商淩宇從中學到很重要的一課——很多女性客戶的抗風險能力要比男性弱，她們并不适合配置股票等高風險類産品，這樣的客戶遇到風險後，往往隻剩下悲觀情緒，這種情緒被放大後，往往失去客觀判斷能力。
在商淩宇的經驗中，投資經曆不廣，尤其是對股票沒有深刻認知，沒有經曆過股災的客戶，也不适合配置股票；資金量較小客戶也是如此，因為資金量不足，其抗風險能力，風險識别、接受能力都相對較差。
資金量較少，投資經驗少，正是現在“新中産”階層的普遍狀态。他們收入不少，但依然焦慮，不斷攀高的房價、教育、醫療、養老都是需要面臨的問題；他們有車有房，手裡有一部分存款，但無法進入私人銀行的門檻；他們受過高等教育，對投資理财卻是摸着石頭過河。
對于剛開始進入有錢人一族的中産來說，到底要如何理财？學會配保險是新中産階層的首要任務。雖然人們的保險意識不斷提高，但對保險的認知并不深，甚至很可能被渠道“綁架”。主要原因就在于人們很難找到一個中立、有專業能力的保險從業人員，提供保險方案。
那麼“生老病死”到底要先保哪一個？“病”對新中産階層來說是最大的風險。“病”會産生無止境的開銷，而且是緊急開銷。你對醫生說，我的錢全都投資了，都在房子裡，還有一個年終獎沒領……但很遺憾，病不等人。這時，需要有大筆資金先熬過這一階段，然後才有機會去變現資産。由此，保險既是轉移風險的一種手段，也是中産階級的理财方式。
除了重疾，第二位需要解決的是身故後可能會給家庭帶來的負債風險；第三個需要解決的則是長期财務風險，即20年後，人老了，孩子長大了，依然能過上現在的生活，也就是所謂的“老”。很多人本末倒置，先買了養老險，卻忽視了疾病帶來的最大風險。
解決了風險問題後，如果手中的資金能夠進入私人銀行的門，可以先配置一點固定收益，這一部分錢其實是保證安全性跟流動性，如果夠不到這個門檻，也可以買銀行理财産品。
新中産階層中，很大一部分人喜歡買房。長期來看，目前中國的房産可能還是一個保值、增值、抗風險的資産，但在政府調控的大背景下，想要像過去幾年那樣大比例增幅，創造财富神話并不現實。房産正在回歸到抗通脹，甚至是居住型消費品上來，因此人們不能對房産有太高的投資回報預期。再加上房産的流動性相對比較差，沒必要囤太多。
保險、固定收益、不動産其實都是保守性投資，如果想要更高的收益要怎麼做，适不适合自己炒股？
商淩宇的答案是，能不炒股就别炒。因為股票背後有太多的東西需要去分析和研究，新中産階層大部分人都很忙，工作、生活、家庭等壓力，讓他們沒有太多時間去研究股票。此外，個人炒股有可能短期獲利，但長期來看，大部分都成了“韭菜”。股市未來的趨勢還是機構化。
總之，在做風險類投資時，你要先做好這部分錢直接損失掉的準備。如果你願意，能承受得起，那你就可以投，但仍然要注意比例。股權類基金也屬于風險類投資，做這類投資時，千萬不要随便把大筆資金投到一個單項目股權裡。
如果你的朋友衆籌創業，你想入股，或者自己想創業，也要做好資金損失的可能性。特别是自己創業，是把整個人都當成資産去做配置，這個時候一定注意好底線，把家庭底層的資金留好，再拿餘錢去投資創業，要做好損失殆盡也可以照樣回來，繼續過原有生活的準備。
最後，不要忘記家人、家庭和諧度也是一種财富，不能光顧着賺錢、投資，最後對整個家庭關注不夠，造成變故。其實，離婚最傷害資産增值。而所謂的财富管理其實包括家庭關系、健康管理、人力資源管理等。比如生小孩，如果從代際的角度考慮，你創造财富還得有人去繼承，所以對孩子的教育，生多少個娃，給他們提供怎樣的一種價值觀，這也是财富管理中的一部分，也是常常被忽略的一部分。
本期嘉賓：商淩宇諾亞财富精英理财師、培訓師，在諾亞工作的5年，為80多組客戶累計配置超過10億資産；獲得2018年“第一财經最佳理财師”稱号