探索最佳路徑
改革開放以來，尤其是加入世貿組織以來，保險業嚴格貫徹黨中央國務院決策部署，堅持穩妥審慎和依法推進的原則，探索出分步驟、多層次推進對外開放的路徑，取得較好效果，成為開放時間最早、開放程度最高、開放步伐最快的金融領域。
首先“點面結合”，有序推進對外開放。先允許外國保險機構在華設立代表處。1980年起，外資保險公司陸續在華設立代表處，加強與中國保險監管的聯系并開展考察研究，增進對我國保險市場了解，做好進入前準備。再審慎擴大試點城市。1992年，上海成為我國第一個保險對外開放試點城市，1995年後試點城市又逐步擴大至廣州、深圳等城市。再穩妥開展機構試點。1992年10月，我國批準美國友邦保險在上海設立分公司，引進了改革開放後第一家外資保險機構。
其次堅持平穩有序原則，審慎制定對外開放措施。保險作為市場經濟的基礎性制度安排和金融的重要組成部分，事關國家經濟穩定和保險消費者根本利益。在開放過程中，确保風險可控是首要原則。
一是通過科學制定市場準入條件，确保引進優秀境外保險公司。在我國申請設立保險公司的外國保險機構，要滿足提出申請前一年年末總資産不少于50億美元，有30年以上的保險經營曆史，應連續兩年在我國設有代表處等條件。這對外國保險公司綜合實力、經營能力以及對中國市場的了解提出了基本要求，在保險業開放初期确保引進一大批優秀外國保險公司。
二是分步驟放寬外資持股比例限制，确保開放進程平穩。在當時我國保險業剛剛恢複發展的情況下，這有效避免了迅速開放對國内保險市場過多的負面沖擊，維持了保險業在開放過程中的平穩發展。2017年11月，保險業宣布将通過3年和5年過渡期，逐步放開外資人身險公司外方股東持股比例限制，進一步加大保險業對外開放力度。這是在市場發展日趨成熟、監管水平不斷提高、風險防控能力大幅提升的情況下提出的。
其三，嚴格履行入世承諾，全面推進對外開放。加入世貿組織以來，保險業在總結探索試點開放經驗的基礎上，立足中國國情、行業實際，積極配合入世談判，制定了全面開放計劃，并有條不紊地予以落實。
1.逐步取消經營地域限制。經過3年過渡期，将開放地域從上海、廣州、大連、深圳、佛山五個城市逐步放寬至全國。
2.逐步開放業務領域。經過2年過渡期，允許外資非壽險公司經營除法定保險業務以外的全面非壽險業務；經過3年過渡期，允許外資人身險公司經營全面的壽險業務。
3.逐步取消法定分保比例。經過4年過渡期，外資保險公司必須就非壽險、個人意外和健康保險的基本風險的所有業務向指定再保險公司分保的要求被逐步取消。
4.逐步放寬外資保險經紀公司準入要求。經過5年過渡期，将申請設立保險經紀公司的外國保險經紀公司總資産要求從5億美元逐步降低至2億美元。1992年，上海成為我國第一個保險對外開放試點城市。5.條件成熟時主動推出開放舉措，于2012年對外資非壽險公司開放交強險業務。
其四，建立健全法規體系，依法實施對外開放。堅持法律在前，開放在後，在實施開放措施前先對既有法律法規進行調整和修訂，确保開放依法進行。
1.将上海作為第一個試點開放城市之前，先行制定《上海外資保險機構暫行管理辦法》，對外資保險公司的設立條件、業務範圍、資金運用以及對外資保險公司的監管等方面作出了較為明确的規定。
2.于2001年12月頒布了《外資保險公司管理條例》，形成加入世貿組織後對外資保險公司的基本監管框架，為進一步擴大保險市場對外開放、加強對外資保險公司的管理提供了法律依據。
3.于2002年修訂并發布保險法、2004年施行《保險公司管理規定》及《外資保險公司管理條例實施細則》，為外資保險公司在我國的市場準入和經營發展提供了更為明确的法律依據。
成效顯著
自1992年以試點形式對外開放以來，保險業對外開放已經曆26年時間，外資在行業發展中發揮着日益重要的作用。特别是2001年加入世貿組織後，保險業快速變革、創新發展，為中國經濟日益融入全球市場作出了積極貢獻，其中對外開放有着不可替代的作用。
首先，注入新活力，增強行業發展實力。随着對外開放程度的不斷加深和外資保險公司的不斷發展，外資進入中國保險市場的形式日趨多元化，帶來新的活力與生機，形成了中外資保險公司優勢互補、公平競争、和諧發展的局面。外資保險公司堅持保險保障本源，突出主業，做精專業，穩健經營，在公司治理和風險防控方面優勢明顯，在行業中起到示範作用，促進了行業軟實力的增強。
