梁碩祁艾媒咨詢高級分析師國内傳統銀行開展業務主要包括三方面：一是吸收存款，即銀行負債的成本要低廉；二是承做貸款，銀行資産的收益要較高，且資産較優良，壞賬率較低；三是中間業務，包括同業業務、投行業務、各類代銷業務等，需要銀行牌照齊全，且具備一定的存款與資産規模。
互聯網銀行在以上三個方面均存在一定的短闆。首先則體現在缺乏高淨值客戶上，目前通過手機支付等方式，已經基本可以吸收不少低價存款，這也是互聯網的優勢所在。但由于缺乏結算便利、專人維護等增值服務，對于高淨值客戶基本維護不到位，導緻僅能維持小額存款。
其次，互聯網銀行貸款業務範圍有限。事實上，當前互聯網容易實現較大規模的現金流，之所以無法盈利，很大原因在于貸款業務範圍有限。常見貸款業務包括大型企業、中小型企業、零售貸款等，傳統銀行具備網點多﹑服務便捷﹑專業人士較多的優勢，基本上可以滿足以上所有客戶群的貸款需求。互聯網銀行由于成立時間較短，對當地客戶的影響與了解程度有限，除非大規模外聘業務團隊，争搶現有銀行的優質貸款客戶，否則難以承做現有的企業客戶。綜合來看，最終導緻了互聯網銀行暫時隻能局限于開展小額信用零售貸款業務這一較窄的範圍内。
再次，則是缺乏業務牌照。中間業務主要依靠的是牌照優勢、人才優勢、通道優勢等方面的變現所得，傳統銀行長期積累的情況下，各類優勢已經顯現。對互聯網銀行而言，創立初期大量業務均無法獲得批準，對業務開展不利。
此外，從發達國家銀行的發展曆程來看，随着直接融資的增加，銀行将分化為零售銀行、投資銀行兩大類。傳統銀行在開展投資銀行業務時，具備明顯的地緣優勢、資金優勢和人才優勢，互聯網銀行難以與之争鋒。零售銀行業務中，傳統銀行亦積極簡化貸款流程、提供各類綜合資産保值增值等服務，對個人客戶有着較大的吸引力。
從組織架構而言，互聯網銀行同樣不利于銀行高管生存。傳統銀行往往采取嚴格的授權制度，層層授權的情況下，高管可以通過總-分-支行的模式調動極大的人力資源、社會資源，通過調整授信政策可以極快地适應當前的經濟與政策熱點。而在互聯網銀行扁平化的結構中，卻難以形成這樣的競争優勢。
另外，與傳統銀行盈利目标不同，互聯網銀行僅僅作為大型集團的非主要盈利部門，其存在可能是集團的戰略部署，前期難免以保守為主。
總之，互聯網銀行有其獨特的生存環境，如小額存貸款的利基市場、零售客戶直接投融資的需求逐步增長等。但這類銀行主要依賴的是技術、數據、客戶接口與市場規模，對整體制度與産品的設計要求極高，人為管控的内容減少。這與傳統銀行中一戶一策的管理方法相悖，并不利于銀行高管大施手腳。因此，也就不難解釋，為何大量互聯網銀行高管離職後，會選擇民營銀行、大型集團财務公司、私募與投資公司等，因為後者與傳統銀行的信貸業務更加貼切，也更利于銀行高管找到工作抓手。