抓住UBI風口的尾端
資料顯示，中國現在已成為全球最大、而且增長最快的汽車市場，每年有5000億車險保費規模。随着車聯網、雲計算、大數據等新技術的發展和成熟，UBI在汽車保險領域有了更為廣闊的發展空間。
車慧達創始人餘效偉介紹說，所謂UBI，是一種基于駕駛行為的保險。通過車聯網、智能手機和OBD等聯網設備将駕駛者的駕駛習慣、駕駛技術、車輛信息和周圍環境等數據綜合起來，建立人、車、路（環境）多維度模型進行定價。
餘效偉有多年車聯網從業經驗，曾任中交興路首席架構師，是國内第一批從事大數據的技術人員。談到創業的初衷，餘效偉說，大數據技術在國内已發展很多年，但在大數據的商業化以及大數據的變現方面一直沒有做得很好的企業。UBI保險讓他眼前一亮，它是非常好的數據商業化的商業模式，在那時他就萌發出創業的想法。
傳統車險保費計算因素大部分跟“車”有關：新車價格、車型型号、駕駛年限、上一年度出險情況等。所以有良好駕駛習慣的車主并未受到應有的優待。例如在城市上下班的固定路線用車和經常出門盤山路段用車，剛拿駕照2個月的新手和開車20年的老車主，二者的保費是一樣的，這樣下來，其實是80%車主的保費在為5%的風險車主買單。如何解決這個問題？要準确識别車主的風險。UBI做的就是基于駕駛行為而定保費的保險，通過連續駕車時間、超速、疲勞、危險路段、常跑線路等來掌握車主的駕駛行為，從而按照實際風險進行相應的車險定價。基于UBI的數據和定價，保險公司能夠将産品進一步細分，滿足更多消費者的需求并保證自身的償付成本在一個相對較低的水平。
2016年8月餘效偉辭職創業，成立車慧達，兩個多月後，便拿到了第一筆投資。餘效偉回想當時的情形說：“那時正好是UBI風口的尾端，我就想抓住這個機會。”
從1到n
談到公司的發展狀況，餘效偉表示：“一開始擔心存在各方面困難，不知道市場情況，目前看情況比預期要好。從拿到投資到現在，我們已經把大部分想法落地，包括技術的改造和優化以及數據的切入，從數據采集以及大數據平台、UBI模型、數據商業化這幾個維度也基本完成落地。已經完成從0到1，現在是1到n。預計今年會有大的變化。”
車慧達作為大數據公司，主要是以大數據技術來服務所有有車聯網數據的企業，間接獲取數據及數據商業化能力。餘效偉介紹說：“很多中小車聯網企業，有數據，但是沒有數據分析挖掘能力，我們就發揮自己的技術優勢，來幫助他們實現數據的商業化和數據變現。目前，我們用了兩三個月時間，大數據平台車輛數突破15萬，預計半年左右，我們平台上的車輛數會突破80萬輛。”
目前車慧達聚焦商用車領域，重點服務車廠、車聯網生态企業、物流公司、車隊，提供大數據分析挖掘、安全駕駛風險識别、駕駛風險提醒等服務。對于選擇聚焦商用車，餘效偉解釋說，“與乘用車相比，商用車不會存在個人隐私問題。從保險的角度來講，它的保額較高。現在國家對營運車輛也有相應的監管要求，它的安全風險較高，保險賠付率也高，保險公司對他們的安全管理監控的需求也會更高，所以更需要與有能力做風險識别和風險改善的公司合作。”
車聯網和UBI價值最大化，即是用戶利益最大化。UBI獎優罰劣，一方面能降低用戶付出成本，另一方面能讓數據産生價值。“我們比對過通過我們UBI模型預測出來的結果跟一些保險公司曆史的數據結果，我們能準确識别出車輛的好、中、差，差的和好的相比，他們的出險、賠付會有兩三倍的差距。傳統保險公司的定價方式相對較粗，而我們會幫助他們對車輛進行精準的定價。并且在一整年的投保過程中，不斷的改善用戶的駕駛行為。我們現在要做的就是精細化，用精細化讓用戶利益最大化。”餘效偉強調。
未來發展趨勢
車的智能化是大方向和大趨勢，車聯網未來還有很大的發展空間。餘效偉說：“以新能源汽車為例，在車輛出廠前國家會強制要求安裝車載設備。未來，不管是商用車還是乘用車，都會裝載汽車的智能設備，會實時采集車輛的數據同步到雲端。在未來可能會是智能駕駛、自動駕駛，市場趨勢是越來越多的車智能化并會接到物聯網雲平台上來。”
車聯網涉及諸多數據信息交換标準，如車載終端、網絡通信、系統層、應用層等，且存在着大量的設備生産商，各類設備從成本、安全性以及準确性上均沒有一個統一的标準或者評估體系。随着商業車險的定價權的不斷放開，會不會再出現類似UBI模式甚至更加先進、更加多赢的車險模式？已被西方國家驗證的UBI車險在中國發展仍有諸多不确定性，車慧達還需苦練内功，才能飛得更高更遠。
責任編輯：高津菁