黨的十八屆三中全會把發展普惠金融首次寫入黨的決議之後，構建普惠金融體系開始成為我國金融改革發展的重要方略。
2015年，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》。2017年，11部委聯合下發《關于印發大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案的通知》，5家大型國有商業銀行普惠金融事業部陸續挂牌。随後，越來越多的商業銀行也開始積極布局普惠金融。截至目前，興業銀行、民生銀行、光大銀行、浙商銀行、招商銀行、北京銀行、南京銀行等都先後成立了普惠金融事業部或普惠金融中心。
那麼，普惠金融事業部和普惠金融中心紛紛落地後，普惠金融真正帶來“普惠”了嗎？面對普惠金融領域存在的機遇和挑戰，銀行業又該如何應對？
初現成效
2001年，北京市密雲區古北口村的民宿老闆于翠雲用4張硬闆床就把生意做起來了。随着遊客的增多以及對旅遊品質要求的逐漸提高，于翠雲家的4張床早已不能滿足遊客的需求。于是隻能逐漸修繕、擴建。“每次一到擴建和修繕時，我最愁的就是和親戚朋友借錢。2000元、5000元、3萬元，多少都借過。借完之後心理負擔也很大，怕親友着急用錢。”于翠雲對《中國報道》記者說。
于翠雲不是沒有考慮過去銀行貸款，“我跑過無數次銀行，結果都一樣，存款可以，貸款難。一問貸款，工作人員就問你：有質押物嗎？有固定收入嗎？有個人征信嗎……”于翠雲回憶說。
“2016年，我拿到了我的第一筆10萬元貸款，那天的情形至今曆曆在目。”于翠雲激動地告訴《中國報道》記者，“那天，幾位北京銀行的工作人員來我們店，說是來調研，可以給我們星級民俗旅遊戶發放貸款，是北京銀行普惠金融項目。直到10萬元到我賬上，我才不再懷疑。”
自國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》以來，北京銀行不斷創新農村金融服務，推出“富民直通車”品牌、改善支付結算環境、創新農戶信貸服務、建設三農工作隊伍，于翠雲就是這一系列舉措的受益者。
事實上，和北京銀行相似，近幾年來，随着我國銀行業積極紮實地推進普惠金融發展，“普惠”初現成效，受惠個人和企業越來越多。以從消費的真實場景和用途出發踐行普惠金融的平安銀行為例，2017年平安銀行全年累計發放消費金融貸款2，712.37億元，貸款餘額達到3563.53億元，較上年末增幅86.35%。
而就5家大型國有銀行而言，随着普惠金融事業部陸續挂牌，2017年5家大型國有銀行新發放的普惠金融貸款已有404萬餘筆，3.19萬億元，戶均貸款79萬元。
“普惠金融不是扶貧”
盡管近年來我國銀行業在普惠金融領域取得了積極成效，但不可忽視的是，普惠金融發展至今，已有近20年之久。然而，所取得的成效仍舊有限。因此，這其中的掣肘因素不容小觑。
普惠金融重點服務對象小微企業、“三農”、貧困人口等，他們都面臨缺信息、缺信用、缺擔保等融資障礙。因此，銀行業發展普惠金融面臨着成本過高、風險過大、收益率較低等缺陷。在這樣的背景下，促進普惠金融的持續商業化發展是一道難題。
正如社科院學部委員、國家金融與發展實驗室理事長李揚在2018第二屆“中國信用科技與普惠金融論壇”上所言：“普惠金融不是扶貧，必須考慮商業可持續問題。”
李揚從普惠金融定義概括出普惠金融發展所需的4個要點：一是考慮成本問題；二是有真實金融需求的群體；三是提供方式要适當，不能施舍；四是要提供金融服務而不是金融産品。
除了商業模式的可持續問題，我國普惠金融發展的基礎設施和生态環境也有待完善。“信用信息碎片化分布，外部風險分擔、補償機制不健全，很多領域立法缺失或層級不足，一些抵質押融資創新缺乏配套機制。此外，長期積累的‘剛性兌付’觀念影響依然存在，金融消費者風險和責任意識有待增強。”中國銀行業協會專職副會長潘光偉說。
大發展需借力金融科技
近年來，在互聯網技術的催生下，互聯網金融似乎扛起了惠及大衆的旗号，通過“互聯網+”和移動互聯使普惠金融逐漸深入人心。有人甚至認為，互聯網金融在普惠金融方面的做法對傳統銀行形成了逼迫之勢。
“互聯網金融公司在高新技術方面有着更靈活的創新和應用。如利用大數據、生物識别技術做風控等，這些都不是銀行的傳統強項，卻對其發展起到了啟發作用。”積木盒子CEO謝群告訴《中國報道》記者，“但現階段銀行與互聯網金融機構之間的競争很小，合作和補充則是主要的。”
開鑫金服總經理周治翰認為，盡管互聯網金融近年來發展勢頭比較猛，但目前市場規模、服務能力等整體實力與銀行業相比還有不小差距。因此，在發力普惠金融方面，兩者更多的是服務上的互補關系。除此之外，互聯網金融機構在網貸存管、支付結算等方面都需要銀行的支持。
“普惠金融市場并沒有達到飽和，服務的深度和廣度還有許多探索空間，銀行和互聯網金融機構都還有‘增量’可做；同時，銀行與互聯網金融公司目前都在探索各種類型的合作而非競争，普惠金融業務就是其中很重要的一塊。”北京銀行相關負責人說。
無疑，随着大數據、雲計算、物聯網、人工智能、區塊鍊等金融科技的落地應用，傳統金融服務模式已或多或少地被影響和改造着。因此，銀行業普惠金融要想有大發展和高質量發展，必須堅持創新。
北京銀行相關負責人對《中國報道》記者分析，銀行可以從語音（人機）交互、生物識别、大數據技術、物聯網等方面實現在普惠金融領域的突破性探索和應用；同時，以移動為核心，強化線上渠道建設，打破客戶應用電子渠道的物理壁壘，打造極緻的客戶體驗。
同時，他建議銀行要積極開展跨界合作。在風險可控的前提下，拓展與互聯網、移動運營商、擔保公司、旅遊企業等各類第三方的合作深度與廣度，共同探索普惠金融業務合作業務的創新模式，從客戶、産品、渠道等多個維度凝聚力量。銀行業普惠金融要想有大發展和高質量發展，必須堅持創新。
責任編輯：張利娟