，實現資源的共享，幫助企業作出正确選擇。同時，讓傳統金融機構與新興互聯網金融平台進行公平競争，促使兩者進行自我革新，優勢互補，使小微企業更好的進行融資。
（三）建立信息共享機制實現資源共享
政府應該引導各個平台積極進行信息互通，建立聯動系統，信用數據庫，對企業的風險狀況，經營狀況，過往信用等條件進行公開，借此避免信用風險的産生，減少壞賬率。
（四）實現互聯網技術創新
互聯網金融的不斷發展也必然會推動我國金融體制的改革。随着互聯網金融的逐步發展，将會有更多新的産品湧現，除了做好産品以外，服務也得跟上，以優質的服務，幫助小微企業解決融資難題。在解決了小微企業的生存問題以後，互聯網金融服務方還應該為企業提供理财服務，幫助其發展壯大。
結語
本文在對相關理論進行深入分析的基礎上，對小微企業融資困難的原因；互聯網金融的出現給小微企業融資帶來的幫助以及依托互聯網金融的小微企業融資模式探索進行了認真分析，并針對于此提出了互聯網金融下小微企業的發展措施。主要有深化金融體制改革；完善我國信用擔保體系；建立信息共享機制實現資源共享以及實現互聯網技術創新。
參考文獻：
[1]巴曙松.大數據可解小微企業融資瓶頸［J］.中國經濟報告，2013，（06）：29-31.
[2]林毅夫,孫希芳.信息、非正規金融與中小企業融資[J].經濟研究,2005,(7):35-44.
[3]陶軍.我國中小銀行貸款集中的羊群行為分析[J].當代經濟科學,2006,(2):116-117.
[4]王菲.供應鍊上中小企業融資決策研究[D].大連:大連理工大學,2015.[5]周方婧.從行為金融學角度看中小企業信貸融資困境[J].科技經濟市場,2009,(1):27-30.