其次，推動改革創新，提升行業競争力。一是推動中資保險企業改革，提升其創新與服務能力。外資公司大多擁有相對成熟的服務理念和技術手段，以客戶為本的售後服務和理賠體系。通過學習和借鑒這些理念、經驗與做法，中資保險企業的經營理念和管理機制發生明顯轉變，創新能力、内部活力與服務能力不斷增強。二是積極影響保險業對内開放進程，提升保險市場競争水平。這表現在國有保險公司在我國國有金融企業中率先完成股份制改革和海外上市，有效完善了保險行業企業制度建設；同時吸引了更多的境外戰略投資者參股保險公司。再次，兼修内外，促進行業監管水平提高。一是加快保險立法和監管制度建設速度，保險監管逐漸制度化、規範化。按照世貿組織原則，結合保險業開放和市場發展需要，加快完善保險法規制度，穩步推進各項改革制度，逐步建立起較為完備的、與國際接軌的保險法律體系，保險活動與監管的主要方面均有法可依。二是推動監管制度與國際接軌，保險監管逐漸市場化、國際化。近幾十年來，通過積極借鑒和吸收國際保險監管的先進經驗，保險監管的内容從單純的行政審批、事前監管逐步向事中事後監管轉變，建立健全了償付能力監管、市場行為監管和公司治理結構監管“三位一體”的保險監管體系。
最後，借力外資優勢，助推國家發展。一是發揮保險各項功能，助推我國經濟發展。外資保險公司通過設立外資保險機構和參股中資保險公司進入我國，帶動了大量相關資金投入我國經濟和社會建設。二是服務“一帶一路”建設，支持中國企業“走出去”。外資保險公司股東多為歐美等成熟市場大型保險公司，依托其股東在全球的網絡布局和風險管理方面的優勢，加上在中國市場積累的經驗，為中國企業從事海外工程項目、海外直接投資以及對外貿易等方面業務提供服務，幫助中國企業規避和管理海外經營風險。
邁向新高度
十九大報告指出，要擴大服務業對外開放，推動形成全面開放新格局。保險業将進一步對外開放。
結合實際，明确進一步對外開放的總體思路。監管機構将重點着手以下兩方面工作：對于尚未進入的外國保險機構，将進一步優化準入政策，引入更多優秀的境外保險機構，完善保險市場主體結構，增強市場活力，促進行業有序競争；對于已進入的外資保險公司，将進一步優化監管政策，鼓勵其進入健康、養老、巨災保險等專業業務領域，參與保險業經營的新模式，參與國家和保險業的各項改革，促進其健康快速發展。
制訂方案，穩妥有序落實新一輪開放舉措。将繼續堅持依法推進、平穩有序的原則。一是修改相關法律法規，按照時間表逐步放開合資人身險公司外資持股比例，确保開放措施有效落地、有序推進。二是做好政策宣傳解讀與情況跟蹤。通過電視、報紙、互聯網等多種媒體渠道，對開放新舉措進行政策解讀；及時分析市場情況，研究解決可能出現的新問題，确保開放過程的平穩有序。三是營造公平經營環境。建立健全市場準入和退出機制，鼓勵中外資保險機構公平競争、優勝劣汰。
強化保險監管，紮緊防控風險的制度籠子。堅持穩中求進的工作總基調，把握好維護金融穩定與促進保險業對外開放的辯證關系，處理好“放”與“管”的關系，加強事中事後監管，做到既放得開，又管得住。
一方面，要強化底線思維，确保不發生系統性風險。在開放過程中，穩妥把握好節奏和力度，進一步完善風險防控體系和安全保障體系，強化對外資保險機構完善内控體系和公司治理結構的要求。要堅決果斷處置各類風險隐患，維護金融穩定。
另一方面，強化從嚴監管，營造更為規範的市場環境。通過補齊監管短闆，織密監管規則，填補監管漏洞，進一步完善監管制度，健全監管體系，更加重視功能監管與行為監管，充分發揮償二代制度的引領作用，加快完善适應新形勢的現代保險監管體系。堅持“嚴”字當先、敢于亮劍、敢于碰硬，堅持嚴罰重處，始終保持整治保險亂象的高壓态勢，紮緊制度籠子，防止野蠻增長，為對外開放保駕護航。
随着新一輪對外開放措施的逐步落實，保險業将進一步敞開對外開放之門。國外保險機構進入我國的組織形式将更加靈活，外資保險公司的經營自由度将大大提高，對我國保險業發展理念、産品技術的影響也将更加深入。在持續深化的對外開放進程中，在有利于保護保險消費者、有利于增強行業穩定有序競争、有利于防範保險業風險的前提下，中外資保險公司将公平競争、相互促進、共同發展，為行業與中國經濟社會的發展作出貢獻。
（作者系原保監會國際部主任、清華大學五道口金融學院戰略咨詢委員會委員）