理财目标
1.從機會成本、資金來源等方面分析創業的可能性。
2.如果創業，如何保證家庭财務的穩定。
劉先生是一家企業的中層技術幹部，今年40歲，年收入30萬元，每年有項目獎金約10萬元，太太是大學老師，年收入約20萬元，兩人擁有“五險一金”和重大疾病保險。女兒今年15歲，即将面臨升學。家庭擁有一套已還清貸款的房子，家庭日常開銷約7000元，另外需要每月給雙方父母贍養費共6000元。家庭資産情況如下：定期儲蓄20萬元、股票市值約50萬元、股票基金市值約20萬元。
随着年紀增加，劉先生離開公司獨立創業的念頭越來越強烈，如果進行創業，他準備投入50萬元成立公司。但創業很可能會導緻家庭收入的劇烈變動，而現在他的家庭正是“上有老，下有小”的時候，贍養老人、孩子教育等問題，一直讓劉先生不敢辭職創業。
一、财務分析
如果劉先生創業，他将失去每年40萬元的穩定收入，同時還要額外支出50萬元創業啟動資金，如果以5年來計算的話，創業後公司年均回報要達到50萬元以上，才能比現在穩定的工作更有利。
必須說的是，創業最大的風險就是面臨失敗。劉先生作為企業中層的技術幹部，雖然擅長技術，但對經營管理、營銷管理是否具備充足的經驗？能不能應對瞬息萬變的市場？這些在創業之前都需要深思熟慮，再作出決定。
二、創業VS不創業
如創業項目前景不明朗、盈利不确定、創業資金不到位，以及女兒有出國留學的計劃，建議慎重考慮創業。
如确定創業，有以下三個建議：建議一：通過參股的形式，間接持有該公司，雖然不能全力以赴創業，但可以保留原工作的收入待遇。
建議二：邀請職業經理人進行管理，規避自己在經營管理、市場營銷方面的短闆。
建議三：設立有限責任公司，規避因企業倒閉，給家庭造成的連帶債務。
三、創業資金的來源
假如選擇創業，創業的最初階段對資金的流動性要求較高，劉先生創業資金的來源可以有以下三種選擇：
1.定期存款20萬元；
2.進行股票、基金等投資，獲利之後盡快抛售，鎖定收益，轉換成穩健的理财方式；
3.當年夫妻收入的結餘。為了保證劉先生家庭财務穩定，建議調整各類資金的使用比例。應急資金占比約10%，可購買交通銀行“得利寶”理财産品；用于保障的資金占比約20%，按照家庭成員的需要，購買意外險、壽險、重疾險；保本升值的資金占比約40%，可配置在定期儲蓄、銀行理财産品、養老金、教育金上；投資理财的資金占比30%，搭配基金、股票等投資。
另外，創業期間由于工作繁忙，将加大個人體力和腦力的支出，建議根據實際情況增加保險金額，應對突發風險。
于海蛟
交通銀行青島四方支行客戶經理，國際金融理财師（CFP），擁有銀行從業資格證以及保險、理财、黃金、信托等銷售資質。
為了保證劉先生家庭财務穩定，建議調整各類資金的使用比例。應急資金占比約10%，保障資金占比20%。
TIPS:辭職創業注意事項
1.不是所有人都适合創業。創業者需要有強大的心理承受能力和精打細算的能力、耐力。
2.有項目。辭職之前先想好，自己手中是否有合适的項目能做，并且能預測到這個項目是可以賺錢的，且能賺到比目前工資更多的錢。如果不能，那暫時不要辭職，等待更好的機會。
3.有啟動資金。要運作一個項目，必然要有一定的資金，不管是做什麼的，很少有不需要啟動資金就能創業的，所以在辭職之前，确保自己已經有足夠的運作項目的資金準備。
4.經營場所。如果你創業的項目是實體，需要租賃經營場所，那麼最好在找好場所之後再辭職，因為尋找合适的場所也是個費時費力的事情，一邊上班一邊找，可以把時間浪費降低到最小。
5.合作夥伴。創業項目是否需要合作夥伴？如果需要，最好提前商量好，并且就以後的利益劃分問題講清楚，落到紙面上做為證據。如果單幹，就不存在這種問題。
6.風險承擔能力。任何創業都不能保證百分之百成功，所以一定要提前想到創業失敗的各種可能性，萬一失敗了，自己能否承擔住這個損失。如果思來想去，覺得各種失敗都考慮在内，全部都在你的承受範圍以内，那麼就去做吧。
一、财務現狀
劉先生家庭年收支結餘52.4萬元，年結餘資金率77%，年現金流充足。流動性資産中，以權益類産品為主，劉先生有中等以上風險承受能力。
家庭生命周期處于成長期，子女教育負擔增加，為雙方父母準備醫療備用金迫在眉睫。
二、理财規劃
（一）籌措創業基金
1、創業的機會成本
如果選擇創業，直接面臨現有工作工資獎金收入的減少。劉先生工作年收入合計40萬元，這部分收入的減少，雖然不會讓目前家庭财務入不敷出，但劉先生家庭生命周期位于成長期，未來子女教育金支出、父母贍養費支出都會顯著增長，選擇創業，将嚴重影響未來家庭财務的穩定性。另外，劉先生在企業工作，享受“五險一金”待遇，如果創業成為自雇人士，要維持現有繳費水平，則每月“五險一金”繳費金額将增加。
2、創業的資金來源
劉先生獲得創業基金的方式有兩種：一是現有資金，二是外部融資。利用現有資金的優勢是無外部負債，壓力較小，最多創業失敗退出；劣勢是家庭資産壓力較大。利用外部融資優勢是可以利用财務杠杆來獲取回報；劣勢是目前中小企業貸款大都需要抵押，且貸款利率較高。
建議劉先生可選擇某銀行小微抵押貸款，籌措創業基金，普通住宅最高可貸評估價70%，可滿足其創業的資金需求；額度期限最高可達10年，減輕其家庭資産壓力；貸款利率低，最低6.6%，減輕其日常負擔。
（二）家庭财務安全規劃
根據劉先生的創業需求，以及家庭财務情況，做以下規劃：1、緊急預備金
緊急預備金是為了滿足家庭對資産的流動性需求，一般應準備3～6個月的家庭固定開支。考慮到有女兒上學、贍養老人以及經營性貸款還貸等因素，建議将2萬元定期存款轉成貨币基金，作為緊急預備金。
2、家庭保險規劃
家庭理财中，保險能夠抵禦家庭主要收入來源突然中斷，而對家庭财務帶來的不良影響。劉先生是家庭的經濟支柱，開始創業後,愛人的收入又是覆蓋家庭支出最穩定的來源。雖然目前兩人都有重疾保險，但意外險未有配置，同時重疾險保額仍需考慮是否足夠。
考慮到整個家庭的财務狀況，建議劉先生及其愛人購買某綜合保險産品計劃，月繳費500元，繳費15年，有重疾、意外保障，65周歲時可一次性領取一筆保險金作為養老補充。
3、女兒大學教育金規劃
劉先生女兒15周歲，三年後将升入大學。目前大學學費6000元/年、生活費1500元/月，假設費用成長率2%，則三年後，大學一年級費用為FV（PV2.4，N3，I/Y2%，PMT0）=2.55萬元，三年後需要準備大學總費用為PV(FV0，N4，I/Y（4%-2%），PMT2.55)=9.75萬元。
子女教育在時間上沒有彈性，并且教育費用不能承受較大的投資風險。建議劉先生可通過某混合基金定投的方式，零存整取獲得教育金。每月定投2200元，分散風險，又能用時間換取收益。
基金定投（金額：元，取2015年7月至2018年6月數據測算）4、父母醫療備用金規劃
随着年齡的增長，未來劉先生夫妻雙方父母的醫療費用支出可能會顯著增加。建議劉先生可以設立專項賬戶，将現有股票資産中贖回20萬元變現，投資某兩全保險，五年期，預計年化收益率5%，除收益以外還有身故保障功能。另外，如果創業時出現臨時資金困難，可以通過保單質押貸款進行周轉，解決企業經營問題的同時，又不會動用到父母的“救命錢”。
三、規劃後的家庭财務報表
經過家庭财務規劃後，無論劉先生創業成功與否，家庭仍有結餘的現金流，以備不時之需。如果劉先生企業經營狀況好，家庭有更多的年結餘資金，還可以再進行子女出國教育金規劃、養老補充規劃等。注：基本假設：定期存款年化收益率2%；股票年化收益率12%；股票基金年化收益率8%；貨币基金年化收益率4%；學費成長率2%。
胡卓群
中國民生銀行無錫惠山支行，私人銀行理财經理，從業8年，管理個人财富3.7億元，AFP，基金/證券/保險從業資格。
劉先生獲得創業基金的方式有兩種：一是現有資金，二是外部融資。選擇創業，将嚴重影響未來家庭财務的穩定性。